La voie facile vers la retraite

Sarah et moi voulons prendre notre retraite avant l'âge traditionnel de 65 ans; en fait, nous mettons probablement fin à notre carrière professionnelle lorsque notre plus jeune fils déménagera après environ une décennie.

Quand je dis cela aux gens, ils supposent généralement que nous devons avoir un secret financier, que nous gagnons beaucoup plus d'argent que nous ou que nous vivons comme des ermites. Aucune de ces choses n'est vraie.

Pour commencer, à l'exception de quelques années exceptionnelles au cours desquelles nous nous sommes presque tués au travail, ni Sarah ni moi ne gagnions six chiffres par an. Nous ne sommes pas des revenus exceptionnels.

Nous ne vivons pas non plus comme des ermites. Généralement, si Sarah ou moi voulons quelque chose, nous l'avons. Si vous traversiez notre maison, vous ne la trouveriez pas très différente de la maison américaine typique.

Alors, quelle est l'histoire ici? Comment est-ce possible?

Le «truc», s'il y en a un, est simplement de comprendre ce que vous devez faire pour prendre une retraite confortable, et ce n'est pas difficile du tout à comprendre. Il vous suffit de vivre d'une grande partie de ce que vous gagnez et d'économiser le reste. Voilà. Rien d'autre ne doit être fait.

C'est vraiment une question de taux d'épargne.

Supposons qu'une personne gagne 50 000 $ par an. Si cette personne parvient à payer toutes ses dépenses de vie – taxes, factures, nourriture, plaisir, tout – avec seulement 45 000 $ par an, cela signifie qu'elle a 5 000 $ par an pour économiser. C'est une économie de 10%, puisque 10% de 50 000 $, c'est 5 000 $.

Plus votre taux d'épargne est élevé, plus vous atteignez rapidement un point où vous pouvez prendre votre retraite sans affecter sérieusement votre qualité de vie.

Voilà comment cela fonctionne. Si vous continuez de déposer de l'argent dans un compte de retraite et que l'argent est investi judicieusement dans ce compte, vous finirez par arriver à un point où l'argent croît suffisamment vite pour que vous puissiez cesser de cotiser et retirer suffisamment d'argent chaque année pour vivre sans. compte est épuisé avant la fin de votre vie.

Revenons à l'exemple de l'épargne. Si vous vivez à partir de 45 000 $ par an et économisez 5 000 $ par an sur votre revenu annuel de 50 000 $, vous devriez simplement continuer à épargner jusqu'à ce que vous puissiez retirer en toute sécurité 45 000 $ de ce compte sans le vider avant la fin de votre vie . Après tout, vous avez besoin de 45 000 $ pour vivre.

(Oui, vous finirez par retirer moins d'argent en raison des prestations de sécurité sociale; nous y reviendrons bientôt.)

La question devient alors de combien ai-je besoin dans ce compte pour retirer 45 000 $ par an sans grand risque de vider ce compte avant la fin de ma vie?

C'est ce qu'on appelle le "Taux de retrait sécurisé", et il existe de nombreuses études sur ce sujet. En bref, si l'argent sur votre compte de pension est investi correctement, un taux de retrait de 3% est très probablement sûr aussi longtemps que vous vivez et un taux de retrait de 4% est très probable 30 ans de retrait et probablement de nombreuses années par la suite. Sarah et moi envisageons un taux de retrait de 3,5%, ce qui signifie que nous pouvons retirer en toute sécurité 3,5% du solde le jour de notre retraite chaque année pour le reste de nos vies. Si nous prenons notre retraite et qu'il y a 1 million de dollars dans nos comptes de retraite, nous pouvons retirer 35 000 $ par an pour le reste de notre vie avec un niveau de sécurité très élevé.

Donc, dans cet exemple, où vous avez besoin de 45 000 $ par an pour vivre et que vous vouliez un retrait sûr de 3,5%, vous obtiendrez 45 000 $ divisé par 0,035 et 1,29 million de dollars. Si vous avez 1,29 million de dollars dans votre compte de retraite lorsque vous prenez votre retraite et qu'il est investi correctement, vous pouvez retirer en toute sécurité 45 000 $ par année pour le reste de votre vie.

