Que faire si vous dépensez trop d'argent pendant les vacances

Grâce aux cartes de crédit et aux achats en un seul clic, il est presque impensable de passer du Black Friday (qui est désormais plus un état d'esprit qu'un jour spécifique) à la nouvelle année sans tremper votre carte ou saisir les chiffres sur une caisse numérique. Selon la National Retail Federation, les acheteurs devraient dépenser un peu plus de 1 000 $ cette saison des Fêtes, tandis que certains doivent probablement encore s'endetter l'an dernier.

Cela peut garantir que faire face aux conséquences de vos festivités est tout aussi intimidant que de respecter réellement les bonnes intentions pour votre nouvelle année. Vous préférerez peut-être prétendre que toutes ces dépenses n'ont pas été faites, plutôt que d'affronter les recettes aggravées, mais vous ne voulez pas commencer 2020 dans le trou. Voici comment vous remettre sur la bonne voie.

Vous connaissez ce sentiment lorsque vous courez à 80 miles par heure sur une autoroute, puis vous prenez un virage et vous remarquez soudain que vous brûlez dans les rues de la ville sans vous en rendre compte? C'est ce qu'on appelle la "vélocitisation". Quelque chose de similaire se produit après les vacances. Vous êtes tellement habitué à acheter en permanence que vos contrôles internes deviennent fous et vos ballons de solde de carte de crédit.

C'est une nouvelle année, et vous devez vous rabattre sur une routine normale et saine, afin d'avoir la piste pour restaurer votre fonds d'urgence ou annuler vos dettes.

"J'espère que vous vous sentez bien avec les cadeaux spéciaux que vous avez achetés", a déclaré Misty Lynch, directrice de la planification financière chez John Hancock, une société d'assurance-vie basée à Boston. "Mais maintenant, il est temps de faire une petite cure de désintoxication."

Mme Lynch a suggéré quelques étapes simples pour ralentir l'impulsion d'achat dans votre cerveau. Désabonnez-vous des listes de diffusion des détaillants, de sorte que vous ne voyez pas cette offre après les vacances et ne stockez pas les détails de votre carte de crédit sur les sites Web des magasins. Évitez les médias sociaux et toutes ces publicités ciblées – "tout ce que vous pouvez faire pour rendre les dépenses moins faciles", a déclaré Mme Lynch.

En fait, essayez d'éviter les magasins, à la fois en ligne et physiques. Dès que vous entrez dans le monde du shopping, chaque incitation est simplement une incitation supplémentaire à dépenser.

La plupart des gens n'aiment pas regarder leurs finances lorsque les choses tournent au sud; ils contrôlent moins leurs investissements lorsque le marché chute et ils évitent leurs comptes bancaires lorsqu'ils ont un solde négatif. Nous détestons perdre plus que nous n'aimons gagner.

La même chose se produit si nous dépensons trop. Un article récent a noté ce soi-disant effet d'autruche lorsqu'il a été constaté que les personnes qui ont reçu une alerte de dépenses plus élevée que d'habitude via leur application bancaire étaient moins susceptibles de se connecter à leur compte les jours suivants par rapport à quelqu'un qui n'a reçu aucun avertissement. Les gens ont ressenti un "inconfort psychologique" à cause des implications négatives du message, a déclaré Sung Lee, Ph.D. candidat en finance à l'Université de New York et auteur du journal.

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Cependant, accepter un problème est une étape cruciale dans la mesure correcte de vos finances. Lorsque vous ressentez un sentiment de peur en vous connectant à votre compte, sachez que vous faites la bonne chose.

Commencez par des tâches simples pour vous donner le courage d'aller de l'avant. Téléchargez vos relevés de carte de crédit à la fin de l'année et séparez vos dépenses en novembre et décembre du reste de l'année. (Ou faites de même numériquement avec You Need A Budget, notre application budgétaire préférée.)

Ensuite, évaluez ce qui vient de se passer. Avez-vous dépensé plus que ce que vous aviez prévu ou plus que ce que vous pouviez vous permettre? Certaines cartes ont-elles un solde trop volumineux pour être entièrement rendu? Peut-être pouvez-vous échanger les remises en argent que vous avez collectées pour réduire ce que vous devez.

La sensibilisation est de la plus haute importance car les dettes ignorées ne disparaissent pas – elles sont semées. Même si vous payez le montant minimum dû sur votre facture, le reste est considéré comme un intérêt. Le taux moyen est actuellement d'environ 17%.

