Le formulaire de divulgation finale: ce que c'est, comment ça marche

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La divulgation de clôture est le dernier document que vous verrez dans le processus de prêt hypothécaire – juste avant l'énorme pile de documents que vous devrez traiter lors de la clôture. Ils ne font que cinq pages, mais il y a de nombreuses questions auxquelles répondre sur ce que c'est exactement et comment l'utiliser.

Qu'est-ce qu'une divulgation finale?

Le formulaire de clôture est émis au moins trois jours avant la signature des documents hypothécaires. Il s'agit d'un règlement définitif des intérêts et des coûts de votre prêt, des frais de clôture hypothécaire, de votre versement hypothécaire mensuel et du total final de tous les paiements et frais de financement.

Vous voulez comparer la divulgation finale avec la dernière estimation de prêt de votre prêteur pour voir si quelque chose d'important a changé.

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La règle finale des trois jours

Avoir le temps de découvrir tout changement ou erreur dans le formulaire de notification de fermeture est la raison pour laquelle il existe une "règle des trois jours". S'il y a une différence dans les modalités et les détails du prêt par rapport à ce que vous avez vu pour la dernière fois sur l'estimation du prêt, vous pouvez contacter le prêteur ou l'agent de règlement dans les trois jours ouvrables et éviter un drame de dernière minute.

Même les choses qui semblent être des erreurs mineures, comme les fautes de frappe ou les fautes d'orthographe, doivent être remises en question et corrigées à l'avance.

Même les choses qui semblent être des erreurs mineures, comme les fautes de frappe ou les fautes d'orthographe, doivent être remises en question et corrigées à l'avance.

Il existe trois cas dans lesquels un changement peut entraîner la publication d'une clôture révisée et une nouvelle période d'attente de trois jours:

  • Un changement du taux d'intérêt annuel – le TAEG – pour votre prêt.
  • Une pénalité de remboursement anticipé est ajoutée à votre prêt, bien qu'elle soit rare de nos jours.
  • Échangez votre produit de prêt; par exemple, d'une hypothèque à taux d'intérêt fixe à un taux d'intérêt ajustable.
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    Un exemple de formulaire pour la divulgation finale

    Le Consumer Financial Protection Bureau réglemente le secteur du crédit hypothécaire et fournit un exemple de formulaire de clôture. Chaque exemple de page met en évidence certains éléments dont vous devez vérifier l'exactitude.

    Foire aux questions sur la divulgation finale

    La clôture de la divulgation signifie-t-elle clairement la fermeture?

    Si la divulgation de clôture répond à vos attentes, vous êtes prêt à fermer. Cependant, le prêt ne devient officiel que si vous signez tous les documents lorsque vous le fermez. Et les choses peuvent changer dans les trois jours ouvrables avant le règlement du prêt.

    Il existe au moins six façons de saboter une approbation d'hypothèque, y compris une modification de votre crédit, de votre emploi ou de votre rémunération, et même un achat important.

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    Que se passe-t-il après la signature de la divulgation finale?

    Une fois que vous avez signé la déclaration de clôture, le document hypothécaire est préparé et toutes les parties impliquées dans la transaction sont établies pour conclure le prêt dans les trois jours.

    Pouvez-vous renoncer à la divulgation de clôture de trois jours?

    Vous ne pouvez renoncer à votre droit à une période d'attente de trois jours que si vous avez une “ urgence financière personnelle authentique ''. dit le CFPB. Vous devez fournir une déclaration écrite datée et signée au prêteur ou à l'agent de fermeture décrivant le problème urgent.

    Les frais de clôture peuvent-ils changer après une divulgation?

    Il est inhabituel, mais pas impossible, de modifier les frais de clôture après la signature d'une entrée de clôture. Par exemple, si vous n'avez pas bloqué votre taux d'intérêt hypothécaire, il peut augmenter ou baisser avant de le souscrire.

    Il est plus courant que certaines choses aient changé au fil du temps entre la réception de l'estimation du prêt et l'obtention des informations de clôture.

    Vous pouvez voir des différences dans le montant des intérêts payés à l'avance, les primes d'assurance du propriétaire, les frais de retrait ou les frais de tiers. Ceux-ci ne sont pas vérifiés par le prêteur et peuvent varier.

    Certains changements atteignent un niveau tel qu'un & # 39; changement de circonstances & # 39; ce qui peut entraîner un ajustement important de vos frais de clôture – et la publication d'une nouvelle divulgation de clôture.

    Par exemple:

  • Si vous modifiez le montant de votre dépôt.
  • Si vous changez de produit de prêt.
  • Si la propriété que vous achetez est évaluée à une valeur différente de celle attendue.
  • Si votre crédit change ou si le prêteur ne peut pas vérifier le revenu.
  • Ce qui ne peut pas changer: Frais de crédit ou de courtage, autres frais que vous n'avez pas été autorisés à acheter et à transférer des taxes – à moins que vous ne subissiez l'un des «changements de circonstances» ci-dessus.

    Quel que soit le moment des changements, que ce soit des semaines ou des jours après avoir reçu l'estimation du prêt – ou après une heure à la table finale – vous êtes bien capable de respirer, de lire les documents et de relire.

    Et posez autant de questions que nécessaire pour comprendre ce que vous signez.