Il y a bien sûr un problème. Pour la plupart des gens, des chiffres comme 1 million de dollars et 1,29 million de dollars ressemblent à des chiffres énormes. Comment peut-on économiser jusqu'à ce point?

Revenons à notre exemple d'intérêt d'épargne. Cette personne gagne 50 000 $ par an, économise 5 000 $ par an pour sa retraite et dépense 45 000 $ par an. Ils ont donc besoin de 45 000 $ par an pour vivre, et comme nous l'avons noté ci-dessus, cela signifie que vous devez économiser 1,29 million de dollars au total.

À première vue, cela semble impossible. Vous devez économiser 258 ans (!) Pour 5 000 $ par an pour devenir 1,29 million de dollars. Cela n'arrive pas dans votre vie!

C'est là qu'intervient la magie du retour sur investissement et des intérêts composés.

Investissez tôt, investissez souvent.

Si l'argent que vous mettez dans un compte de pension est investi de manière agressive, cela devrait donner un rendement annuel moyen de 7% sur votre argent. Je fonde cette conclusion sur les estimations du marché boursier de Warren Buffett à l'avenir; c'est une chanson à laquelle je fais confiance pour ne pas être trop optimiste, mais pas trop pessimiste non plus.

Vous mettez donc 5 000 $ dans votre compte, non? Après un an, il passe à 5 350 $ – un rendement de 7%. Puis, l'année suivante, ces 5 350 $ augmentent de 7% pour atteindre 5 724,50 $. L'année suivante, il passe à 5 724,50 $ de 7% pour atteindre 6 125,22 $. Vous constaterez que chaque année, la croissance est supérieure à celle d'avant, non? Le saut à 5 724,50 $ de 5 350 $ est plus grand que le saut de 5 000 $ à 5 350 $, et chaque année, le saut devient de plus en plus gros et de plus en plus gros.

C'est le pouvoir de l'intérêt composé. Si vous investissez de l'argent dans quelque chose qui croît d'un certain pourcentage d'année en année, il augmentera de plus en plus vite avec le temps.

Si vous placez 5 000 $ dans un compte avec un rendement annuel moyen de 7% et attendez 30 ans, cela vaut 38 061 $.

C'est ce pouvoir de l'intérêt composé qui rend l'épargne-retraite possible. Si vous commencez à épargner tôt dans votre carrière, l'intérêt composé fait la plupart du travail pour vous. Sarah et moi avons commencé à épargner dans la vingtaine et la trentaine, et maintenant nous envisageons sérieusement de prendre notre retraite plus tôt.

Et si vous êtes plus tard dans votre carrière? L'intérêt composite aide toujours, mais vous devez contribuer davantage à rattraper ce que vous devriez à un stade précoce. C'est encore faisable, mais ce n'est pas si simple.

Alors à quoi ça ressemble? En supposant que notre ami qui gagne 50000 $ par an place ses 5000 $ par an dans un compte qui rapporte un rendement annuel de 7%, il devrait atteindre son objectif de 1,29 million de dollars dans le compte dans 43 ans.

43 ans? Ouch. Cela semble long. Mais tout espoir n'est pas perdu; il y a beaucoup de choses qui peuvent être faites pour réduire ce nombre sans faire de grands sacrifices.

N'oubliez pas que tout dépend du taux d'épargne.

Il semble que si notre ami peut augmenter son taux d'épargne ici jusqu'à 20%, ce nombre tombera à 32 ans.

Si notre ami peut augmenter ce taux d'épargne jusqu'à 30%, ce nombre tombera à 25 ans.

Dit simplement plus vous augmentez votre taux d'épargne, plus le nombre d'années dont vous aurez besoin pour vous éloigner du travail est faible.

Mais comment augmenter ce taux d'épargne sans vous rendre la vie misérable?

La stratégie "d'épargne" présente un certain nombre d'avantages majeurs.

La frugalité est définitivement une stratégie forte pour améliorer votre taux d'épargne. Prenons notre exemple d'une personne qui gagne 50 000 $ par an. Cette personne économise actuellement 5 000 $ par an et dépense 45 000 $ par an, non? Eh bien, si cette personne peut trouver un certain nombre de moyens indolores pour réduire ses dépenses annuelles de 45 000 $ par an à 40 000 $ par an, cela augmente non seulement ses économies de 5 000 $ à 10 000 $ par an, mais il réduit également son nombre cible de 1,29 million à 1,14 million de dollars.

