Oubliez ce que vous avez entendu. Voici les nouvelles règles pour le post-pa …

Votre pension vous est propre, mais il est souvent utile d'avoir des règles de base comme lignes directrices.

© Rashmi Tyagi pour le Washington Post

Au fil du temps, il peut être judicieux de repenser ces règles. Par exemple, les experts parlaient de la retraite sur la base d'une béquille à trois pattes: la retraite, la sécurité sociale et l'épargne personnelle. Un tel scénario ne s'applique pas à la plupart des gens aujourd'hui, du moins à ceux qui travaillent pour un secteur privé.

Charge incorrecte

Moins d'employés ont des pensions qui garantissent des paiements mensuels à vie. Il existe une grande incertitude quant à la stabilité financière de la sécurité sociale. Cela signifie que certains conseils qui ont fonctionné ces dernières années ne s'appliquent pas aux futurs retraités.

Et avec la pandémie de coronavirus au chômage des dizaines de millions d'Américains et provoquant une volatilité extraordinaire des marchés boursiers, il est temps de réviser certaines règles générales de relooking:

Ancienne règle: Faites de l'épargne-retraite votre priorité absolue.

Nouvelle règle: Faire du remboursement des dettes, en particulier des dettes à taux d'intérêt élevé, une priorité.

Plus vous attendez pour annuler une dette, plus il est probable qu'elle entrave votre objectif d'épargne-retraite. Vous constaterez qu'une grande partie de votre revenu est consacrée au paiement d'intérêts sur vos dettes que vous ne pensez pas pouvoir vous permettre d'épargner. Cela rend le remboursement des dettes tout aussi important que l'épargne pour la retraite.

Si vous avez une dette de carte de crédit à intérêt élevé, faites-en une priorité pour vous libérer de ce passif. Les prêts étudiants abandonnés depuis plusieurs décennies peuvent augmenter et taxer votre budget.

Abonnez-vous à la newsletter Must Reads du poste: des histoires fascinantes à ne pas manquer

Plus vous restez longtemps jusqu'à la retraite, plus vous devez vous concentrer sur le remboursement de vos dettes. Si vous cherchez à prendre votre retraite à 65 ans et que vous avez la vingtaine, la trentaine et même la quarantaine, vous pouvez vous permettre de retarder l'épargne pour la retraite afin de vous débarrasser de vos obligations, surtout en ce qui concerne la dette à taux d'intérêt élevé.

Il y a au moins une mise en garde à cette règle de base.

Si votre employeur propose d'ajuster votre épargne-retraite à un certain pourcentage, essayez d'épargner suffisamment pour contribuer suffisamment pour recevoir le match, a déclaré Marguerita Cheng, une planificatrice financière certifiée (CFP) basée à Gaithersburg, Md.

"Je pense que l'équilibre est important", explique Cheng.

Vidéo connexe: 5 conseils pour faire durer votre épargne-retraite le plus longtemps possible (fourni par GoBankingRates)

Cliquer pour agrandir

SUIVANTE

La formule de correspondance la plus populaire parmi les entreprises avec un 401 (k) est une correspondance à 100% avec les 3 premiers pour cent des contributions des employés; puis 50 pour cent ont contribué aux 2 pour cent suivants, a déclaré Fidelity Investments, l'un des plus grands administrateurs de comptes de retraite professionnelle. Selon Fidelity, environ 40% des plans 401 (k) utilisent cette formule.

"Je conseille aux clients de détester la dette avec passion et j'ai conseillé à plusieurs clients de cesser les contributions 401 (k) après le match afin qu'ils puissent rembourser leur dette de manière agressive", a déclaré Ernest Burley, CFP dans le Maryland.

Travailler avec un planificateur financier ou un conseiller budgétaire d'une organisation de crédit à la consommation à but non lucratif peut vous aider à élaborer un plan de remboursement de votre dette afin que vous puissiez épargner pour la retraite dès que possible.

Une fois que la dette a disparu, vous pouvez contribuer beaucoup plus à votre compte de retraite au travail ou à un IRA. Le temps est toujours de votre côté.

