Mailbag: questions sur les pensions, les abonnements mobiles, les nonperis en vrac …

Qu'y a-t-il dedans Voici les questions qui sont répondues dans le sac de courrier électronique du lecteur, résumées en résumés de cinq mots ou moins. Cliquez sur le numéro pour passer directement à la question. Épargne-pension supérieure à la pension publique 2. Meilleur moment pour déposer des impôts3. Aux prises avec le monopole cellulaire 4. Achetez des produits non comestibles en préparation 5. Épargne-études avec allocation de l'employeur 6. Les trackers de fitness en valent-ils la peine? 7. Location et qualité du loueur8. Obtenir pas cher sur l'électronique? 9. Refinancer maintenant? 10. Alternatives à Sirius? 11. Omnifocus vaut-il l'argent? 12. Les jeux de société, un passe-temps coûteux

Ces derniers jours, il y a eu une épidémie de temps glorieux au début du printemps, ce qui m'a vraiment donné envie de passer beaucoup de temps à l'extérieur. J'ai marché deux fois la semaine dernière dans un parc et j'ai travaillé dehors, juste pour profiter du beau temps.

Je ne déteste pas l'hiver. Le froid ne me dérange pas trop – je m'habille simplement chaudement. Ce qui me touche vraiment après un certain temps, ce sont les jours courts, car il fait souvent sombre au début de ma journée et il fait presque noir au moment où mon travail est fait pour la journée.

Les jours s'allongent maintenant. Le temps se réchauffe lentement. J'ai hâte d'être autant que possible dehors.

Continuez avec les questions de cette semaine.

V1: Épargne-pension supérieure à la pension publique

J'ai 45 ans, ma femme a 42 ans. Nous prenons enfin conscience de la nécessité d'épargner pour la retraite. Nous travaillons tous les deux pour l'État et avons un plan de retraite pour les employés et avons également un plan de retraite facultatif. J'ai environ 18 ans dans le régime public et elle en a environ 16. Et nous prévoyons de travailler encore 20 ans et de prendre notre retraite ensemble. Nous avons fait le calcul sur leur calculatrice et pensons que nous pouvons l'enregistrer, mais nous voulons plus. Combien devrions-nous investir dans le régime de retraite facultatif et comment devons-nous l'investir?– Tom

Tout d'abord, je voudrais évaluer soigneusement votre situation financière actuelle. Pouvez-vous actuellement facilement respecter vos options de dépenses? Avez-vous des dettes à taux d'intérêt élevé (cartes de crédit ou quelque chose de similaire)?

Le truc, c'est que si vous commencez à épargner une partie de votre salaire pour la retraite et que cela vous rend plus endetté ou a du mal à garder la tête hors de l'eau, alors c'est une proposition perdante. L'épargne-pension n'est efficace que si elle s'accompagne de choix de dépenses qui ne vous conduisent pas à accumuler des dettes personnelles.

Si vous avez beaucoup de dettes de carte de crédit au lieu d'épargner pour votre retraite en ce moment, j'aimerais que cela soit remboursé rapidement. Essayez de ne pas ajouter plus au solde de vos cartes et essayez d'effectuer de gros paiements chaque mois pour le rembourser. Cela nécessite quelques changements de style de vie, mais certains ajustements sont néanmoins nécessaires. N'économisez pas pour la retraite jusqu'à ce que les dettes soient remboursées, vous pouvez simplement prendre ce que vous faites pour vous débarrasser des dettes à taux d'intérêt élevé et les retirer à la place.

D'un autre côté, que faire si vous êtes financièrement stable? Dans ce cas, il est tout simplement vrai que plus vous épargnez maintenant pour votre pension, plus vous en aurez lorsque vous prendrez réellement votre retraite. J'économiserais autant que possible pour que cela n'ait pas un fort impact négatif sur votre vie maintenant et ne risque pas que vous glissiez sur la dette de carte de crédit ou d'autres dettes pour profiter de la vie aujourd'hui, en supposant que vous n'avez pas d'autres objectifs d'épargne importants.