En d'autres termes, la frugalité augmente à la fois le taux d'épargne et le nombre cible dont vous avez besoin pour y arriver.

Par exemple, en coupant et en conservant votre câble avec uniquement les services de streaming que vous avez déjà et les chaînes en direct, le ménage américain moyen économiserait 1300 $ par an. Si notre ami vient d'éliminer le câble, c'est un quart de la différence, juste là.

L'achat de marques de magasins par rapport à des équivalents de marques connues permet à notre famille d'économiser environ 25 $ par semaine au supermarché, soit environ 1250 $ par an.

Certaines améliorations énergétiques simples dans votre maison, telles que la réparation de fenêtres qui fuient de l'air, ajoutent une certaine isolation et installent des lampes éconergétiques, peuvent économiser des centaines par an sans aucun changement dans la qualité de vie. Voici une énorme liste d'étapes simples d'économie d'énergie que n'importe qui peut faire pour réduire sa facture d'énergie sans effort constant.

Le simple fait de faire ces changements simples – couper le câble, acheter des produits de marque de magasin et mettre en œuvre quelques améliorations énergétiques – rapproche notre personne cible de son objectif et il n'y a pas de changement de style de vie négatif majeur.

La clé est mettre cet argent de côté pour la retraite au lieu de simplement le dépenser pour d'autres choses, par conséquent, lorsque vous vous engagez à effectuer un changement modeste ou à apporter un changement permanent à vos dépenses, vous devez immédiatement ajuster vos cotisations de retraite automatiques afin que l'argent soit comptabilisé. Vous avez toujours le montant que vous avez déjà dépensé; c'est juste que certains de vos comptes précédents retirent maintenant cet argent immédiatement.

"Gagner plus" est une autre stratégie puissante.

En plus de l'économie, l'autre outil important dont les gens disposent pour améliorer leur taux d'épargne est simplement de gagner plus d'argent, qu'il s'agisse d'augmenter leur salaire ou de payer leur emploi actuel, de passer à un emploi mieux rémunéré, une seconde ajouter un emploi ou une sorte d'entreprise. Tous ces chemins peuvent entraîner une augmentation significative de vos revenus, et cela peut certainement vous aider à améliorer votre taux d'épargne, tant que vous ne retenez pas vos dépenses en même temps.

Disons que notre ami qui gagne 50 000 $ par an, économise 5 000 $ et dépense 45 000 $, voit soudain une augmentation de salaire à 60 000 $ par an. Il augmente ses dépenses à 48 000 $ par an, mais augmente en même temps son épargne-retraite à 12 000 $ par an. Il est soudainement passé d'un taux d'épargne de 10% à un taux d'épargne de 20% et, comme indiqué ci-dessus, il n'a sauté que 11 ans à partir du moment où il lui faudra pour atteindre son objectif.

En augmentant simplement vos revenus sans augmenter vos dépenses de la même manière, vous pouvez voir une forte augmentation de votre taux d'épargne. Cependant, il y a quelque chose de très important à noter: Si vous obtenez une augmentation de salaire et augmentez ensuite vos dépenses liées à votre style de vie, vous portez en fait atteinte à votre objectif d'épargne-retraite. Vous augmentez vos dépenses annuelles, ce qui augmente votre objectif global, ce qui signifie qu'il faudra plus d'années pour que l'argent que vous avez déjà économisé atteigne cet objectif.

Encore une fois, la clé ici est de mettre de côté la plupart ou la totalité de vos revenus supplémentaires et vivre de ce que vous avez gagné auparavant. Si vous recevez une grosse somme dans votre revenu, vous devez faire correspondre cela avec une grosse somme dans votre intérêt d'épargne-pension, ce qui signifie que vous vivez avec un montant similaire à ce que vous habitiez auparavant, mais avec une énorme augmentation des cotisations de retraite. N'oubliez pas que votre relance vous offre des années de liberté, plus des choses oubliables.

