La nouvelle carte de caisse populaire all-in avec 3x points

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Cela s'est passé tranquillement, mais c'est un gros problème: début février, une caisse a lancé une carte de crédit sans frais annuels qui rapporte trois points par dollar illimités pour tous les achats – en fait 3% de retour, car les points peuvent être échangés contre 1 cent chacun. Dans le monde des récompenses par carte de crédit, cette offre est au-dessus des autres taux actuels.

Il vient de Tropical Financial Credit Union, qui dessert le sud de la Floride. Un inconvénient majeur: la carte Mastercard Elite 3X Rewards est uniquement une option pour ceux qui sont éligibles pour devenir membres de la caisse populaire – généralement les personnes qui vivent ou travaillent dans certaines provinces de Floride ou qui sont liées à des membres.

Néanmoins, le lancement indique que la concurrence féroce dans les récompenses de carte de crédit n'est pas terminée – et les coopératives de crédit entrent en bataille.

"Nous étions fatigués d'être battus"

Auparavant, les cartes de crédit Tropical Financial Credit Union, comme de nombreuses coopératives de crédit, avaient des taux d'intérêt bas et peu de récompenses. Il était donc difficile de concurrencer les offres plus riches des principaux émetteurs.

"Nous étions fatigués d'être battus", explique Amy McGraw, vice-présidente du marketing et chef de l'expérience chez Tropical Financial Credit Union. "Nous pensions", Doggone, nous sommes une coopérative de crédit. On peut faire mieux! & # 39; & # 39;

Après que la coopérative de crédit a dirigé des groupes de discussion, principalement avec des personnes âgées de 25 à 35 ans qui vivaient dans le sud-est de la Floride, il est devenu clair qu'il y avait une forte demande de récompenses par carte de crédit.

"C'est une sorte de génération que nous essayons d'attirer et d'attirer la caisse populaire", explique McGraw. L'enquête a également montré que, bien que la plupart des groupes démographiques aient payé leurs cartes au complet chaque mois, ceux qui avaient des soldes sur leurs cartes de crédit ont également généralement payé plus de 17,99% d'intérêts, ce qui est le TAP le plus élevé que la caisse populaire est autorisée à payer. charger. Tropical Financial s'est rendu compte qu'offrir une carte avec de riches récompenses et qu'APR pouvait séduire les deux groupes et travailler financièrement pour la caisse populaire.

Le résultat a été la carte Mastercard Elite 3X Rewards, qui offre 3 points par dollar dépensé pour tous les achats, sans frais annuels et un TAP fixe de 17,99%.

Enregistrement des grandes banques

Traditionnellement, les grandes sociétés de cartes de crédit ont offert les cartes de crédit les plus riches. Mais ces dernières années, certaines coopératives de crédit ont contesté ce statu quo:

  • En 2017, Alliant Credit Union a lancé la carte de crédit Alliant Cashback Visa® Signature, une carte de cashback qui a obtenu un taux illimité de 2,5%, avec 3% la première année et des frais annuels de 59 $ (ces conditions ont changé depuis. )
  • En 2018, la Pentagone Federal Credit Union a lancé la carte PenFed Pathfinder Rewards, une carte de voyage annuelle avec des avantages de voyage premium, qui a gagné 3 points par 1 $ dépensé sur les achats de voyage et 1,5 point par 1 $ dépensé pour tous les autres achats.
  • En 2019, la Navy Federal Credit Union a amélioré sa carte de crédit Navy Federal Credit Union® More Rewards American Express®, une carte à coût annuel de 0 $, et a élargi ses catégories de bonus de 3 points par dollar dépensé dans les stations-service, les supermarchés, les restaurants et les transports en commun.
  • En tant qu'organisations à but non lucratif, les coopératives de crédit ont au moins un avantage sur les banques: leur objectif principal est de servir leurs membres, et non la maximisation des bénéfices. Cela les libère pour repousser les limites de ce qui est possible dans les récompenses de cartes de crédit sans se concentrer sur le plus d'argent.

    Mais il y a aussi des défis. Les associations de crédit sont limitées dans les taux d'intérêt qu'elles peuvent facturer, ce qui rend plus difficile le maintien d'un taux de récompense élevé pour une carte de crédit. Ils sont également beaucoup plus petits que les grands émetteurs et ont des budgets plus limités. La Tropical Financial Credit Union compte environ 65 600 membres. Bank of America®, quant à elle, dessert environ 66 millions de clients privés et petites entreprises.

    Pour trouver un équilibre, les émetteurs ajustent parfois les offres. En 2019, les frais annuels pour la carte de crédit Alliant Cashback Visa® Signature ont atteint 99 $ (excluant maintenant la première année). En 2020, le bonus a été supprimé et les récompenses ont été plafonnées.

    Une carte telle que la carte Mastercard Elite 3X Rewards perdrait de l'argent si elle était utilisée principalement par des personnes qui ne sont pas endettées ou ne paient pas d'intérêts, explique Mike Abbott, directeur général principal des opérations bancaires en Amérique du Nord chez Accenture, une société qui fournit des services de conseil. . Avec une telle carte, l'émetteur gagnerait environ 2% en échange, les frais de balayage que les commerçants paient lorsque vous utilisez des cartes de crédit, dit-il.

    Avec un taux de rémunération effectif de 3%, «pour chaque achat, cela signifie que la banque perd 1% de l'achat», explique Abbott. "C'est à l'envers à cause du design."

    Quel est le problème?

    Contrairement à certaines cartes, les points gagnés avec la carte Mastercard Elite 3X Rewards expirent cinq ans après la fin du mois au cours duquel ils sont gagnés. Le TAP est fixé à 17,99% – ce qui n'est pas bon marché, mais inférieur à ce que les grands émetteurs facturent généralement sur les cartes de récompense – bien que si vous payez intégralement chaque mois, vous ne devez pas d'intérêts.

    La disponibilité limitée de la carte est également un inconvénient pour les candidats qui ne sont pas éligibles à l'adhésion. Mais c'est peut-être ce qui fait que cette offre fonctionne.

    "S'il est limité aux membres des coopératives de crédit uniquement, et qu'ils gardent un équilibre et ne dépensent pas trop, le compte de profits et pertes peut fonctionner", explique Abbott, se référant aux déclarations de profits et pertes, qui représentent les revenus et les dépenses. "Si les étoiles sont alignées, les revenus d'intérêts peuvent compenser la perte de dépenses."

    En général, cette carte offre une excellente valeur. Et c'est peut-être là tout l'intérêt.

    «En tant que coopérative financière, tout ce que nous faisons revient au bénéfice des membres», explique McGraw. «Nous n'avons pas d'actionnaires à rencontrer. Nous devons satisfaire nos membres. Notre chef des finances a examiné les chiffres et a déclaré: «Nous pouvons nous permettre de le faire», dit-elle. "Alors nous l'avons fait."

    Cet article a été écrit par NerdWallet et a été initialement publié par Forbes.