"J'adore gérer cette situation de manière stratégique, donc je ne suis pas en faveur de jeter toutes les économies accumulées sur la dette et d'exposer l'argent", a déclaré Burley. & # 39; Ce n'est pas une position sûre. Je fais toujours savoir aux clients que c'est une douleur à court terme de récolter des récompenses à long terme. Une chronologie est une autre lueur d'espoir que j'aime donner. Nous examinons toutes les dettes et je recommande vivement de rembourser la dette d'ici une certaine date afin qu'ils sachent qu'ils sont sur la bonne voie après cette date. "

Par exemple, Burley dit qu'il peut recommander de prendre 500 $ par mois pour rembourser 6 000 $ de dette, puis d'examiner la situation après le remboursement de la dette pour réévaluer la situation financière et planifier les prochaines étapes. comme l'allocation de fonds pour créer des comptes d'épargne et de retraite.

Dette vs retraite: voici comment choisir où déposer votre argent.

C'est pourquoi vous devriez faire du remboursement de vos prêts étudiants une priorité sur l'épargne pour la retraite

Ancienne règle: Votre maison est un excellent investissement pour votre retraite.

Nouvelle règle: Votre maison n'est pas un excellent plan de retraite.

Votre maison est un plus, mais elle n'est pas liquide, ce qui signifie que vous n'avez pas un accès rapide aux capitaux propres si vous avez besoin d'argent. Mais pour la plupart des Américains, leur maison est leur plus grand atout.

"Tout comme sur le marché boursier, les rendements immobiliers varient considérablement", a déclaré Carolyn McClanahan, médecin devenue planificatrice financière agréée et fondatrice de Life Planning Partners, une société payante à Jacksonville, en Floride.

"Nous pourrions avoir des années de croissance immobilière, puis des revers importants et des récessions à long terme sur le marché immobilier", a déclaré McClanahan. «Si vous avez besoin d'argent, vous serez blessé si vous devez vendre votre maison sur un marché bas. Et contrairement aux actions, votre maison n'est pas très liquide, donc cela peut prendre des années à vendre. & # 39;

Ou, si vous êtes obligé de vendre votre maison, vous pouvez subir une perte importante.

“ C'est une autre règle qui n'aurait jamais dû être apprise '', a déclaré Burley. «Posséder une maison est très important, mais ce n'est pas un investissement de retraite. Demandez à ceux qui ont subi des pertes sur leurs propriétés de 2008 à 2009 et qui sont toujours sous l'eau ou au seuil de rentabilité car la bourse a quadruplé depuis ce crash. Votre maison n'est que cela, une maison. C'est un "actif illiquide". Vous ne pouvez pas encaisser votre porte d'entrée ou vos clins si vous avez besoin d'argent de votre maison. & # 39;

Il existe une façon de puiser de l'argent dans la maison. Si les aînés ont beaucoup de capitaux propres, ils peuvent contracter une hypothèque inversée.

Contrairement à une hypothèque traditionnelle, vous n'avez pas à effectuer de paiements mensuels avec ce produit de prêt. Avec une hypothèque inversée, les emprunteurs ne remboursent leurs prêts qu'après avoir déménagé, vendu ou décédé. Une fois la maison vendue, les capitaux propres qui restent après le remboursement du prêt seront répartis entre les biens de la personne.

Pour être admissible à une hypothèque inversée, vous devez avoir 62 ans ou plus. Vous devez avoir remboursé votre hypothèque ou payé un montant important pour avoir des capitaux propres. Votre maison doit être votre résidence principale. Plus important encore, les emprunteurs doivent entretenir la maison et payer les impôts fonciers et l'assurance du propriétaire.

De nombreux défenseurs des consommateurs mettent en garde contre l'inconvénient d'utiliser une hypothèque inversée comme source de fonds de pension. Si quelqu'un utilise l'argent d'un prêt hypothécaire inversé pour couvrir un déficit important de dépenses mensuelles, cette ressource peut rapidement s'épuiser. Il existe des avantages et des inconvénients à une hypothèque inversée. Malgré les publicités qui ne font que promouvoir les avantages, la complexité et le coût de ce produit financier exigent une grande prudence. N'oubliez pas les inconvénients.

