La recherche des économies les plus élevées en vaut-elle la peine?

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L'année dernière, Peter Hsiao a entendu son ami parler des comptes d'épargne à intérêt élevé et en une semaine, il en avait ouvert un. Son taux était supérieur à 2%.

Les comptes d'épargne à intérêt élevé paient des taux d'intérêt bien supérieurs à la moyenne nationale de 0,09% sur une base annuelle. Ils sont généralement offerts par les banques en ligne et les coopératives de crédit.

Des mois plus tard, la banque de Hsiao lui a envoyé un courriel lui disant qu'elle avait baissé son taux. "Je n'y pensais pas beaucoup à l'époque", explique Hsiao, un professionnel du marketing numérique à Dallas.

Mais son cours a continué de baisser. "Quand il est tombé à 1,70% [from 1.90%]"J'ai pensé que je devrais peut-être envisager plus d'options" et changer de compte, dit Hsiao.

Si vous obtenez le meilleur taux si vous choisissez un compte d'épargne en ligne, devez-vous continuer à suivre le taux le plus élevé – même si cela signifie que vous devez à nouveau changer de compte? C'est ainsi que les experts disent que vous devriez y penser.

Sachez comment votre taux se compare

Si le taux de votre compte d'épargne est proche de la moyenne nationale et que vous connaissez une banque en ligne, envisagez de passer à un compte à haut rendement. Mais si vous gagnez un taux supérieur à 1% APY, devriez-vous opter pour un taux plus élevé?

La réponse courte est probablement non, mais cela dépend.

Le planificateur financier agréé Dan Stous recommande de faire rapidement quelques calculs pour décider. Multipliez votre taux actuel par votre solde d'épargne pour estimer votre intérêt annuel. Faites de même avec le meilleur tarif. (Un calculateur d'épargne peut vous aider.)

Vous pourriez être surpris par le résultat. La différence entre les intérêts de 2% et 1,50% que vous gagnez sur un solde de 10 000 $ sur un an n'est que de 50 $. Et c'est avant impôt.

Pour certains, cependant, la différence peut être considérable. "Plus l'équilibre est élevé [your] compte, raison de plus pour passer à un taux plus élevé », explique Stous, directeur de la planification financière de Flagstone Financial Management à Lincoln, Nebraska.

Pesez le pour et le contre

L'avantage de rechercher l'intérêt d'épargne le plus élevé est bien sûr de maximiser vos revenus d'intérêts. Mais la réalité est plus compliquée. Les taux concurrentiels changent au fil du temps et suivent généralement une tendance similaire. Si la Réserve fédérale abaisse son taux, de nombreuses banques baisseront le leur – de sorte que la banque avec le taux le plus élevé risque de ne pas le rester longtemps.

De plus, chaque maintenance que vous ouvrez demande un certain effort. Et un inconvénient plus abstrait de la poursuite des taux perd toute perspective.

"L'habitude d'épargner est plus importante que le taux", explique Natalie Slagle, CFP et fondatrice de Fyooz Financial Planning à Rochester, Minnesota. "Si vous n'économisez pas aussi souvent, peu importe le prix."

Économiser de l'argent est un effort graduel. Les contributions régulières à votre compte d'épargne, telles que les virements mensuels de votre compte courant, jouent généralement un rôle plus important dans la croissance de votre argent que les intérêts.

Réfléchissez bien à votre argent

L'argent de votre compte d'épargne est idéal pour les objectifs que vous atteignez dans les cinq ans. Cela comprend votre fonds d'urgence, qui devrait idéalement être le coût de la vie pendant environ trois à six mois en cas d'accident ou de perte d'emploi.

Si vous avez beaucoup plus dans un compte d'épargne – suffisamment pour qu'une petite différence d'intérêt soit importante – alors envisagez d'investir plus pour votre pension. Après tout, le rendement annuel moyen sur le marché boursier se situe historiquement autour de 7% à 8%, après inflation, et c'est bien plus qu'un compte d'épargne paie des intérêts.

Regardez au-delà du tarif

Lorsque vous choisissez d'ouvrir un nouveau compte d'épargne, le taux de change est important, mais aussi d'autres fonctions. Facteur de frais, soldes minimums requis pour gagner des intérêts et accès au support client. La ligne téléphonique ou la page Twitter de votre banque en ligne peut être votre principale bouée de sauvetage en cas de problème.

Hsiao a finalement opté pour un nouveau compte d'épargne à haut rendement avec le même taux que le premier, mais avec une différence importante: un bonus d'inscription de 200 $.

"J'ai appris qu'il est assez facile d'ouvrir un compte d'épargne en ligne", explique Hsiao. "Si j'entrais, je pensais que ce serait effrayant."

Mais il n'est pas sur le point d'en ouvrir un nouveau bientôt.