Planification de la retraite: des conseils pour 5 ans, 2 ans et 1 an sont …

CLEVELAND, Ohio – Vous pouvez avoir un âge de retraite spécifique à l'esprit. Ou peut-être que vous fantasmez sur le moment où vous pouvez prendre votre retraite. Ce n'est pas grave, le temps de réfléchir profondément commence des années à l'avance.

Dans un monde parfait, les gens commenceraient à élaborer un plan de retraite à partir de 20 ans, ou au moins commenceraient à épargner.

Si vous êtes environ cinq ans avant votre retraite, c'est le rack à domicile. Et beaucoup de gens espèrent simplement avoir économisé suffisamment et avoir suffisamment réfléchi.

«L'espoir n'est pas un plan. Vous devez faire fonctionner les mathématiques '', explique Kevin Myeroff, PDG et président de NCA Financial Planners à Mayfield Heights.

De plus, il y a des problèmes émotionnels et de qualité de vie à considérer dans les années précédant la retraite.

Voici une feuille de route pour vous aider à planifier cinq ans avant votre retraite, deux ans avant et un an avant:

Cinq ans avant la retraite:

"La planification des pensions me rappelle toujours de courir un marathon", a déclaré Karin Stifler, planificatrice financière certifiée et fiduciaire d'investissement accréditée chez Walden Wealth Partners à Solon.

"Cinq ans après la retraite, nous courons souvent le risque de heurter le mur", a-t-elle déclaré. "Il est essentiel de maintenir un rythme de travail stable, d'épargner et d'investir, surtout s'il y a une fatigue professionnelle, la peur de ne pas en avoir assez ou le risque d'être réduit, qui augmente dans les étapes ultérieures de la carrière."

Stifler recommande que les gens améliorent leurs compétences et leurs performances au travail & # 39; pertinentes & # 39; sauf comme fou, rembourser autant que possible la dette de carte de crédit et toute autre dette et rester diversifié avec des investissements. Un avertissement, dit-elle: de nombreuses personnes qui ont peur de ne pas avoir assez d'argent pour prendre leur retraite font l'erreur de choisir des investissements agressifs et risqués pour rattraper le temps perdu.

Le planificateur financier agréé Scott Snow de Westlake a déclaré que les gens devraient également se demander s'ils peuvent gérer émotionnellement la retraite. Il exhorte ceux qui pensent à la retraite à prendre des vacances plus longues et à explorer certains des passe-temps qu'ils ont repoussés.

«Tout le monde rêve de la retraite. Mais pouvez-vous gérer les temps d'arrêt et être productif? '', A déclaré Snow. "La plupart le feront, mais certains souffriront d'ennui."

Lorsque quelqu'un prend sa retraite sérieusement, il existe un processus assez simple pour casser les chiffres.

1.) Additionnez tous vos actifs et passifs, a déclaré Myeroff, mais ne comptez pas encore la valeur de votre maison ou le montant dû sur la maison. Déduire les passifs des actifs; c'est combien vous avez un œuf de nid à la retraite.

2.) Préparez un plan de dépenses. Calculez combien vous dépensez chaque mois maintenant, y compris les paiements hypothécaires, a déclaré Myeroff.

Les gens devraient supposer qu'ils dépenseront autant pour leur retraite qu'ils le font maintenant, compte tenu de l'inflation et de plus de temps à consacrer, a déclaré Snow, qui est également analyste financier agréé et expert-comptable agréé.

3.) Déterminez le revenu que vous attendez à la retraite de la sécurité sociale, des pensions et des investissements. Vous devez tenir compte de l'inflation, de votre espérance de vie, de la volatilité des investissements et des soins de longue durée potentiels. "Oui, vous avez besoin d'un programme informatique pour vous aider", a déclaré Myeroff.

Si vos revenus dépassent vos dépenses, vous pouvez vous permettre de prendre votre retraite, a déclaré Myeroff.

Sinon, vous avez encore du travail à faire. Stifler a déclaré que certaines personnes commettaient l'erreur de renoncer davantage à l'épargne parce qu'elles croient à tort que quelques dollars n'ont pas d'importance.

"(Ceci) est tellement faux", a-t-elle déclaré. «Chaque dollar économisé augmente les possibilités de retraite. En termes de marathon, ces risques sont similaires à courir trop vite et à tirer sur les ischio-jambiers ou à s'essouffler avant de franchir la ligne d'arrivée. "

Snow encourage les gens à maximiser leurs cotisations de retraite à ce stade, car ils sont susceptibles d'être dans une tranche d'imposition beaucoup plus faible pendant leur retraite que pendant leurs années de travail.

Deux ans avant la retraite:

C'est un bon moment pour vivre avec ce dont vous pensez avoir besoin lorsque vous prendrez votre retraite, a déclaré Myeroff. Une séance d'entraînement vous aide à voir si c'est vraiment possible. Si ce n'est pas possible et que vous n'êtes pas encore à la retraite, vous avez encore le temps de faire des ajustements en prolongeant votre rente, en réduisant les dépenses ou en envisageant d'autres options.