Ancienne règle: Vous n'avez besoin que de 70 à 80% de votre pré-pension.

Nouvelle règle: Vous devrez peut-être remplacer 100% de votre revenu de préretraite.

Ne sous-estimez pas vos dépenses de retraite.

"Les gens pensent que leurs dépenses diminueront pendant leur retraite parce qu'ils ne se rendent pas au travail et font d'innombrables autres choses liées à cette période", a déclaré Burley. & # 39; Mais d'autres coûts remplacent souvent les économies présumées à la retraite. Beaucoup de gens ont encore une hypothèque de retraite, l'entretien de leur maison et de leur voiture, et donnent ou dépensent de l'argent à leurs petits-enfants et éventuellement à d'autres membres de la famille. Mieux vaut planifier votre retraite à 100% de ce que vous viviez. Il s'agit de l'approche la plus conservatrice. Cela ne fait pas de mal d'avoir plus de stockage que nécessaire, mais c'est un cornichon, l'inverse. "

La retraite se déroule en trois phases: les années go-go, les années slow-go et les années no-go, dit McClanahan.

"Pendant la retraite anticipée, de nombreuses personnes dépensent tellement, sinon plus, que ce qu'elles dépensent pour voyager à la retraite anticipée et effectuer des transitions, elles n'ont pas eu le temps de prendre une retraite anticipée", a-t-elle déclaré.

La propagation de covid-19, bien sûr, a fondé de nombreux plans de voyage, mais finalement les choses reviendront à la normale. Il peut même y avoir une forte demande d'évasion.

"Dans les années lentes, quand ils s'ennuient de voyager et de s'installer, les dépenses vont baisser", a déclaré McClanahan. "Au cours des années sans lendemain, les coûts des soins de santé peuvent monter en flèche et doivent être préparés à leurs dépenses."

Il est difficile de calculer avec précision toutes vos dépenses de retraite et vous pourrez peut-être réduire considérablement vos dépenses mensuelles. Mais il vaut mieux surestimer votre coût de la vie que de le sous-estimer.

La planification des pensions est un jeu de devinettes. Devinez-le mal, et vous pourriez perdre beaucoup.

Ancienne règle: Les retraités devraient réduire considérablement leur exposition aux actions.

Nouvelle règle: Les retraités ne devraient pas reculer devant les actions.

L'un des plus grands risques financiers pour les retraités est l'inflation.

"Alors que de nombreuses personnes sont bien conscientes du risque d'investissement, le risque d'inflation est souvent ignoré", a déclaré Eric Bronnenkant, chef de la fiscalité du conseiller financier en ligne Betterment. «Le coût des biens et services, notamment médicaux à la retraite, est susceptible de dépasser la croissance des investissements conservateurs. Il est important de trouver un niveau de risque de portefeuille pour se sentir à l'aise d'équilibrer ces risques. "

Demandez-vous: comment mes investissements sont-ils affectés par l'inflation?

"Il n'est pas rare de prendre sa retraite pendant plus de 30 ans", souligne Cheng. & # 39; Toute exposition aux actions peut aider à suivre l'inflation. & # 39;

Sans savoir quand vous mourrez, vous devez couvrir que vous vivrez longtemps. Environ un sur trois de 65 ans vivra aujourd'hui jusqu'à 90 ans et environ un sur sept vivra jusqu'à 95 ans, selon la Social Security Administration.

“ En général, plus vous vieillissez, moins vous avez d'actions parce que vous voulez réduire le risque de perdre votre argent lorsque vous en avez besoin '', explique Douglas Boneparth, CFP in New York. & # 39; Les obligations sont moins risquées que les actions. Mais pour ceux qui ont beaucoup d'argent à prendre à la retraite, les actions peuvent accroître leurs actifs encore plus car elles ont plus de marge de manœuvre pour prendre des risques. Ils peuvent se permettre des pertes. D'un autre côté, les personnes ayant des comptes de retraite sous-financés peuvent avoir besoin de s'appuyer sur les actions pour générer les rendements les plus élevés nécessaires pour maintenir leur mode de vie, mais encore une fois cela signifie prendre un risque plus élevé. "

Avec 100% d'obligations et aucune action sur le long terme, il se comporte en fait moins bien qu'en ajoutant seulement une petite fraction des actions, a déclaré McClanahan, ajoutant que 10% des actions peuvent faire une différence.