Je ne sais pas quel est ce nombre pour vous. Ma suggestion est de commencer avec un pourcentage agressif et élevé pour commencer et voir comment ça se passe. (Choisissez l'option “ pension cible '' parmi les différentes options d'investissement.) Après quelques mois, évaluez son fonctionnement. Le salaire inférieur à la maison a-t-il un effet négatif sur votre vie? Si oui, réduisez légèrement le pourcentage. Si ce n'est pas le cas, laissez-le où il est ou poussez-le un peu plus.

Q2: Meilleur moment pour produire des déclarations de revenus

Vaut-il mieux déposer les impôts tôt ou attendre plus près du 15 avril?– Andrea

En supposant que vous ayez tous vos documents fiscaux, tout dépend si vous devez de l'argent ou si vous vous attendez à un remboursement.

Si vous attendez un remboursement, vous devez le soumettre dès que possible. Plus tôt vous recevrez ce remboursement, plus tôt vous pourrez en faire bon usage. Obtenir de l'argent pour rembourser une dette en février plutôt qu'en mai signifie que vous économisez trois mois d'intérêts sur cette dette.

Si vous vous attendez à payer, attendez de soumettre et laissez l'argent que vous avez économisé pour payer ces impôts rapporter un peu d'intérêt (ou donnez-vous plus de temps pour économiser si vous ne l'avez pas encore).

En dehors de cela, cela n'a vraiment pas d'importance, tant que vous pouvez le faire avant la date limite de dépôt du dossier. En général, je pense que c'est une mauvaise idée d'attendre les derniers jours, au cas où il y aurait un problème.

Question 3: Aux prises avec le monopole cellulaire

Il n'y a qu'un seul fournisseur de téléphonie mobile qui offre une bonne couverture et coûte un bras et une jambe. Tous les autres magasins de cellules semblent bon marché, mais leurs téléphones ne reçoivent pas de signal, parfois même pas dans leurs magasins. Les téléphones portables se sentent comme une arnaque.– Jenna

Quel fournisseur bénéficiera d'une bonne couverture dans votre région? Découvrez-le, puis recherchez en ligne un fournisseur de téléphonie mobile qui utilise son réseau.

Par exemple, si le fournisseur avec une bonne couverture dans votre région est Verizon, considérez Visible comme une alternative bon marché. Si le fournisseur avec une bonne couverture dans votre région est AT&T, vérifiez Cricket Wireless. S'il s'agit de T-Mobile, j'examinerais les options nationales de paiement à l'utilisation. (Sprint fusionne avec T-Mobile.)

Parfois, les magasins locaux factureront un bras et une jambe pour un bon fournisseur dans une zone où il n'y a vraiment qu'un seul bon fournisseur, alors vous voulez regarder d'autres options qui utilisent leur réseau, telles que les options ci-dessus.

Q4: Acheter des produits non comestibles en préparation

Je pense que vous êtes fou et suggérez que les gens achètent des choses comme du papier toilette à cause de la panique du virus corona.– Andrew

Ma recommandation est claire: ce n'est pas une mauvaise idée d'acheter des produits en vrac à partir de produits que vous n'utiliserez pas, comme du papier toilette ou des haricots secs ou des pâtes, des choses que vous utiliserez certainement dans les mois à venir. J'achète ces choses en vrac, qu'il y ait ou non une pandémie potentielle.

Cependant, n'achetez pas d'articles que vous n'utilisez pas normalement. Si vous ne cuisez du riz sec qu'en cas d'urgence absolue, n'en achetez pas un sac géant. C'est idiot.

Nous avons probablement six semaines de nourriture dans notre garde-manger et nos armoires, assez pour préparer de très bons repas pendant au moins quatre ou cinq semaines, puis quelques moyennes pendant un certain temps par la suite. Cela peut être un peu plus élevé que la moyenne, mais nous achetons beaucoup de choses en gros pour économiser de l'argent et avons généralement au moins assez d'ingrédients à portée de main pour quelques semaines de repas à tout moment.

En ce qui concerne le papier toilette et les produits de nettoyage, il n'est pas mauvais de les avoir à portée de main. Vous finirez par les utiliser, donc avoir quelques mois de stock n'est pas un problème. Cela signifie simplement que vous les achetez maintenant en vrac et que vous ne les achetez pas en un mois, indépendamment de ce qui pourrait arriver.

Je pense que c'est une mauvaise idée d'acheter ce type de fournitures à un niveau qui est difficile à stocker raisonnablement ou que vous pourriez utiliser en quelques mois.

