Où est passé tout mon argent? Conseils financiers pour les jeunes médecins

Depuis qu'il a commencé à pratiquer en tant que dermatologue il y a 4 mois, Matthew Mansh, MD, 33 ans, a déjà dépensé l'argent différemment.

"Il y a eu de nombreux nouveaux problèmes financiers", a déclaré Mansh, dont le mari a également récemment reçu une masse salariale lorsqu'il est devenu associé dans son cabinet d'avocats.

"Nous travaillons dur maintenant, alors pourquoi ne pas prendre des vacances si nous le voulons vraiment?" Dit Mansh. "Mais nous avons essayé de ne pas aller trop loin. Nous n'aimons pas les prêts et nous essayons de nous en débarrasser le plus rapidement possible."

Les experts disent que l'expérience de Mansh est assez normale. Après de nombreuses années de formation, les jeunes médecins voient souvent leurs salaires augmenter de façon spectaculaire lorsqu'ils passent de la résidence à la profession de médecin traitant. Ils sont souvent tentés d'améliorer leur style de vie en conséquence.

«Ils ont reporté leur satisfaction depuis si longtemps», explique Trent DeBruin, MBA, CFP, cofondateur et conseiller financier de Gestion de patrimoine MD. "Ils ont passé tant d'années dans l'éducation et la formation, et ils veulent enfin profiter de ce revenu quand ils l'ont."

Cependant, cette augmentation des revenus ne va souvent pas aussi loin qu'ils l'espéraient. Les dépenses obligatoires (taxes et dépenses déduites de votre salaire, ainsi que les frais non discrétionnaires tels que le loyer ou l'hypothèque) peuvent rapidement grignoter le salaire d'un jeune médecin.

Et pour un double coup dur, de nombreux jeunes médecins considèrent la retraite si loin qu'ils ne sont pas prêts à commencer à épargner maintenant.

«Parfois, les médecins veulent attendre pour commencer à épargner en vue de la retraite jusqu'à ce qu'ils aient remboursé leur dette, mais ce n'est pas toujours la bonne façon de viser, surtout si cela signifie que des avantages comme le jumelage d'employeurs sont manqués», explique Sean Wilson , directeur principal de la planification financière à TIAA, New York City. "Le temps que vous avez investi est un facteur énorme [in how much you’re able to save], et le plus tôt vous pourrez commencer, mieux ce sera. "

"Mon salaire a commencé gros mais s'est terminé petit"

Un défi commun pour les jeunes médecins est le danger de "fluage de style de vie".

Les modes de vie effrayants, ou la tendance à augmenter vos dépenses discrétionnaires avec votre salaire, peuvent rendre plus difficile l'augmentation des économies ou le remboursement des dettes. DeBruin dit que l'exemple typique de ceci est le jeune médecin qui sort et achète une Tesla dès qu'il est présent.

Mais souvent, ce n'est pas si dramatique.

"Le glissement de style de vie ne se produit pas du jour au lendemain", a déclaré Simon. "Il s'agit d'une accumulation de décisions impulsives qui n'ont pas été soigneusement examinées depuis longtemps."

L'une des raisons pour lesquelles les médecins tombent dans le piège des dépenses excessives est qu'ils ont reporté la satisfaction pendant si longtemps.

"Au moment où les jeunes médecins commencent à gagner leur revenu réel, je pense qu'ils ont enfin le sentiment qu'ils essaient enfin d'en profiter et que certains achats refoulés qu'ils font depuis des années", a-t-il déclaré. "Je pense que cela ne s'applique pas seulement aux médecins, mais aussi à leurs conjoints ou partenaires, car ils sacrifient également beaucoup en chemin."

Bien qu'il ne soit pas nécessaire de continuer à «vivre en tant que résident», il est important de s'assurer que vous dépensez à un niveau qui vous permet toujours de progresser vers d'autres objectifs financiers. Cela signifie en partie que vous êtes conscient de comparer votre situation financière avec celle des autres.

