Vous ne trouvez pas une maison abordable approuvée par la FHA? Vous avez des options

Chez NerdWallet, nous nous efforçons de vous aider à prendre des décisions financières en toute confiance. Pour ce faire, la plupart ou la totalité des produits proposés ici proviennent de nos partenaires. Cependant, cela n'affecte pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

Les Américains ont retiré près de 150 milliards de dollars de prêts, soutenus par la Federal Housing Administration pour acheter des maisons en 2018. Près de 83% de ces emprunteurs de la FHA ont été les premiers acheteurs de maisons, selon le ministère du Logement et du Développement urbain.

Il n'est pas surprenant que les prêts FHA soient particulièrement populaires auprès des acheteurs d'une première maison, en raison d'une cote de crédit plus douce et d'un endettement sur le revenu (DTI). Mais avec des dizaines d'acheteurs à la recherche de maisons d'entrée de gamme abordables, trouver un chez-soi peut être un véritable défi.

Sur les marchés plus chers, même l'option d'acompte de 3,5% de la FHA peut casser votre budget. Les maisons qui ont un prix demandé bas mais qui ont besoin de TLC peuvent ne pas être éligibles pour une évaluation FHA. Et sur des marchés très concurrentiels, il peut être difficile de faire une offre qui vous donne une longueur d'avance sur les autres acheteurs de maison.

Que doit faire un acheteur FHA? Voici trois options.

Prix? Regardez les condos approuvés par la FHA

Si une maison unifamiliale approuvée par la FHA pousse votre budget au-delà du point de rupture, envisagez de transformer votre maison de départ en appartement.

À partir d'octobre 2019, les emprunteurs peuvent obtenir des prêts FHA pour des unités de condo individuelles sans se soucier de savoir si l'ensemble du complexe est approuvé par la FHA. John Graff, PDG d'Ashby & Graff Real Estate, basé à Los Angeles, a déclaré par e-mail que ce changement devrait augmenter l'inventaire des appartements approuvés par la FHA, avec une plus large sélection de maisons abordables.

À Denver, par exemple, la limite de prêt 2020 de la FHA – le montant maximum que la FHA garantira – est de 575 000 $ pour une maison unifamiliale dans la plupart des zones du métro. En regardant les données de 2019 de la Denver Metro Association of Realtors, cela suffit pour couvrir le prix de détail moyen raide de 515149 $ pour une maison unifamiliale. Mais les acheteurs pourraient faire des économies importantes en regardant des condos dont le prix de détail moyen est de 366 937 $.

Vous avez trouvé un réparateur? Recevez un prêt FHA 203 (k)

Dans les marchés où le parc de logements est plus ancien, l'approbation d'une évaluation FHA peut être un obstacle plus important que les coûts. Mentionner des photos qui font ressembler une maison bon marché à une charmante maison à l'étage peut cacher des problèmes majeurs, a noté la courtière Jennifer M. Baker dans un courriel à Corning, New York.

Le but principal d'un évaluateur est de s'assurer que la propriété est un bon investissement pour votre prêteur. Mais une évaluation FHA n'est pas seulement une question de valeur. Pour être admissible à un prêt de la FHA, la maison doit également répondre aux exigences minimales de propriété de la FHA en étant «sûre, saine et sécurisée».

Si vous voyez un potentiel dans une maison qui ne passera pas une évaluation FHA, un prêt FHA 203 (k) peut vous aider à payer les travaux requis. Il a des exigences similaires à un prêt immobilier FHA ordinaire, mais les coûts de rénovation de la propriété sont agrégés dans le montant total de l'hypothèque, qui est basé sur l'évaluation “ telle quelle '' et l'estimation de la valeur. de la maison une fois la rénovation terminée. L'utilisation d'un 203 (k) peut signifier que vous devez vivre un peu plus longtemps dans une maison de location – coûts que vous pouvez inclure dans votre nouveau prêt immobilier – ou dans une zone de construction. Quoi qu'il en soit, vous transformez une maison en maison.

Face à une concurrence féroce? Soyez flexible

Il existe des maisons abordables, mais avec de nombreux acheteurs qui se font concurrence, c'est le marché du vendeur.

«Lorsqu'une maison monte à environ 250 000 $, nous voyons une véritable course pour atteindre cette maison», explique Michelle Sloan, agent immobilier et propriétaire de Re / Max Time près de Cincinnati. "Nous avons vu jusqu'à 24 offres dans les 24 heures suivant l'inscription d'une maison."

Bien que vous puissiez utiliser des stratégies pour rendre votre offre plus attrayante – comme être flexible à la date de clôture – vous pouvez également trouver plus d'options en modifiant vos critères de recherche de logement.

Un court voyage au travail peut être une priorité élevée, dit Sloan, mais accorder un peu de temps de conduite supplémentaire peut vous donner plus de traits potentiels. Si vous êtes marié à un endroit précis – peut-être pour les écoles – essayez d'affiner votre liste de souhaits. Peut-être que trois chambres fonctionnent au lieu de quatre.

L'agent d'un acheteur expérimenté peut vous aider à peser les considérations possibles, vous donner un aperçu de votre marché local et vous encourager tout au long du processus.

Vous ne pouvez pas obtenir la première maison pour laquelle vous enchérissez – ou même la cinquième – mais «continuez à chercher», recommande Sloan. "Il y a une maison pour tout le monde!"

Cet article a été écrit par NerdWallet et a été initialement publié par l'Associated Press.