Quand votre CD arrive à maturité: ce que vous devez savoir

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Vous allez bientôt dire au revoir à votre reçu de dépôt. Pendant votre temps ensemble, le CD a fait un tour stable, faisant fructifier votre argent, mais maintenant le temps est venu et peut vous dire au revoir – et, espérons-le, beaucoup de dollars – pour vous.

Le jour où la durée d'un CD prend fin ou "expire", vous disposez généralement de moins de deux semaines pour décider quoi faire ensuite ou pour que votre banque décide pour vous. C'est votre chance de changer votre argent sur un nouveau CD ou ailleurs. Voilà comment ça marche.

Au revoir CD terme, bonjour période de grâce

Vous avez ouvert votre compte dans une banque ou une coopérative de crédit, l'avez détenu pendant toute la durée du CD des mois ou des années, et ce dernier jour (la "date d'expiration") est arrivé. Le lendemain est le début de la période de grâce de votre CD.

Un délai de grâce est une courte période, généralement une à deux semaines, pendant laquelle vous pouvez retirer l'argent de votre CD sans payer de pénalité pour une retraite anticipée. Si vous ne retirez pas pendant cette période, une banque renouvellera généralement automatiquement un CD pour la même période qu'elle avait à l'origine. Par exemple, un CD de cinq ans arrive à échéance et se renouvelle ou se transforme en un nouveau CD de cinq ans. Le taux du nouveau CD ne sera probablement pas le même que l'original.

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Vos 3 choix pendant la période de grâce

1. Retirez vos fonds CD et transférez-les sur un autre compte.Cela vous donne la possibilité d'investir ou d'investir cet argent dans un véhicule plus accessible, comme un compte courant ou d'épargne. Si vous avez utilisé un CD pour poursuivre des objectifs d'épargne à court terme, tels que l'achat d'une maison ou d'une voiture, vous souhaitez probablement plus d'accès maintenant. Si, en revanche, vous voulez un meilleur rendement et prenez plus de risques, transférer de l'argent vers un compte titres est une étape logique. (Voir plus de détails sur les investissements à court terme.)

2. Retirez votre argent et déposez-le sur un autre CD.Vous pouvez décider que vos fonds CD n'ont pas besoin de plus de risques ou d'accessibilité. Dans ce cas, l'ouverture d'un autre CD peut être le bon choix. Comparez différents taux entre les banques, en particulier avec les banques en ligne. Vous pouvez également souhaiter un type de CD différent (voir neuf types de CD). Par exemple, comparez ces trois CD à haut rendement:

3. Demandez à votre banque de renouveler votre CD.C'est l'option la plus pratique, mais pas nécessairement la meilleure. Si vous laissez votre CD prolonger votre CD, cela peut signifier que vous obtiendrez un taux inférieur (ou supérieur), car votre banque vous donnera probablement le même taux que pour les nouveaux CD avec cette durée. Comparez les différentes conditions et tarifs du CD dans votre banque et ailleurs avant de choisir de transférer votre CD vers un nouveau. Si vous choisissez de renouveler, vous pouvez envisager d'utiliser le délai de grâce en ajoutant plus d'argent à votre CD. Cela peut être nécessaire pour appeler la banque ou visiter une succursale, dans le cas des banques physiques.

Rappelez-vous la période de grâce de votre CD

Contrairement à d'autres comptes bancaires, vous serez pénalisé pour tout retrait à tout moment, sauf pendant la période de grâce. La pénalité pour retraite anticipée est généralement un intérêt de quelques mois voire un an (voir la liste des amendes d'une dizaine de banques).

Les banques envoient généralement une notification concernant une extension imminente trois à quatre semaines avant la date d'expiration d'un CD, mais si vous perdez ou oubliez ce rappel, vous risquez de manquer le délai de grâce. Si vous ne voulez pas payer d'amende, vous devez attendre la fin du nouveau mandat pour récupérer votre argent.

La seule exception est un CD sans pénalité. Ceux-ci n'ont pas les meilleurs tarifs, mais ils peuvent vous donner la tranquillité d'esprit que vous pouvez retirer à tout moment gratuitement après les premiers jours d'un CD. (Voir nos meilleurs tarifs sans CD pour plus d'informations.)

Délais de grâce dans certaines banques

Le délai de grâce d'un CD peut varier selon la banque et la caisse populaire; en voici:

Soyez prêt pour la fin de votre CD

Les CD sont le seul compte bancaire où connaître un jour la date d'expiration est vital pour planifier l'avenir de votre argent sur ce compte. Marquez le jour et la période de grâce dans votre agenda et définissez un rappel un mois plus tôt pour que vous ayez terminé.