Q5: épargne-études avec allocation de l'employeur

Mon employeur paie pour mon programme de MBA, mais je dois payer pour chaque classe de ma propre poche et ils me rembourseront après avoir obtenu un C ou plus. Est-il utile de créer un compte 529 pour payer mes cours? Je peux également accélérer mon temps de remise des diplômes en suivant un cours supplémentaire par an (environ 2 000 $). Si je choisis de le faire, est-il judicieux de définir un 529 dans ce scénario?– Ellen

Je ne pense pas que mettre de l'argent dans un 529 soit un gros avantage si votre délai est inférieur à quelques années.

Au cours de cette courte période, vous investirez dans quelque chose de très sûr, semblable à un compte d'épargne, ou vous vous exposerez à une grande volatilité sur d'autres marchés d'investissement, ce qui signifie que vous courez un risque sain d'avoir moins dans le compte que vous y entrez.

J'économiserais à votre place pour les frais d'études en plaçant simplement de l'argent dans un compte d'épargne ordinaire. De cette façon, votre équilibre reste stable; vous gagnez un rendement très faible, mais vous ne perdez rien et il n'y a aucun risque d'amendes pour un usage non éducatif. Je n'utiliserais pas le 529 à moins que mon échéancier ne soit plus de quelques années plus tard, et ce n'est certainement pas le cas ici.

Q6: Les trackers de fitness en valent-ils la peine?

À quoi sert un Fitbit? Ressemble juste à une montre qui vous indique si vous marchez beaucoup ou non.– Brian

C'est en fait l'idée centrale. Il recueille des données sur votre démarche et d'autres mouvements afin que vous puissiez avoir une idée de votre naturel et ensuite vous encourager à le battre.

Par exemple, vous pouvez en porter un pendant un mois et vous rendre compte que vous effectuez en moyenne 7 000 pas par jour. Vous pouvez alors essayer d'atteindre 7 500 chaque jour pour le mois suivant. Ce sera un net avantage pour votre santé, car il existe de nombreuses recherches qui corrélent une augmentation du nombre de pas par jour avec de meilleurs résultats pour la santé et une meilleure humeur (jusqu'à un certain point selon la personne, mais généralement bien au-dessus du 10000 pas quotidiens).

C'est généralement juste un rappel et un coup de pouce et un moyen de transformer l'exercice en jeu.

Bien sûr, cela ne fait pas vraiment quelque chose que vous ne pourriez pas faire vous-même, par exemple en imposant une marche quotidienne de 30 ou 45 minutes. La grande chose que cela fait vraiment pour vous, c'est que cela vous donne un coup de pouce pour marcher plus, donc si vous avez d'autres outils de vie pour vous motiver à le faire (ou si vous avez marché plus de 5 à 6 miles par jour) , alors un tracker de fitness ne devient pas une grande aide.

V7: Loyer et qualité du loueur

J'ai quelques conseils pour vos lecteurs. J'ai été locataire toute ma vie d'adulte. La chose la plus importante est la qualité du propriétaire. Un propriétaire qui cause des problèmes et qui entretient de bonnes relations avec vous rend la location fantastique et a beaucoup moins de maux de tête que d'avoir son propre logement et de s'occuper soi-même des problèmes. Un pauvre propriétaire qui vous ignore et ne fait aucun entretien fait la location [a bad situation]. Avant de commencer à louer, essayez d'en savoir plus sur le propriétaire des personnes qui y vivent. Ne signez pas de bail si vous entendez des histoires d'horreur, peu importe la beauté de l'endroit. Parlé d'expérience ici.– Tessa

C'est un bon conseil. J'ai loué trois appartements différents au cours de ma vingtaine et cela correspond assez bien à ma propre expérience.

J'ai eu un bon propriétaire qui était incroyablement proactif s'il y avait un problème (incroyablement rapide pour faire quelque chose), qui a fait une maintenance proactive (avec beaucoup de préavis) et qui nous a assez bien connus. J'avais un autre propriétaire qui n'a rien fait du tout – je ne sais pas s'ils sont même venus à la propriété pendant les deux années où j'y ai vécu et ont envoyé une entreprise de réparation quelques jours plus tard pour le seul problème qu'ils avaient. Un troisième propriétaire était horrible – ils n'ont rien fait du tout pour résoudre de très graves problèmes avec l'appartement et sont entrés et ont inspecté les choses au moins une fois par mois, généralement avec des commentaires étranges sur de petites choses que nous devions apparemment réparer nous-mêmes. et, à quelques reprises au moins, ont apparemment sorti nos affaires de l'appartement.

