SmartMoney Podcast: & # 39; Dois-je investir ou payer mon étudiant …

Liz Weston: Bonjour, bienvenue sur le podcast NerdWallet SmartMoney, où nous répondons à vos questions d'argent dans les 15 minutes ou moins. Je suis ton hôte, Liz Weston.

Sean Pyles: Je suis ton autre hôte, Sean Pyles. Envoyez-nous vos questions sur votre argent comme toujours. Vous pouvez appeler la hotline Nerd ou texte & # 39; et sur (901) 730-6373. C'est le (901) 730-NERD. Ou vous pouvez nous envoyer un e-mail à [email protected]

Liz: Dans cet épisode, nous avons une question très intéressante qui sera connue de tous ceux qui ont travaillé dans une startup. C'est de Kelly à Sacramento. Elle demande: «Mon entreprise de technologie propose des options d'achat d'actions, et il y a tellement d'espoir à leur sujet dans la région de la baie. Je ne sais même pas si je devrais faire de l'exercice [the options], étant donné ma dette de 90 000 $ en prêts étudiants, mais en même temps FOMO. "C'est la peur de manquer quelque chose, pour quiconque ne le sait pas. "La plupart des gens avec qui je travaille dans le domaine de la technologie ont de la chance de ne pas avoir de dettes parce que leurs parents ont payé pour toute leur école." Des gens heureux. «C'est une entreprise privée, donc je ne peux pas simplement vendre mes options sur le marché libre. Quel est ton conseil? "

Sean: Oh mon garçon, Kelly. Vous avez donc affaire à des prêts étudiants, mais vous voulez aussi essayer d'investir. Il semble que nous ayons des parcours financiers similaires ici. J'ai aussi ce FOMO. Je ne pense pas que nous soyons seuls avec ça. Et Kelly, j'aime beaucoup votre question, car il s'agit d'équilibrer les priorités financières. Devez-vous rembourser vos prêts étudiants ou devez-vous consacrer une partie de cet argent aux options d'achat d'actions de votre entreprise? Et comment devriez-vous même penser à gérer vos options d'achat d'actions? C'est une question assez difficile à résoudre.

Liz: Heureusement chez NerdWallet, nous aimons les questions difficiles. Nous avons également quelques lignes directrices pour équilibrer ces priorités concurrentes. Dans cet épisode du podcast NerdWallet SmartMoney, nous allons parler à Investing Nerd Arielle O & # 39; Shea, pour nous aider à comprendre les options d'achat d'actions et comment nous pouvons penser aux priorités financières concurrentes.

Sean: D'accord, continuons avec le spectacle.

Liz: Hé, Arielle, merci d'être venue.

Arielle O & # 39; Karité: Merci de me revoir.

Sean: Je suis tellement content de vous avoir ici. OK. Arielle, pouvez-vous commencer par une brève explication de ce que sont les options d'achat d'actions des employés?

Arielle: Oui Les options d'achat d'actions ne sont qu'une partie d'un système de rémunération qu'un employeur peut vous offrir. Comme l'a dit Kelly, ils sont très courants dans les startups, mais ils peuvent également être proposés par d'autres sociétés. Ce qu'ils font, c'est qu'ils vous donnent le droit d'acheter les actions de l'entreprise à un prix spécifique pendant une période spécifique. Permettez-moi de m'assurer que cela est bien compris, car c'est vraiment important, et cela m'a vraiment troublé lorsque l'on m'a proposé des options d'achat d'actions pour la première fois. C'est l'option d'acheter les actions, mais la société ne vous donne pas les actions. Vous devez vraiment payer pour cela, ce qui signifie que vous avez besoin d'argent pour exercer les options.

Ce qu'ils vous donnent, c'est le droit d'acheter les actions à ce qui sera, espérons-le, un cours de bourse réduit et un prix qui restera une remise. Lorsque vous achetez les actions, vous exercez vos options. Ensuite, l'espoir est que cette action augmentera encore plus dans son prix, vous pourrez donc vous retourner et vendre les actions que vous avez achetées à ce prix inférieur et mettre la différence dans votre poche. Les options d'achat d'actions pour les employés sont accordées sous forme de subvention. Ils s'appellent une bourse. Le marché boursier va limiter ou définir la quantité de stock qu'on vous propose d'acheter. Il y aura un système de règlement qui limitera le moment où vous pourrez acheter ces actions.

Liz: Subventions, forteresse et exercice, oh mon Dieu. Ce sont de nombreux termes que les gens ne connaissent peut-être pas. Pouvez-vous nous donner un exemple?

Arielle: Sans aucun doute. Imaginons que Kelly ait obtenu un marché boursier de 2000 options d'achat d'actions, et la société affirme qu'elle a un plan de règlement de quatre ans. Cela signifie qu'il a le droit d'exercer les actions sur une période de quatre ans & # 39; Et faire de l'exercice signifie simplement acheter. Un régime d'acquisition très courant est de 25% par an au cours de ces quatre années, ce qui signifierait que Kelly pourrait acheter 500 options après son anniversaire de travail d'un an. Puis, après ces quatre ans, elle peut en acheter 500 de plus chaque année. Ensuite, elle sera pleinement établie dans le stock et elle aura acheté toutes ses options. Mais ce ne sont que des options à sens unique qui peuvent être structurées. Il existe de nombreuses autres façons. Cela varie énormément par entreprise.

