Où est passé tout mon argent? Conseils financiers aux jeunes médecins …

Depuis qu'il a commencé à pratiquer en tant que dermatologue il y a 4 mois, Matthew Mansh, MD, 33 ans, a déjà dépensé de l'argent différemment. "Il y a eu de nombreux nouveaux problèmes financiers", a déclaré Mansh, dont le mari a également récemment reçu une augmentation de salaire alors qu'il était associé dans son cabinet d'avocats.

"Nous travaillons dur maintenant, alors pourquoi ne pas prendre des vacances si nous le voulons vraiment?" Dit Mansh. "Mais nous avons essayé de ne pas en faire trop. Nous n'aimons pas les prêts et essayons de nous en débarrasser le plus rapidement possible." Les experts disent que l'expérience de Mansh est très courante. Après de nombreuses années de formation, les jeunes médecins voient souvent leur salaire augmenter considérablement lorsqu'ils quittent leur domicile pour suivre une pratique ou un travail. Ils sont souvent tentés d'améliorer leur style de vie en conséquence.

«Ils ont reporté leur satisfaction depuis si longtemps», a déclaré Trent DeBruin, MBA, CFP, cofondateur et conseiller financier de Gestion de patrimoine MD. "Tant d'années se sont écoulées dans l'éducation et la formation, et en fin de compte, ils veulent profiter de ce revenu lorsqu'ils en ont."

Cependant, cette augmentation du chiffre d'affaires ne va souvent pas aussi loin qu'ils l'avaient prévu. Les frais obligatoires (taxes et dépenses déduites de votre salaire, ainsi que les frais non discrétionnaires comme le loyer ou l'hypothèque) peuvent rapidement consommer le salaire d'un jeune médecin.

Et pour un double coup, de nombreux jeunes médecins pensent que la retraite est si loin qu'ils ne sont pas prêts à commencer à épargner maintenant.

"Parfois, les médecins veulent attendre pour commencer à épargner pour la retraite jusqu'à ce qu'ils aient payé leurs dettes, mais ce n'est pas toujours la bonne façon d'atteindre l'objectif, surtout si cela signifie perdre des avantages tels que le jumelage d'employeurs", a déclaré Sean. Wilson, directeur principal de la planification financière à TIAA, New York City. "La quantité de temps que vous investissez est un facteur énorme (combien vous pouvez économiser), et le plus tôt vous pourrez commencer, mieux ce sera." "Mon salaire a commencé à un niveau élevé mais a fini par être petit" Un défi commun pour les jeunes médecins est le danger d'un "glissement de style de vie".

Le changement de style de vie ou la tendance à augmenter vos dépenses discrétionnaires ainsi que votre salaire peuvent rendre difficile l'augmentation de l'épargne ou le remboursement des dettes. L'exemple typique de cela, dit DeBruin, est le jeune médecin qui sort et achète une Tesla dès qu'il devient assistant.

Mais souvent, ce n'est pas si dramatique.

"Le changement de style de vie ne se fait pas du jour au lendemain", a déclaré Simon. "Il s'agit d'une accumulation de décisions impulsives qui n'ont pas été soigneusement examinées depuis longtemps."

L'une des raisons pour lesquelles les médecins sont pris par des dépenses excessives est qu'ils ont reporté leur satisfaction pendant si longtemps.

"Lorsque les jeunes médecins commencent à percevoir leur véritable revenu médical, je pense qu'ils ont enfin le sentiment qu'ils veulent en profiter et certains des achats qu'ils souhaitent faire depuis des années", a-t-il déclaré. "Je pense que cela s'applique non seulement aux médecins, mais aussi à leurs conjoints ou partenaires, car ils sacrifient également beaucoup en chemin."

Bien qu'il ne soit pas nécessaire de continuer à vivre «en tant que résident», il est important de s'assurer que vous dépensez à un niveau qui vous permet toujours d'atteindre d'autres objectifs financiers. Cela signifie en partie que vous êtes conscient de comparer votre situation financière avec celle des autres.