De plus, cela vous aide à vous débarrasser de la dette pour toujours.

Si votre audit révèle une bonne partie de la bureaucratie, ne battez pas. Tu n'es pas seul. Ceux qui s'endettent pendant les vacances sont généralement selon les enquêtes annuelles de Magnify Money environ 1 000 $ dus sur leur compte et selon la Federal Reserve Bank d'Atlanta, environ la moitié de tous les emprunteurs remettent un paiement.

Classez votre dette en deux catégories: paiement rapide ou paiement plus long.

Paiement rapide: Si vous pouvez rembourser votre solde en quelques mois, configurez des paiements automatiques afin de pouvoir le régler tout en accumulant le moins d'intérêts possible. C'est une proposition assez simple si vous n'avez un solde que sur une seule carte. La vie devient plus compliquée si plusieurs IO.U. réduisent vos bénéfices.

Dans ce cas (et conformément au thème glacial), nous vous recommandons de neiger vos paiements de dette. Au lieu de payer le solde avec le taux d'intérêt le plus élevé, vous attaquez d'abord votre solde le plus bas. La bonne humeur qui découle de cette réalisation vous donnera l'élan positif nécessaire pour aller après votre deuxième dette.

Vous devez également appeler vos institutions émettrices et demander un taux d'intérêt inférieur. Cette tactique peut sembler un peu sur le nez, mais elle peut être étonnamment réussie – un sondage de 2018 de CreditCards.com a révélé que 56% de ceux qui ont demandé des taux d'intérêt inférieurs en ont obtenu un. Seul un titulaire de carte sur quatre a même demandé en premier lieu.

Paiement long: Les dettes importantes nécessiteront un peu plus de travail. Une solution propre, surtout si vous avez plusieurs cartes en rouge, consiste à contracter un prêt personnel. Vous pouvez consolider votre dette en un seul paiement mensuel et vous pourrez peut-être obtenir un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement sur vos cartes de crédit (bien que les taux d'intérêt personnels puissent être de 20%, selon des éléments tels que vos antécédents de crédit). Les prêts personnels sont devenus plus populaires, alors cherchez les taux avant de vous engager.

Avec l'une des cartes de transfert de solde recommandées par Wirecutter Money, vous obtenez une longue période de taux annuel de zéro pour cent, pendant laquelle vous pouvez annuler votre dette sans intérêt – mais dans de nombreux cas, vous êtes facturé un pourcentage de ce que vous transférez en une seule fois remboursement.

Cependant, avec ce temps vient la liberté qui peut vous mettre en difficulté. Un prêt personnel est remboursé en mensualités fixes pendant un certain nombre de mois, tandis qu'un transfert de solde vous laisse entièrement le soin de rembourser. N'allez sur la voie du transfert que si vous avez la possibilité de rembourser votre dette avant le début des intérêts.

Vérifier vos cartes de crédit et consolider vos dettes n'est pas vraiment "amusant". Mais c'est le prix de sortir sur vos skis. Utilisez le temps entre maintenant et les vacances de l'année prochaine pour vous préparer.

Vous pouvez rechercher une banque ou une coopérative de crédit qui propose un compte de club de Noël, ce que nous aimons particulièrement, ou vous pouvez être très créatif: en 2018, NBC a raconté l'histoire d'une femme qui a économisé 40000 $ en 13 ans de chaque Elle a reçu un billet de 5 $, tandis que Wirecutter avait précédemment indiqué comment démarrer un cercle d'épargne avec un groupe d'amis peut être un moyen facile de collecter de l'argent.

Revenez au moins à votre audit des dépenses pour avoir une idée du montant que vous êtes susceptible de payer pendant les vacances à venir. Travaillez en arrière à partir de ce nombre et définissez l'enregistrement automatique pour placer une petite partie de chaque salaire que vous recevez sur un compte bancaire (la plupart des banques vous permettent de lui donner un nom amusant, tel que «bas de caisse»). Cela devrait couvrir entièrement la frénésie de l'année prochaine et vous aider à éviter de dépenser à nouveau trop.

L'évaluation des produits financiers dans cet article est déterminée indépendamment par Wirecutter et n'a pas été examinée, approuvée ou autrement approuvée par un tiers.

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Une version de cet article apparaît sur Wirecutter.com.