Sean: D'accord. Il semble qu'il soit long et court que, pour inciter les employés et les laisser jouer le long jeu avec l'entreprise, les employés soient invités à acheter un petit morceau de cette entreprise dans l'espoir que l'entreprise sera sur une chaque jour vaut quelques milliards de dollars, de sorte qu'après avoir acheté le stock, vous pourrez ensuite le vendre et acheter un yacht pour vous-même et naviguer jusqu'au coucher du soleil. Pour simplifier tout ce processus.

Arielle: Oui, c'est définitivement de l'espoir. Je dirais que cela peut être une légère simplification. Parce que ça ne marche pas toujours comme ça. Nous voulons tous naviguer sur un yacht, mais il y a des choses importantes que les gens doivent savoir. Si l'entreprise est déjà publique, c'est un peu plus facile à comprendre. Public signifie que les actions sont déjà négociées en bourse, vous savez donc combien ces actions sont échangées. Vous pourriez théoriquement exercer vos options et les vendre le même jour. Vous feriez cela si vous réalisiez un bénéfice.

Mais si la société n'est pas encore publique ou s'il n'y a pas d'acheteurs pour ce stock, vous pouvez acheter et détenir le stock. Ou vous pouvez attendre pour acheter jusqu'à ce qu'il y ait une possibilité de vendre. Vous pouvez acheter les actions si vos options deviennent inconditionnelles, mais certaines sociétés vous laissent même les acheter avant de devenir inconditionnelles. C'est ce qu'on appelle un exercice précoce. Il y a des avantages fiscaux, alors voyez si votre entreprise le propose. Si vous voulez acheter des actions, c'est quelque chose que vous devriez regarder.

Sean: Oui Une chose que je veux toucher est qu'il n'y a en fait aucune garantie que le stock deviendra réellement plus précieux que le prix pour lequel vous l'avez acheté. Tournez à droite?

Arielle: Tournez à droite. Il n'y a aucune garantie. Vous pouvez gagner beaucoup d'argent en achetant les actions, ou vous pouvez gagner un peu, ou les options peuvent devenir sans valeur. En fait, la seule garantie est que tout cela a de graves conséquences fiscales. Si vous avez des options d'achat d'actions, vous devez également avoir un CPA pour vous conseiller à ce sujet. C'est vraiment important.

Liz: Arielle, quelle est la meilleure façon d'aborder cela pour la plupart des gens?

Arielle: En général, la méthode d'achat et de conservation est logique lorsque la valeur de l'action est vraiment bon marché et que vous avez confiance dans les perspectives de croissance à long terme de l'entreprise. Si vous payez très peu par action, vous ne risquez pas autant d'argent et vous pouvez bénéficier d'un traitement fiscal favorable si vous achetez et détenez correctement. Encore une fois, parlez à ce CPA. Sinon, vous voudrez peut-être attendre une sorte d'événement de liquidité.

Liz: C'est vraiment important. Vous pouvez toujours attendre et acheter les actions lorsque l'événement de liquidité a lieu. Par exemple, lorsqu'il y a une introduction en bourse. Vous n'avez pas à attacher votre argent pendant des mois ou des années, en attendant quelque chose qui pourrait ne pas arriver.

Sean: OK, je veux juste prendre du recul. Je dirai qu'il y a beaucoup à digérer. Si quelqu'un se sent un peu dépassé par toutes ces informations, revenez en arrière et rembobinez. Nous ne saurons même pas que vous l'avez fait. Ou vous pouvez également consulter notre publication de notes de spectacle sur nerdwallet.com/podcasts pour plus d'informations.

Arielle: Avons-nous mentionné que vous devriez également parler à un CPA?

Liz: Sérieux. Les options d'achat d'actions sont l'un de ces domaines où vous avez vraiment besoin de l'aide de quelqu'un qui vit et respire. Ce n'est tout simplement pas un territoire de bricolage.

Sean: Tournez à droite. C'est également un très bon avertissement. Parlez à l'ACP, car ce sont les experts en la matière. Passons maintenant à la deuxième partie de la question de Kelly, comment pouvons-nous équilibrer les objectifs financiers compétitifs de rembourser les dettes de prêts étudiants et de vouloir investir. Liz, qu'en penses-tu?