"Dès qu'un médecin termine la formation et commence à travailler en tant que jeune assistant, le groupe de pairs passe soudainement des autres résidents et collègues aux autres assistants", a déclaré DeBruin. «Beaucoup de médecins du nouveau groupe de comparaison sont plus âgés, plus avancés dans leur carrière et gagnent souvent plus. Pour cette raison et parce que les médecins plus âgés ont eu plus de temps pour stocker et accumuler différents biens ou un certain style de vie, cela peut être difficile. comparaison pour les jeunes médecins. "

Si vous cherchez une bonne forme financière, ces conseils d'experts peuvent vous aider sur votre chemin:

1. Faites attention à la destination de votre argent.

Même si vous ne vivez pas avec un budget strict, ligne par ligne, il est important d'avoir une idée générale de la façon dont vous dépensez votre argent. Un moyen simple de le faire est d'utiliser une application telle que Mint (publiée par Intuit, qui produit Quickbooks et TurboTax) pour suivre vos dépenses. Cela permet de voir facilement si la façon dont vous dépensez votre argent correspond à vos priorités financières et s'il y a des domaines où il peut être temps de faire un changement.

"La planification des flux de trésorerie est la première priorité pour les personnes quittant le domicile", a déclaré Erin Manganello, CFP, vice-président et conseiller principal en actifs chez Colony Group, Boston. "Cette analyse doit être faite pour se mettre sur la bonne voie et comprendre ce qui est discrétionnaire et ce qui ne l'est pas."

2. Construisez votre filet de sécurité financière.

Parce que les médecins ont souvent des coûts plus élevés, comme les prêts étudiants, votre fonds d'urgence est encore plus important. Avec un fonds pour les jours de pluie, vous pouvez gérer des dépenses imprévues, comme un effondrement de voiture, un toit qui fuit ou une urgence médicale. Cela signifie qu'en cas d'urgence, vous n'avez pas à être stressé par l'argent ou à recourir à des sources de financement plus coûteuses, telles que les cartes de crédit ou les retraits 401 (k).

"Pour les personnes dont le revenu du logement est moins stable, comme un conjoint qui ne travaille pas ou quelqu'un qui touche une commission, nous pouvons proposer un coût de 6 mois pour un amortissement supplémentaire", a déclaré Scott Snider, CFP, planificateur financier agréé et partenaire de Mellen Money Management. , Ponte Vedra, Floride. "Nous recommandons 3 mois pour un revenu plus stable."

Si vous ne disposez pas encore d'un fonds d'urgence, commencez par ouvrir un compte d'épargne en ligne qui peut générer un montant d'intérêt relativement élevé par rapport aux autres options de compte d'épargne, mais qui est facilement accessible en cas d'urgence. Configurez automatiquement des contributions récurrentes pour votre compte courant. De cette façon, vous n'avez pas à vous rappeler d'économiser de l'argent et vous êtes hors de vue, de sorte que vous êtes moins tenté de le dépenser.

Votre filet de sécurité doit également inclure une assurance adéquate. Pour les médecins, cela comprend généralement une assurance vie, une assurance habitation et une assurance non-vie. Envisagez également une assurance invalidité pour votre propre profession, qui protège vos revenus si vous ne pouvez pas travailler en raison d'un problème médical et offre une meilleure protection qu'une assurance invalidité collective typique que vous pouvez acheter par le travail.

3. Fournissez un plan d'attaque pour les prêts étudiants (et autres dettes).

Les prêts étudiants sont l'une des dépenses les plus importantes auxquelles les jeunes médecins sont confrontés chaque mois. L'année dernière, la classe a obtenu son diplôme avec une dette moyenne de près de 200 000 $. Votre objectif est de réduire le montant total que vous payez en intérêts pendant la durée de vos prêts. Voici ce que vous devriez considérer:

Pour les prêts fédéraux: voyez si vous êtes admissible aux programmes de remise des prêts étudiants. Les médecins travaillant pour une institution publique ou à but non lucratif ou travaillant dans des zones défavorisées peuvent perdre le solde de leurs prêts fédéraux s'ils restent dans un emploi qualifié pendant 10 ans et ne perdent jamais de paiement mensuel pendant cette période.

