Que faire avec de l'argent inactif

Une chose qui arrive à presque tout le monde à un moment donné de leur croissance financière, c'est qu'ils détiennent une quantité importante de liquidités inactives. Parfois, cela se produit simplement parce qu'il devient plus économique et permet en même temps de suivre les dépenses, de sorte que la personne dépense beaucoup moins qu'elle ne gagne et que son compte courant augmente chaque mois. Parfois, c'est une coïncidence qu'une personne ne sait pas quoi faire, alors elle les met simplement à la banque et prévoit de s'en inquiéter plus tard. Il existe de nombreuses explications raisonnables pour expliquer pourquoi cela peut se produire, et cela arrive souvent lorsque les gens deviennent plus conscients de leurs finances. La question devient alors, et maintenant?

Pour être clair, quand je parle d'argent inactif, je veux dire de l'argent qui est dans un compte bancaire sans but réel. Un fonds d'urgence est en fait un but prévu pour l'argent qui est dans un compte bancaire. S'il y a de l'argent dans votre compte d'épargne qui est strictement réservé pour aider en cas d'urgence, ce n'est pas du tout de l'argent vide.

Cela commence par vos objectifs.

La raison pour laquelle l'argent vraiment inactif est mauvais est que il fait un très mauvais travail pour vous aider à atteindre tous les objectifs de la vie. Presque tout le monde a un but dans la vie qui a à voir avec ses finances, que ce soit simplement pour prendre sa retraite sans une existence épuisée, pour payer toutes ses dettes, pour acheter une maison – quoi que ce soit. L'argent inactif est l'argent que vous avez et qui ne fonctionne pas dans un but.

Alors, La première chose que vous devez toujours vous demander lorsque vous avez de l'argent inactif est ce que sont vos objectifs dans la vie. Je pense que la plupart des gens ont au moins deux objectifs de vie liés financièrement – perdre leurs dettes et s'assurer qu'ils ne sont pas épuisés dans leurs dernières années. En dehors de cela, les gens peuvent avoir de nombreux objectifs potentiels: changer de carrière ou posséder une maison ou acheter une voiture ou courir pour le Congrès. Tous ces objectifs ont des stratégies différentes, nous allons donc nous concentrer sur certains des objectifs les plus populaires.

Si vous n'avez pas d'autres objectifs, essayez de rembourser votre dette, en commençant par une dette à taux d'intérêt élevé.

Par exemple, si votre dette de carte de crédit est toujours en souffrance par rapport à vos jours précédents de dépenses excessives, vous devez perdre cette dette de carte de crédit. Quoi qu'il arrive à l'avenir, vous ne le regretterez presque jamais. Il est presque toujours judicieux de se débarrasser des dettes qui génèrent des intérêts de 20% à 30% par an.

En général, c'est une bonne idée de se débarrasser de toute dette à intérêt élevé. Je définis personnellement le "grand intérêt" maintenant un peu plus d'environ 6%, bien que ce nombre puisse changer avec le temps. Il peut s'agir de prêts étudiants, de prêts automobiles, de prêts personnels ou d'autres types de dettes. En général, les prêts hypothécaires ne sont pas actuellement inclus.

C'est formidable d'utiliser cet argent inactif pour votre dette au taux d'intérêt le plus élevé, mais voyez d'abord si vous pouvez réduire certains de ces taux d'intérêt. Pouvez-vous transférer un solde de carte de crédit avec une offre sans transférer d'intérêt? Pouvez-vous refinancer vos prêts étudiants ou votre hypothèque? Si ces étapes peuvent réduire votre taux d'intérêt, faites d'abord ces choses, puis utilisez votre argent gratuit pour rembourser votre dette d'intérêt la plus élevée.

Si vous n'avez pas d'autres objectifs et n'avez pas de dette à taux d'intérêt élevé, mettez de l'argent de côté pour votre pension.

Vous n'avez pas besoin d'un lieu de travail qui offre un régime de retraite pour épargner pour votre pension. Tout le monde peut le faire. La seule chose dont vous avez besoin est de créer un compte de retraite individuel auprès d'une institution financière qui offre cela, et beaucoup le font. J'utilise personnellement Vanguard pour le mien; Fidelity et Schwab offrent également de bonnes options.

Si vous gagnez moins de 120000 $ par an (ce nombre augmente progressivement au fil du temps, vous voudrez donc y réfléchir attentivement si vous êtes intéressé par cette option), le meilleur compte de retraite individuel à votre disposition est un Roth IRA. Avec un Roth IRA, vous déposez de l'argent sur le compte (tout comme un compte bancaire) et décidez dans le compte comment vous souhaitez que l'argent soit investi. Si vous n'êtes pas sûr, il existe de très bonnes options simples – j'encourage généralement les gens à choisir un fonds de retraite cible correspondant à l'année de leur retraite.

Ensuite, il suffit de le laisser là et il grandit. Vous pouvez vous retirer sans pénalité à tout moment; si vous attendez d'avoir 60 ans, vous pouvez également retirer tous vos gains sans pénalité ni taxes. C'est vrai, avec un Roth IRA, vous pouvez gagner de l'argent pour votre pension sans payer d'impôt, tant que vous utilisez réellement ces prestations lorsque vous atteignez l'âge de la retraite.