"Assurez-vous d'utiliser des fonds larges et à faible coût pour remplir cette allocation de stocks", a-t-elle déclaré. En général, les gens doivent comprendre combien ils peuvent manquer. Si vous avez un petit oeuf de nid et que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre beaucoup, restez avec 10 à 30 pour cent des stocks. Si vous pouvez traverser des périodes de ralentissement plus longues, vous voudrez peut-être augmenter ce pourcentage de 30 à 50%. Si vous avez plus qu'assez d'argent et que vous souhaitez faire croître cet argent pour votre famille à l'avenir, vous pouvez devenir encore plus agressif. Bien sûr, si le marché se porte bien, votre famille sera heureuse. Si le marché ne va pas bien, vous ne les quittez pas si souvent, mais tout ira bien.

Ancienne règle: Économisez au moins 10% de votre revenu de retraite

Nouvelle règle: Essayez d'économiser 15% de votre revenu pour votre retraite.

Un facteur qui contribue à une augmentation du nombre de travailleurs atteignant le statut de millionnaire dans leur 401 (k) est en épargnant un pourcentage élevé de leur salaire annuel. Ils contribuent au moins 15 pour cent à leur plan de retraite en milieu de travail, selon Fidelity. Les employés atteignent souvent ce pourcentage grâce à une combinaison de leurs contributions et de la contribution correspondante de leur employeur.

Pourquoi 15% vous vous demandez peut-être?

Ce pourcentage de référence tient compte de l'évolution des conditions du marché et offre un coussin d'épargne aux personnes qui souhaitent prendre une retraite anticipée ou qui ne verront pas leurs dépenses baisser de manière spectaculaire, a déclaré Eliza Badeau, directrice de Workplace Thought Leadership chez Fidelity.

Avec le coût du logement, du transport, de la nourriture et d'autres dépenses, vous vivez peut-être de salaire en salaire. Le coup économique que vous pourriez avoir subi avec le coronavirus peut rendre difficile de comprendre que vous pourriez arriver au point d'économiser 15% de votre revenu. Mais pendant que vous récupérez financièrement, essayez de vous rapprocher le plus possible.

Si vous n'incluez rien dans votre plan de travail, commencez par 1% ou 2% et augmentez-le chaque année jusqu'à ce que vous puissiez vous permettre d'atteindre l'objectif de 15%.

"Nous avons réalisé que tout le monde n'a pas la possibilité de commencer par là", a déclaré Badeau. “ Et j'imagine que certaines personnes, au début de leur carrière, pourraient voir ce nombre et avoir un peu peur. Mais nous rappelons aux gens que le pourcentage inclut chaque correspondance commerciale. L'important est de commencer à économiser le plus tôt possible et de profiter de tout ce match. Augmentez si vous le pouvez, car ces augmentations progressives sur 30, 40 ans vous feront économiser beaucoup. "

Badeau a déclaré que près de 27% des membres de la génération Y dans les régimes gérés par Fidelity avaient atteint 15%, en combinant leurs contributions et leur contrepartie commerciale.

Certains jeunes employés peuvent être en meilleure position pour épargner une partie importante de leur revenu parce qu'ils n'ont pas d'obligations financières concurrentielles, comme des prêts étudiants, des dettes de carte de crédit ou des hypothèques, a déclaré Badeau.

Bien sûr, il existe des exceptions à chaque règle, alors tenez compte de votre situation individuelle. Faites ce qui vous convient. Mais dans tous les cas, assurez-vous que vous êtes intentionnel et réaliste quant au revenu de retraite attendu dont vous avez besoin.

Considérez cela. Prendre sa retraite en toute sécurité n'est pas un accident. Sans règles, vous courez le risque de ne pas avoir de pension sûre.

Lisez la suite: Nouvelles règles de pension