Les trois appartements étaient des endroits assez similaires avec deux chambres, mais j'ai de bons souvenirs de l'un, des souvenirs OK de l'autre et des cauchemars au sujet du troisième. Je suis en fait surpris que personne n'ait été blessé ou gravement malade à la troisième place.

Décidez non seulement de louer en fonction de l'appartement. Si vous le pouvez, vérifiez d'abord le propriétaire. Éviter un double propriétaire vous fera économiser beaucoup de maux de tête et de chagrin.

Q8: Obtenir des produits électroniques bon marché?

Vaut-il mieux être bon marché sur les téléphones portables ou dépenser beaucoup pour que ça dure plus longtemps? Qu'en est-il des autres appareils électroniques tels que les écouteurs?– Colleen

Ma philosophie est la suivante: plus vous utilisez un article et plus vous lui faites confiance, plus vous n'avez pas besoin d'être bon marché.

S'il s'agit de votre premier élément d'un certain type – ce qui signifie que ce n'est pas quelque chose que vous avez utilisé auparavant – n'hésitez pas à obtenir une version inférieure de cet élément. Vous devez d'abord déterminer quelle est réellement votre utilisation de cet article.

Si vous l'utilisez quotidiennement, vous obtiendrez une version plus élevée et plus fiable de cet élément lorsqu'il devra être remplacé. Si vous l'utilisez un peu moins souvent, mais faites-lui confiance, vous obtiendrez une version supérieure qui est vraiment axée sur la fiabilité. Considérez les fonctionnalités dont vous avez vraiment besoin et que vous appréciez dans cet article et assurez-vous qu'elles sont présentes.

En revanche, si vous l'utilisez assez peu et que ce n'est pas si important pour votre quotidien, remplacez-le par quelque chose de pas cher.

Je ne sais pas comment vous utilisez actuellement les téléphones portables, donc je ne peux pas vraiment répondre pour vous. Si vous l'utilisez simplement pour jouer à des jeux et regarder les réseaux sociaux, envoyer quelques SMS par jour et recevoir quelques appels téléphoniques et ils ne sont pas vraiment importants pour vous, allez-y bon marché. Si vous en avez absolument besoin pour votre travail ou à cause d'un soignant pour quelqu'un, procurez-vous-en un plus fiable et dépensez un peu plus. Cela dépend vraiment de la façon dont vous l'utilisez.

Q9: Refinancer maintenant?

Nous avons une hypothèque de 30 ans à 5,75% que nous avons reçue en 2018. Hier, j'ai vu une annonce pour un refinancement de 15 ans à 3% avec un bon crédit. Cela me semble incroyable. Au dos de l'enveloppe, les mathématiques disent que nous avons essentiellement coupé notre prêt hypothécaire pendant 13 ans et modifié à peine notre paiement mensuel en raison du refinancement. Des pensées?– Darwin

Les taux d'intérêt sont très bas à l'époque après que la Réserve fédérale a abaissé les taux d'intérêt la semaine dernière, mais ce taux d'intérêt semble très bas, comme si quelqu'un de cette banque parierait bientôt sur une autre baisse des taux d'intérêt et en avance sur la courbe. Je pense que c'est une très bonne affaire et je la verrouillerais, même compte tenu de la possibilité d'une nouvelle baisse des taux d'intérêt dans un proche avenir.

En supposant que votre hypothèque était par exemple de 300 000 $, votre versement hypothécaire se situe aux alentours de 1 750 $ par mois sur une hypothèque de 30 ans à 5,75%. Vous avez probablement payé environ 10 000 $ de cela, alors vous transformeriez cela en une hypothèque de 290 000 $ sur 15 ans avec 3%, ce qui vous donne un paiement d'environ 2 000 $ par mois.

En bref, votre paiement augmentera, mais pas beaucoup – probablement environ 15% environ. Cependant, avec cette simple étape, vous éliminez les 13 dernières années de votre prêt hypothécaire. Je le ferais.

Q10: Alternatives à Sirius?

