Le refinancement hypothécaire peut économiser de l'argent – même si votre prêt n …

Chez NerdWallet, nous nous efforçons de vous aider à prendre des décisions financières en toute confiance. Pour ce faire, la plupart ou la totalité des produits proposés ici proviennent de nos partenaires. Cependant, cela n'affecte pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

Des millions de propriétaires pourraient bénéficier du refinancement de leurs hypothèques même s'ils n'ont pas acheté ou refinancé avant mai 2019. Un refinancement typique pourrait économiser plus de 150 $ par mois.

Les propriétaires reçoivent le message. Les demandes de refinancement ont augmenté de 79% au cours de la semaine se terminant le 6 mars par rapport à la semaine précédente, selon la Mortgage Bankers Association. Bien que les taux hypothécaires aient légèrement augmenté depuis, des millions de propriétaires peuvent économiser de l'argent grâce au refinancement.

De nombreux refinanceurs potentiels

Une règle d'or consiste à envisager un refinancement si vous pouvez réduire les taux d'intérêt hypothécaires de trois quarts de pourcentage. Cette mesure permettra à des millions de propriétaires de profiter du refinancement des taux hypothécaires d'aujourd'hui, selon Black Knight, un fournisseur de technologies, de données et d'analyses pour l'industrie hypothécaire.

Fin février, Black Knight estimait que 14,5 millions de propriétaires seraient des "candidats au refinancement" si les taux hypothécaires tombaient à 3,25%. Début mars, le taux d'intérêt moyen de l'hypothèque à taux fixe à 30 ans est tombé à ce niveau et légèrement en baisse.

Black Knight définit les candidats au refinancement comme ceux qui ont une hypothèque de 30 ans et qui sont sur leurs prêts, ont une cote de crédit de 720 ou plus, ont des capitaux propres d'au moins 20% et peuvent maintenir leur taux d'intérêt actuel d'au moins 0,75 diminuer% via une refi. "

Cette option de refinancement est arrivée de façon inattendue. Les taux hypothécaires ont chuté en février et mars, tout comme COVID-19, la maladie causée par le nouveau coronavirus, qui s'est propagée à l'extérieur de la Chine et à travers les États-Unis. La valeur fixe sur 30 ans est tombée à son niveau le plus bas depuis que Freddie Mac a commencé à suivre les taux en 1971. Les réserves ont réduit les taux d'intérêt à court terme pour absorber le coup économique causé par la flambée.

Puis, au début du 9 mars, la guerre des prix du pétrole entre la Russie et l'Arabie saoudite est arrivée et les taux hypothécaires ont continué de baisser. Selon l'enquête quotidienne sur les prêts hypothécaires réalisée par NerdWallet auprès des principaux prêteurs, le taux moyen de l'hypothèque à taux fixe sur 30 ans est passé de 3,42% le 19 février à 3,16% le 9 mars.

Cela représente une baisse de plus des trois quarts de point de pourcentage depuis mai 2019, ce qui signifie que les candidats au refinancement ont acheté leur maison ou refinancé leurs prêts il y a seulement 10 mois.

Vous pouvez économiser beaucoup

Le montant moyen d'un refinancement hypothécaire au cours de la dernière semaine de février 2020 était de 364 300 $, selon la Mortgage Bankers Association. Sur un prêt de ce montant, la différence entre un intérêt de 4% et un intérêt de 3,25% est de 154 $ par mois en capital et intérêts, et de 1 845 $ par année. (En supposant que vous refinancez sur un autre prêt de 30 ans, plutôt que sur une durée plus courte.)

Pour savoir combien vous pouvez économiser:

  • Consultez vos documents de prêt pour voir quel taux d'intérêt vous payez, puis consultez les taux hypothécaires de refinancement d'aujourd'hui pour voir la différence.
  • Utilisez le calculateur de coûts de clôture de NerdWallet pour obtenir une estimation des coûts que vous paierez pour votre refinancement.
  • Enfin, calculez vos économies potentielles avec la calculatrice de refinancement de NerdWallet.
  • Si les chiffres semblent prometteurs, vous souhaitez estimer votre seuil de rentabilité: le temps qu'il faut pour dépasser les coûts d'emprunt cumulés de l'épargne mensuelle. Par exemple, si vous payez 3 600 $ de frais pour économiser 100 $ par mois, il faudrait 36 ​​mois pour atteindre le seuil de rentabilité (3 600 $ divisé par 100 $ équivaut à 36). Si vous pensez que vous resterez dans la maison après la période d'équilibre, cela peut valoir la peine d'être refinancé.

    Conseils pour le meilleur refinancement

    Dans la plupart des cas, vous pouvez refinancer quand vous le souhaitez, bien que certains prêteurs entre prêts hypothécaires exigent du «piment», ce qui signifie qu'une certaine période de temps doit s'écouler entre les évaluations.

    Vous pouvez refinancer à la même date de remboursement que votre prêt actuel, ce qui peut être utile si vous souhaitez rembourser l'hypothèque avant votre retraite ou si les enfants vont à l'université. Par exemple, si votre hypothèque de 30 ans a exactement 5 ans lorsque vous refinancez, vous pouvez demander le remboursement du nouveau prêt dans 25 ans. Dites au prêteur d'annuler l'hypothèque pendant 25 ans (ou combien d'années vous voulez).

    Exemple: Un prêt de 364300 $ (rappelez-vous, c'était le montant moyen de refinancement à la fin de février 2020) avec un taux d'intérêt de 3,25% sur 30 ans, a un capital mensuel et des intérêts de 1585,46 $. Si vous remboursez le même prêt sur 25 ans au lieu de 30, le paiement mensuel du principal et des intérêts coûtera 1 775,29 $, ou 189,83 $ de plus par mois. Mais en coupant le prêt pendant cinq ans, vous économisez 38 178,60 $ en intérêts.

    S'ils peuvent se le permettre, de nombreuses personnes se refinancent d'un prêt de 30 ans à un prêt de 15 ans. Le prêt le plus court a généralement des versements mensuels plus élevés, mais vous économisez encore plus d'intérêts que de raccourcir le prêt de cinq ans.