(Pour ceux qui gagnent plus de 120 000 $ par an, vous devriez considérer un IRA traditionnel comme une autre option; il a des implications fiscales différentes, mais c'est aussi un compte que vous pouvez facilement ouvrir pour vous-même.)

Si vous souhaitez posséder une maison dans les années à venir, commencez à économiser pour un acompte.

Les avantages d'épargner pour une mise de fonds pour une maison si vous envisagez d'acheter une maison sont nombreux. Un acompte améliore vos chances de bénéficier d'une bonne offre hypothécaire, et un acompte suffisant signifie que vous n'avez pas à souscrire une assurance hypothécaire (vous avez généralement besoin d'un acompte de 20% pour l'éviter complètement). De plus, plus votre mise de fonds est importante, plus votre prêt hypothécaire est petit, ce qui signifie des versements à domicile plus petits et moins d'intérêts payés lorsque vous achetez.

Voici une bonne stratégie globale: si vous épargnez pour un objectif qui émergera dans les années à venir, vous devriez le faire dans quelque chose de très sûr qui rapporte peu mais ne perd pas de valeur. Par exemple, si vous épargnez pour un acompte sur une maison et que vous espérez acheter dans les cinq ans, une année comme 2008 en bourse peut briser vos plans si votre argent y est investi.

Qu'est-ce que cela signifie si vous économisez pour un acompte pour une maison? Vous devez conserver cet argent dans un endroit sûr, comme un compte du marché monétaire ou un certificat de dépôt ou même un compte d'épargne régulier lorsque vous achetez presque.

Un compte du marché monétaire est un type de compte qui est proposé par de nombreuses banques et qui offre un meilleur rendement que la plupart des comptes d'épargne ordinaires, mais qui est tout aussi sécurisé. Le rendement peut varier un peu, mais il se situe généralement entre 0,5% et 3%, bien qu'il puisse parfois tomber à 0%. Il est assuré par la FDIC, ce qui signifie que jusqu'à 250 000 $ de l'argent sont garantis contre la faillite de la banque (il suffit de tenir des registres). L'inconvénient est que vous êtes limité dans la fréquence à laquelle vous pouvez retirer de l'argent, mais si vous économisez simplement pour une dépense importante, ce n'est pas un problème. Certains comptes du marché monétaire ont également un solde minimal, donc si vous n'y êtes pas, vous pouvez simplement utiliser un compte d'épargne régulier jusqu'à ce que vous soyez.

Un certificat de dépôt est essentiellement un accord avec une banque, où vous acceptez de leur donner une certaine somme d'argent pendant un certain temps sans y toucher, mais pendant ce temps, il rapporte de meilleurs intérêts que les comptes d'épargne normaux et dépasse même généralement les comptes du marché monétaire , bien que ce soit encore moins que des investissements risqués. Ceci est également assuré par la FDIC, comme décrit ci-dessus. Cependant, l'inconvénient est que vous ne pouvez pas toucher l'argent avant la fin de l'accord sans payer une amende. Il reste jusqu'à ce qu'il grandisse, après quoi l'argent est généralement simplement déposé sur votre compte courant ou votre compte d'épargne. Si vous souhaitez placer votre argent dans un certificat de dépôt de votre banque, choisissez-en un dont le calendrier est plus court que le nombre de mois ou d'années jusqu'à ce que vous en ayez besoin.

Un compte d'épargne ordinaire est comme un compte du marché monétaire, sauf que les intérêts sont généralement très stables et au bas du compte du marché monétaire, mais ils varient rarement. C'est un bon endroit pour déposer de l'argent si vous êtes sur le point de l'utiliser.

J'encourage fortement les personnes qui épargnent dans un but spécifique non lié à la retraite et non éducatif au cours des prochaines années à envisager attentivement l'une de ces options.

Si vous souhaitez acheter une voiture dans les années à venir, vous pouvez économiser pour un acompte.

Épargner pour un acompte signifie que vous recevez un prêt automobile plus petit avec votre achat. Parce que vous empruntez un montant total inférieur, vous pourrez peut-être obtenir un prêt à plus court terme avec un taux d'intérêt beaucoup plus bas avec des paiements mensuels que vous pourrez toujours traiter, ce qui vous fera économiser beaucoup d'argent.

Le même conseil exact s'applique à l'épargne pour un acompte pour une voiture et à l'épargne pour un acompte pour une maison. Vous voulez que votre argent soit à un risque relativement faible, car vous ne voulez pas le faire disparaître en raison d'une forte baisse du marché boursier et vous n'avez pas le temps de récupérer avant d'en avoir besoin.

Cela revient toujours aux objectifs.

La meilleure chose que vous puissiez faire avec de l'argent inactif dépend entièrement de ce que vous voulez retirer de la vie. Êtes-vous assez satisfait des choses et souhaitez-vous simplement une pension plus confortable et plus sûre? Cela indique une stratégie d'épargne différente de celle si vous souhaitez un prêt immobilier dans trois ans, ce qui est différent à son tour si vous avez besoin d'un prêt auto dans quelques mois.

Découvrez ce que vous voulez faire, puis utilisez votre argent inactif pour atteindre cet objectif. Vous progressez beaucoup plus rapidement si vous utilisez votre argent d'une manière qui correspond à ce que vous voulez.

Bonne chance!