Ma femme et moi utilisons Sirius depuis 2009 dans nos voitures. Bien que nous l'apprécions tous les deux, nous avons calculé l'argent que nous y avons dépensé, et cela représente environ 6 000 $, abonnement et appareils compris. Nous aurions probablement encore 10 000 $ en retraite. J'ai essayé de revenir à la radio normale, mais c'est un gâchis avec les publicités non-stop ou le vote monotone pour NPR. D'autres options?– Andrew

Cela dépend de ce que vous aimez écouter. Si vous écoutez de la musique, je vous recommande de regarder Spotify, qui peut essentiellement créer une station de musique adaptée au type de musique que vous aimez. Un abonnement coûte environ 100 $ par an sans publicité, et il existe d'autres options si cela ne vous dérange pas. Vous le diffuseriez depuis votre téléphone via les haut-parleurs de votre voiture via Bluetooth, que la plupart des voitures plus récentes ont. Ma fille a un compte Spotify (un cadeau de Noël d'un an Spotify sans publicité) et nous écoutons parfois dans la voiture.

Si vous écoutez principalement des stations de discussion, je vous recommande de regarder des podcasts. Il y a beaucoup de super podcasts à écouter gratuitement, sur presque tous les sujets auxquels vous pouvez penser. C'est généralement ce que j'écoute dans la voiture, avec des livres audio pour les longs voyages. Téléchargez simplement un lecteur de podcast sur votre téléphone, comme Overcast ou PocketCasts, et recherchez des podcasts populaires dans votre domaine d'intérêt. Ils sont totalement gratuits; la plupart sont soutenus par une courte publicité au début ou à la fin du podcast, généralement quelque chose lié au type de podcast, ou par une forme de financement participatif.

J'écoute rarement la radio normale dans la voiture; si je fais cela, c'est généralement NPR (oui, les «voix monotones» que vous mentionnez; bien que certains de leurs programmes soient absolument monotones, beaucoup ne le sont pas). Je suis d'accord que la plupart des stations de radio normales sont si pleines de publicités et de bêtises politiques qu'elles ne valent pas la peine d'être écoutées.

Q11: Omnifocus vaut-il l'argent?

Vous proposez d'utiliser Omnifocus comme gestionnaire de tâches, je l'ai donc examiné pour l'utiliser sur mon téléphone et ma tablette. C'est assez cher. Cela en vaut-il vraiment la peine?– Jerry

Il y a des années, j'ai parcouru un certain nombre d'outils de gestion de liste de tâches pour en trouver un qui faisait tout ce que je voulais. J'ai vraiment eu du mal avec beaucoup de choses dans ma vie et j'ai réalisé que mon ancienne stratégie consistant à n'utiliser qu'un ordinateur portable ne fonctionnait plus vraiment. J'ai essayé la version d'essai de nombreux outils différents et j'ai décidé de m'engager et de payer pour la personne qui a cliqué avec moi, et c'était Omnifocus. Cependant, j'avais une très forte idée de ce que je voulais qu'un gestionnaire de listes de tâches fasse pour moi et Omnifocus a coché ces cases.

Est-ce que je suggérerais maintenant à tout le monde d'utiliser Omnifocus s'ils recherchaient un outil pour gérer leurs tâches? Absolument pas. Il s'agit en fait d'un évier de cuisine géant avec des fonctionnalités, l'équivalent d'essayer d'apprendre à utiliser Photoshop pour effectuer une retouche photo vraiment basique, comme le recadrage. Je pense que c'est génial, mais je ne dirais jamais à un ami d'acheter Photoshop s'il veut mettre à jour ses selfies ou s'il ne sait rien de la retouche photo.

Pour quelqu'un qui n'a jamais utilisé un outil de liste de tâches, je suggère probablement d'essayer Todoist. Il est gratuit dans la version de base (3 $ par mois pour la version premium avec quelques fonctionnalités supplémentaires), fonctionne sur de nombreuses plateformes et est assez facile à démarrer.