Liz: En bref, vous ne voulez pas différer vos investissements tant que vous n'êtes pas complètement libéré de vos dettes. C'est parce que pour la plupart d'entre nous, cela prend juste trop de temps pour se débarrasser de nos dettes. Cela peut prendre des dizaines d'années. En attendant, vous pourriez manquer de grandes opportunités. C'est ainsi que nous le décomposons à NerdWallet. Nous proposons que les gens commencent avec un fonds de démarrage pour les débutants. C'est environ 500 $. Vous n'avez pas à épargner le coût de trois mois ou tout ce que vous avez entendu. Vous avez juste besoin de quelque chose pour commencer. Nous voulons ensuite que vous profitiez pleinement de chaque compétition 401 (k) que vous avez au travail. C'est de l'argent gratuit. Ne laissez pas cela sur la table. Troisièmement, vous vous concentrez maintenant sur le remboursement de dettes toxiques. C'est la dette de carte de crédit, les prêts sur salaire, tout ce dont le taux d'intérêt variable est plus élevé est quelque chose sur lequel vous devez vous concentrer. Après cela, vous augmentez votre épargne-pension et votre épargne d'urgence. Vous constaterez que votre prêt hypothécaire remboursera tôt, vos prêts étudiants rembourseront tôt, ce qui n'est pas sur la liste jusqu'à ce que nous arrivions à ce point. Jusqu'à ce que vous ayez tous vos autres canards financiers d'affilée, ne vous inquiétez pas des paiements supplémentaires pour l'hypothèque ou les prêts étudiants. Encore une fois, c'est un conseil général pour la plupart des gens. Votre situation peut être différente, alors gardez cela à l'esprit.

Sean: Une chose que j'aimerais ajouter, c'est que rembourser des dettes toxiques avec un taux d'intérêt élevé est en quelque sorte une forme d'investissement. Parce qu'une fois que vous avez remboursé cette dette, vous ne dépensez plus autant d'argent chaque mois pour les intérêts auxquels vous devez de l'argent. C'est vraiment précieux.

Liz: Oui exactement.

Sean: Arielle, une chose que je veux vous poser, j'ai également entendu l'argument qu'en travaillant la plupart de vos heures d'éveil dans une entreprise, c'est en soi une forme d'investissement. Il ne paie pas nécessairement de dividendes, mais au moins il paie votre loyer ce mois-ci.

Arielle: Tournez à droite. C'est une sorte de paiement de dividendes d'une certaine manière parce que vous recevez ces chèques de paie réguliers, qui sont des dividendes. Mais c'est vraiment un point important, et je suis content que vous en ayez parlé. Il est si important de limiter la partie de votre portefeuille d'investissement qui est investie dans votre employeur pour cette raison. Si votre entreprise bat son plein, vous pouvez perdre votre emploi, ce qui signifie que le salaire se tarit et vous pouvez perdre l'argent que vous avez investi dans les actions de l'entreprise. Vous êtes vraiment dans les deux sens et cela peut être vraiment dangereux.

Sean: Oui, c'est vraiment un bon point. J'aimerais aller ici pour les prêts étudiants, car 90 000 $, ce sont de nombreux prêts étudiants. J'en ai une fraction, et ça me fait mal de le payer tous les mois, donc je suis complètement désolé, Kelly. Mais si vous voulez rendre vos paiements un peu plus faciles à gérer et que vous avez des prêts étudiants privés, jetez un œil au refinancement. Si vos prêts sont fédéraux, je suppose que vous êtes probablement le meilleur dans le plan de paiement standard, mais les plans axés sur le revenu peuvent également vous aider si vous avez du mal à payer vos prêts étudiants. Nous avons plus d'informations sur les astuces pour les prêts étudiants dans notre publication de notes sur nerdwallet.com/podcast. D'accord, Kelly, j'espère que votre question a aidé. Voyons nos conseils de collecte.

Liz: Absolument. La première chose importante, avec les options d'achat d'actions, est de vous assurer que vous comprenez les termes du plan de votre entreprise, car ils sont tous un peu différents, et d'obtenir l'aide d'un fiscaliste. Encore une fois, ce n'est pas quelque chose que vous devez faire seul. Deuxièmement, la partie financière prioritaire, rembourser les dettes par rapport aux investissements. Vous souhaitez profiter pleinement de toute entreprise qui correspond à un 401 (k) et rembourser les dettes toxiques telles que les cartes de crédit avant d'effectuer des paiements supplémentaires sur les prêts étudiants ou les hypothèques. Vous voulez investir un peu tout en remboursant vos dettes. Vous n'avez pas à faire un seul objectif à la fois, car dans la plupart des cas, cela prend trop de temps pour rembourser cette dette.

Sean: D'accord. C'est tout ce que nous avons pour cet épisode. Encore une fois, si vous avez une question d'argent vous-même, veuillez contacter les Nerds et appelez-nous ou envoyez un SMS avec vos questions au (901) 730-6373. C'est le (901) 730-NERD. Vous pouvez également nous envoyer un courriel à [email protected]et visitez nerdwallet.com/podcast pour plus d'informations sur cet épisode. N'oubliez pas de vous abonner, d'évaluer et de réviser où que vous obteniez ce podcast.

Liz: Voici notre courte clause de non-responsabilité, soigneusement compilée par l'équipe juridique de NerdWallet. Vos questions sont répondues par des rédacteurs financiers experts et talentueux, mais nous ne sommes pas des conseillers financiers ou d'investissement. Ces informations ringardes sont fournies à des fins générales d'éducation et de divertissement et peuvent ne pas s'appliquer à votre situation spécifique.

Sean: Cela dit, tournez-vous vers les Nerds la prochaine fois.