Si vous n'êtes pas admissible à la remise (ou si le montant que vous avez payé est égal au double de votre salaire), il peut être utile de consolider vos prêts avec un prêt à un taux d'intérêt inférieur et à une durée plus courte.

Pour les crédits privés: consolider vos crédits peut faire baisser votre taux d'intérêt et accélérer le paiement car il vous suffit de gérer un solde. Le raccourcissement de la durée de vos prêts peut entraîner des versements mensuels plus élevés, mais signifie généralement que vous payez moins d'intérêts pendant la durée du prêt. Plus tôt vous rembourserez vos prêts, plus tôt vous profiterez de l'augmentation des liquidités en éliminant ce paiement mensuel.

4. Vous venez de commencer votre carrière! Commencez à planifier comment le terminer maintenant.

Si vous commencez tout juste à l'âge de 30 ans, la retraite est peut-être la dernière chose à laquelle vous pensez. Mais les médecins sont confrontés à des défis supplémentaires en matière d'épargne-retraite. Parce qu'ils ne peuvent souvent contribuer de manière significative qu'à 30 ans, ils peuvent perdre environ une décennie de croissance composée.

Cela signifie qu'il est encore plus important de commencer à épargner pour la retraite dès que vous commencez à recevoir le salaire d'un assistant, même si la retraite semble encore trop éloignée.

Le meilleur endroit pour le faire est dans un régime de retraite en milieu de travail, comme un 401 (k) ou 403 (b). Les cotisations réduisent votre revenu imposable et votre employeur peut convenir d'une partie ou de la totalité de l'argent que vous avez entré. Cette année, vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $ à un compte de retraite en milieu de travail.

Une fois que vous avez déposé de l'argent dans un compte de pension spécial, laissez-le là. Prendre des prêts contre vous ou les recouvrer lorsque vous changez d'emploi peut vous faire perdre cet intérêt composé précieux et peut être passible de sanctions financières.

5. Ayez un plan … mais soyez flexible.

Votre objectif ultime doit être d'économiser au moins 15% de votre revenu de pension annuel, mais ce n'est pas toujours possible immédiatement.

«Les nouveaux médecins ont de nombreuses priorités concurrentes», explique Ryan Inman, MBA, planificateur financier et financier chez Physician Wealth Services et animateur du podcast Financial Residency. "Il y a des dettes d'étudiants et ils veulent acheter une nouvelle maison. Ils peuvent vouloir fonder une famille. Certains d'entre eux sont dans la génération sandwich et s'occupent de leurs parents."

Vous devrez peut-être effectuer plusieurs tâches en même temps, explique Inman. Collectez d'abord votre fonds d'urgence, économisez suffisamment d'argent pour votre pension pour obtenir un remboursement de votre employeur (qui est en fait de l'argent gratuit) et assurez-vous de payer le solde minimum dû sur chaque dette. Concentrez-vous ensuite sur les dettes à taux d'intérêt élevé, comme les cartes de crédit, puis poursuivez avec une autre dette, comme les prêts étudiants ou les paiements pour les voitures.

Au fur et à mesure que vous réduisez votre dette, vous pouvez commencer à affecter plus d'argent à la retraite (jusqu'à 15%) et à d'autres objectifs financiers à court terme, comme épargner pour une maison ou économiser pour l'éducation de vos enfants.

La transition d'un médecin en traitement à un médecin ou à un médecin en pratique est une étape importante et durement gagnée. Bien que vous souhaitiez profiter de la nouvelle augmentation de votre salaire, n'oubliez pas que vous pouvez l'utiliser pour construire la vie du médecin sur lequel vous avez travaillé. L'astuce consiste à savoir où va votre argent et à le faire étape par étape.

Beth Braverman est une rédactrice indépendante basée à New York.

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