1.) Réexportez vos revenus par rapport aux dépenses. S'ils ne sont toujours pas sortis et que vous êtes propriétaire de votre maison, vous pouvez envisager de réduire, a déclaré Myeroff. Si vous avez une maison de 300 000 $ avec une hypothèque de 200 000 $, envisagez de vendre votre maison et d'acheter une maison de 175 000 $ en espèces. Vous éliminez votre versement hypothécaire et réduisez en même temps vos impôts fonciers et vos services publics. Vous pouvez refaire le calcul pour voir si cela résout votre carence, a déclaré Myeroff.

2.) Examinez bien votre style de vie et apportez quelques changements, a déclaré Myeroff. Réfléchissez à la façon dont vous pouvez réduire les dépenses – limitez les vacances, allez dans une voiture, éliminez votre câble, mangez moins dans les restaurants.

3.) Vous pourriez également être en mesure de restructurer votre prêt hypothécaire pour faire fonctionner votre flux de trésorerie mensuel, a déclaré Myeroff.

4.) Outre les finances, a déclaré Stifler, c'est le bon moment pour "inventorier votre maison et évaluer si vous pouvez vieillir sur place en toute sécurité ou si vous voulez un plan d'étage plus petit, plus sûr et peut-être moins cher".

Ce serait aussi le bon moment pour envisager une consultation avec un planificateur financier pour confirmer que vous êtes dans les temps pour la retraite, a déclaré Stifler.

Pour vos deux dernières années avant la retraite, "il est temps de creuser profondément et de donner tout ce que vous avez en termes d'épargne, de remboursement de dette et de planification à l'avance, donc il n'y a aucun regret", a ajouté Stifler.

Vous devriez également envisager d'ajouter une ligne d'équité pour les améliorations à la maison coûteuses mais nécessaires telles qu'un nouveau toit, pendant que vous avez un emploi et que vous pouvez vous qualifier, a-t-elle déclaré.

Si vous êtes à l'âge de la retraite mais que vous ne prévoyez pas de prendre votre retraite dans quelques années, a déclaré Snow, vous pouvez également voir si vous devez commencer à prendre vos prestations sociales maintenant ou attendre jusqu'à ce que vous preniez réellement votre retraite. sont.

Un an après la retraite:

Vous devez refaire tous vos chiffres et hypothèses pour vous assurer que rien n'a changé de façon spectaculaire.

1.) Si vous trouvez que vous avez suffisamment d'économies et de ressources, a déclaré Snow, envisagez de réduire votre exposition aux actions afin que tout votre argent ne soit pas vulnérable dans le cas d'un grand marché du centre-ville. Mais vous devez éviter d'être trop conservateur. Vous aurez peut-être besoin d'une certaine croissance pour vous assurer que votre argent dure 20 ou 30 ans, a-t-il déclaré.

"La plupart de nos clients conservent la même allocation d'actifs qu'auparavant, car ils connaissent les hauts et les bas du marché", a déclaré Snow. «Pour d'autres, l'inconvénient sera trop douloureux à vivre sans salaire. (Vous devez) élaborer un plan avant de prendre votre retraite, afin de ne pas paniquer lors d'un retrait du marché. "

Un an après la retraite, c'est comme le dernier quart de mile d'un marathon de 26 miles, a déclaré Stifler. Vous pouvez voir la ligne d'arrivée, mais la dernière étape peut également être la plus difficile, a-t-elle déclaré.

Stifler a dit que vous avez un & # 39; salaire de retraite & # 39; doit concevoir de sorte que vous sachiez d'où vient le revenu pour payer les factures.

Myeroff a déclaré que casser ce chiffre est la sauce magique: "N'oubliez pas que la retraite est une question de trésorerie."

2.) Stifler a dit: "Assurez-vous que vos filets de sécurité sont intacts." Cela signifie mettre de l'argent de côté pour des dépenses imprévues. Et cela signifie une assurance maladie solide, que ce soit un plan Medicare ou un plan de retraite via votre employeur ou COBRA ou un plan en bourse. (Les courtiers d'assurance indépendants sont une excellente ressource; ils ne facturent aucun frais pour vous connecter à un régime d'assurance-maladie ou d'échange et les coûts sont les mêmes que si vous les avez achetés directement auprès de la société.) Votre filet de sécurité peut également inclure une assurance maladie à long terme.

Un an après la retraite, il est temps de choisir une stratégie d'investissement qui allie sécurité, croissance et revenu, en tenant compte de votre tolérance au risque.

3.) Votre dernière année avant votre retraite est également un bon moment pour vous assurer que vos affaires juridiques sont en ordre: avec un testament actuel, une procuration financière durable, un testament de vie et une procuration en matière de soins de santé, et éventuellement une fiducie, a déclaré Stifler. Vous voulez également vous assurer de maintenir une bonne administration et de partager les informations nécessaires avec les membres de votre famille ou des conseillers qui prennent soin de vous et de vos affaires lorsque vous ne le pouvez pas.

Le fait que le jour de la retraite approche ne signifie pas que vous cessez de revoir vos finances et vos décisions.

"Continuez à renouveler le plan", a déclaré Stifler. "Les lois changent, la vie change et aussi votre plan qui vous aide le mieux à bien vivre à la retraite."

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