"Une fois qu'un médecin a terminé la formation et commence à travailler en tant que jeune étudiant, le groupe de pairs passe soudainement des autres résidents et boursiers à d'autres sessions", a déclaré DeBruin. «Beaucoup de médecins du nouveau groupe de comparaison sont plus âgés, plus avancés dans leur carrière et gagnent souvent plus. Pour cette raison et parce que les médecins plus âgés ont eu plus de temps pour stocker et accumuler différents biens ou un certain style de vie, une comparaison difficile peut être difficile sont pour les jeunes médecins. "

Si vous recherchez une bonne forme financière, ces conseils d'experts peuvent vous aider à démarrer:

1. Faites attention à la destination de votre argent.

Même si vous ne vivez pas avec un budget strict, ligne par ligne, il est important d'avoir une idée générale de la façon dont vous dépensez votre argent. Un moyen simple de le faire est d'utiliser une application telle que Mint (publiée par Intuit, qui crée Quickbooks et TurboTax) pour garder une trace de vos dépenses. Cela permet de voir facilement si la façon dont vous dépensez votre argent correspond à vos priorités financières – et s'il y a des domaines où il peut être temps de faire un changement.

«La planification des flux de trésorerie est la première priorité pour les personnes provenant d'une résidence», explique Erin Manganello, CFP, vice-président et conseiller principal en actifs chez Colony Group, Boston. "Cette analyse doit être faite pour vous mettre sur la bonne voie et comprendre ce qui est discrétionnaire et ce qui est non discriminatoire."

2. Construisez votre filet de sécurité financière.

Parce que les médecins ont souvent des coûts plus élevés, comme les prêts étudiants remboursables, votre fonds d'urgence est encore plus important. Avec un fonds pour les jours de pluie, vous pouvez gérer des dépenses imprévues, telles qu'une panne de voiture, un toit qui fuit ou une urgence médicale. Cela signifie que vous n'avez pas à être dans une situation d'urgence en matière d'argent ou que vous devez vous tourner vers des sources de financement plus coûteuses, telles que les cartes de crédit ou les retraits 401 (k).

"Pour les personnes dont le revenu du ménage est moins stable, comme un conjoint qui ne travaille pas ou quelqu'un qui touche une commission, nous pouvons proposer des frais de 6 mois pour un amortissement supplémentaire", a déclaré Scott Snider, CFP, planificateur financier agréé et partenaire chez Mellen Geldbeheer, Ponte Vedra, Floride. "Nous recommandons 3 mois pour des revenus plus stables."

Si vous n'avez pas encore de fonds d'urgence, commencez par ouvrir un compte d'épargne en ligne qui peut rapporter un montant d'intérêt relativement élevé par rapport aux autres options de compte d'épargne, mais qui est facilement accessible en cas d'urgence. Configurez automatiquement les contributions récurrentes sur le compte de votre compte courant. De cette façon, vous n'avez pas à vous souvenir de mettre de l'argent de côté – et il sera hors de vue, vous serez donc moins enclin à le dépenser.

Votre filet de sécurité doit également inclure une assurance appropriée. Pour les médecins, cela comprend généralement une police d'assurance-vie, une police d'assurance habitation et une police d'assurance parapluie. Pensez également à votre propre assurance invalidité, qui protège vos revenus si un problème médical ne vous permet pas de travailler, et elle offre une meilleure protection qu'une police d'invalidité collective typique que vous pourriez souscrire par le travail.

3. Fournissez un plan d'attaque pour les prêts étudiants (et autres dettes).

Les prêts étudiants sont l'une des dépenses les plus importantes auxquelles les jeunes médecins sont confrontés chaque mois. L'année dernière, la classe a obtenu son diplôme avec une dette moyenne de près de 200 000 $. Votre objectif est de réduire le montant total que vous payez en intérêts pendant la durée de vos prêts. Voici ce que vous devriez considérer:

Pour les prêts fédéraux: voyez si vous êtes admissible aux programmes de remise des prêts étudiants. Les médecins qui travaillent pour une institution publique ou à but non lucratif ou qui travaillent dans des zones défavorisées peuvent obtenir l'annulation du solde de leurs prêts fédéraux s'ils restent dans un emploi qualifié pendant 10 ans et ne manquent jamais un paiement mensuel pendant cette période.