Je pense à quelques questions importantes.

Toutes ces idées sont susceptibles de soulever quelques questions dans votre tête, alors abordons quelques questions courantes.

Et la sécurité sociale? La sécurité sociale est un bel avantage financier qui s'appliquera à de nombreux Américains dans la soixantaine. Les contrôles de sécurité sociale couvrent un bon pourcentage des dépenses de retraite. La sécurité sociale n'est pas suffisante pour mener une vie solide, mais elle peut certainement compléter d'autres économies de retraite pour vous permettre de mener une bonne retraite.

En général, je ne prends pas en compte la sécurité sociale dans le calcul de l'épargne-pension, car, par exemple, je ne sais pas quelle forme cela prendra si j'atteins l'âge de la sécurité sociale. Il existe également un autre problème important en ce qui concerne l’âge de la retraite.

Et les frais médicaux? J'inclus actuellement le coût d'achat d'une assurance dans le coût de la vie lors de l'examen d'un cas américain typique. Le cheminement de carrière de ma femme comprend la couverture des soins de santé à la retraite, ce qui est une bénédiction pour nous, et j'ai utilisé sa couverture des soins de santé avant de changer de carrière car elle était bien meilleure que ce que j'avais auparavant. Cependant, pour de nombreuses personnes, les soins de santé à la retraite signifient Medicare, la possibilité d'une assurance supplémentaire, puis le coût des franchises et autres dépenses qui ne sont pas couvertes par Medicare.

En général, je suppose que la sécurité sociale prendra en charge ces dépenses supplémentaires pour nous et s'il reste de l'argent de la sécurité sociale, c'est un bonus. Cela simplifie non seulement considérablement nos calculs, mais reflète également le fait que nous ne savons tout simplement pas ce que la sécurité sociale et l'assurance maladie auront à notre retraite. En fait, je suppose que si nous sommes proches avec seulement l'épargne-pension, la sécurité sociale fera la différence et couvrira en même temps les frais médicaux.

Cette perspective rend l'épargne pour la retraite plus difficile qu'elle ne devrait l'être, mais d'un autre côté, il vaut mieux épargner trop qu'assez.

Et l'inflation? L'inflation est ancrée dans tous ces chiffres, en supposant que votre lieu de travail augmente le coût de la vie. Si l'inflation est de 2% et que votre lieu de travail vous donne une augmentation de 2% et que vous gardez votre taux d'épargne, tout restera fondamentalement tel qu'il était. Votre nombre cible augmente légèrement (2%), mais aussi le montant réel que vous placez sur le compte chaque année (2%). Le résultat final est une différence microscopique, pas assez pour vraiment changer beaucoup les mathématiques. Encore une fois, la clé n'est pas de répercuter les augmentations de salaire et de conserver vos intérêts d'épargne.

Prendre sa retraite, en particulier la retraite anticipée, c'est acheter la liberté. Commencez maintenant.

Je ne vois pas la retraite comme une période où je ne fais rien. Je ne vois pas cela comme une période de santé défaillante et de solitude. Je le vois plutôt comme la liberté – la liberté de l'exigence d'échanger mon temps et mon énergie contre de l'argent. Je peux faire ce que je veux de tout mon temps, et cette liberté ne peut pas venir assez tôt. C'est cette liberté qui me motive à épargner autant que possible pour ma retraite et à renoncer à certains des avantages prospères que je pourrais avoir. Notre télévision n'a pas de câble et nos armoires sont pleines de marques de magasins, mais Sarah et moi aurons la liberté de travailler beaucoup plus tôt que nos parents pour de l'argent.

Que pouvez-vous faire pour vous y rendre? Commencez maintenant. Mettez de côté autant que vous pouvez raisonnablement faire pour la retraite, cherchez des moyens raisonnables de réduire vos dépenses sans réduire la qualité de vie et cherchez également des moyens de gagner plus sans ajouter de la misère à votre vie. Plus vous avalez plus tôt dans votre vie, plus vite vous frappez votre numéro et vous avez également cette liberté.

Le chemin peut être long, mais c'est un chemin facile. Augmentez votre intérêt pour l'épargne-retraite à chaque occasion et vous y arriverez.

Bonne chance!