Qu'est-ce que j'obtiens exactement d'Omnifocus qui me forcerait à l'utiliser à la place de Todoist? La grande chose pour moi, ce sont les perspectives ajustées. En fait, les perspectives personnalisées sont un moyen très intelligent d'afficher certains petits morceaux de listes de tâches, et vous pouvez les enregistrer et les utiliser encore et encore. J'ai un nombre que j'ai affiné au fil des ans et qui fonctionne très bien pour moi en suivant les choses que je veux faire et maintenant que je les ai, je ne voudrais vraiment pas travailler sans elles. Je suis en fait assez sûr que j'utilise toujours Omnifocus lorsque j'arrête de travailler, car je l'utilise également – et ces perspectives personnalisées – pour gérer toutes mes tâches personnelles, et ils font plus de mes tâches que des tâches professionnelles.

Le fait est que les perspectives personnalisées ne sont pas particulièrement utiles tant que vous n'avez pas construit un système avec beaucoup de tâches, donc je ne pousserais pas les gens à Omnifocus à moins qu'ils aient des choses très spécifiques qu'ils cherchent à faire. Todoist est un outil beaucoup plus simple pour commencer et fait presque tout ce qu'Omnifocus peut faire.

Q12: Les jeux de société, un passe-temps coûteux

Je pense que c'est étrange que vous présentiez les jeux de société comme un hobby frugal. Les jeux ennuyeux qui se trouvent sur Goodwill ne sont pas amusants pour les adultes et les jeux décents coûtent maintenant 50 $ par poupée.– Brenda

Décomposons cela un peu.

Vous avez raison de dire que de nombreux bons jeux de société modernes – du genre vraiment amusant pour une soirée adulte – sont assez chers. C'est parti avec votre prix de 50 $ PDSF pour l'un d'eux.

Pour commencer, si vous chassez beaucoup, de nos jours, vous pouvez facilement économiser 20% à 30% sur le PDSF de presque tous les jeux de table. Si vous attendez la vente, vous pouvez facilement économiser 40% sur le PDSF. Cela ramène le prix à 30 $.

Supposons qu'un jeu dure une heure et divertisse 4 personnes pendant cette heure. Par exemple, vous le jouez 10 fois avant qu'il ne vieillisse. C'est 40 heures de jeu pour 30 $ ou 0,75 $ par heure. Vous êtes soumis à une pression considérable pour trouver un divertissement actif (ce qui signifie que vous n'êtes pas devant la télévision) à moins de 1 $ de l'heure.

D'accord, mais alors? Vous pouvez ensuite le vendre. La plupart des livres à moitié prix vous offrent un crédit d'achat pour un jeu de société d'occasion qui n'est pas complètement battu. Vous pouvez vendre des jeux d'occasion sur de nombreux sites Web différents et sur eBay. La plupart des villes proposent des rencontres et des groupes de jeux de société où vous pouvez vendre des jeux (et aussi rencontrer d'autres personnes qui aiment les jeux de société dans votre région). Supposons que vous obtenez 10 $ en le vendant. Cela signifie que votre coût total était de 20 $, ce qui signifie que vous avez dépensé 0,50 $ par personne et par heure de divertissement.

Vous pouvez également l'échanger. De nombreux groupes de jeux locaux ont régulièrement des foires commerciales et des jours de bourse, où vous pouvez échanger le jeu contre quelque chose d'autre que vous pourriez jouer. Votre copie des Châteaux de Bourgogne, que vous avez jouée 10 fois et avec laquelle vous vous ennuyez, devient une copie d'Everdell, prête à être jouée plusieurs fois, et cela ne coûte rien.

Disons que les trois autres personnes avec qui vous jouez achètent aussi occasionnellement un jeu. Si vous les achetez tous au même rythme et que vous les jouez ensemble, les 3/4 de votre temps de jeu sont essentiellement gratuits – après tout, vous jouez à leur jeu.

La seule fois où le passe-temps devient cher, c'est si vous êtes pris dans le désir d'avoir constamment de nouveaux jeux, et cela vaut pour de nombreux passe-temps. Si vous pouvez éviter cela, jouer sur la table est un passe-temps assez bon marché.

Avez-vous des questions? La meilleure façon de demander est de me suivre sur Facebook et de poser des questions directement sur place. J'essaierai d'y répondre dans un futur mailbag (qui pourra également être posté sur d'autres sites internet qui récupèrent mon blog comme une divulgation complète). Cependant, je reçois beaucoup, beaucoup de questions chaque semaine, donc je ne pourrai pas nécessairement répondre aux vôtres.