Si vous n'êtes pas admissible à la remise (ou si le montant que vous avez payé est inférieur au double de votre salaire), il peut être utile de consolider vos prêts avec un prêt à un taux d'intérêt inférieur et qui a une durée plus courte.

Pour les prêts privés: consolider vos prêts peut réduire votre taux d'intérêt et rationaliser le remboursement car vous n'avez à traiter qu'un seul solde. Le raccourcissement de la durée de vos prêts peut entraîner des versements mensuels plus élevés, mais cela signifie généralement que vous payez moins d'intérêts pendant la durée du prêt. De plus, plus vous remboursez vos prêts rapidement, plus tôt vous profiterez de l'augmentation des flux de trésorerie en éliminant ce paiement mensuel.

4. Vous venez de commencer votre carrière! Commencez à planifier maintenant comment y mettre fin.

Si vous débutez dans la trentaine, la retraite est peut-être la dernière chose à laquelle vous pensez. Mais les médecins sont confrontés à des défis supplémentaires en matière d'épargne-retraite. Parce qu'ils ne peuvent souvent apporter des contributions significatives que lorsqu'ils sont dans la trentaine, ils peuvent manquer une décennie de croissance composée.

Cela signifie qu'il est encore plus important de commencer à épargner pour votre pension dès que vous commencez à recevoir un salaire d'assistance, même si la retraite semble encore très éloignée.

Le meilleur endroit pour le faire est dans un régime de retraite en milieu de travail, comme un 401 (k) ou 403 (b). Les cotisations réduisent votre revenu imposable et votre employeur peut égaler une partie ou la totalité de l'argent que vous y investissez. Cette année, vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $ à un compte de retraite en milieu de travail.

Une fois que vous avez placé de l'argent dans un compte de pension spécial, laissez-le. Prendre des prêts ou encaisser lorsque vous changez d'emploi peut vous faire manquer cet intérêt composé précieux et vous pourriez être passible de sanctions financières.

5. Ayez un plan … mais soyez flexible.

Votre objectif ultime devrait être d'économiser au moins 15% de votre revenu annuel pour la retraite, mais ce n'est pas toujours possible immédiatement.

«Les nouveaux médecins ont de nombreuses priorités concurrentes», explique Ryan Inman, MBA, planificateur de la planification financière chez Physician Wealth Services et animateur du podcast Financial Residency. "Il y a une dette étudiante et ils veulent acheter une nouvelle maison. Ils peuvent vouloir fonder une famille. Certains d'entre eux appartiennent à la génération sandwich et s'occupent de leurs parents."

Vous devriez peut-être effectuer plusieurs tâches, dit Inman. Construisez d'abord votre fonds d'urgence, stockez suffisamment d'argent pour votre pension pour obtenir la concurrence de votre employeur (qui est en fait de l'argent gratuit) et assurez-vous de payer le solde minimum dû sur une dette. Concentrez-vous ensuite sur les dettes à taux d'intérêt élevé, telles que les cartes de crédit, puis poursuivez avec d'autres dettes, telles que les prêts étudiants ou les paiements de voiture.

Tout en réduisant votre endettement, vous pouvez commencer à affecter plus d'argent à la retraite (jusqu'à 15%) et à d'autres objectifs financiers plus courts, tels que l'épargne pour une maison ou le stockage d'argent pour l'éducation de vos enfants.

La transition du résident au médecin traitant ou au médecin en exercice est une étape importante et bien méritée. Bien que vous souhaitiez profiter de cette nouvelle augmentation de votre salaire, n'oubliez pas que vous pouvez l'utiliser pour construire la vie du médecin vers lequel vous travaillez. L'astuce consiste à savoir où va votre argent et à le faire étape par étape.

Beth Braverman est une rédactrice indépendante basée à New York.

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