Devez-vous passer à un compte Cash Management?

Les comptes de gestion de trésorerie à haut rendement font leur apparition chez les courtiers nationaux, promettant aux clients de bien meilleurs rendements et des limites d'assurance plus élevées que celles qu'ils peuvent obtenir des banques traditionnelles.

Les comptes sont une torsion sur les comptes de balayage que les courtiers proposent depuis longtemps à leurs clients, où l'argent inactif est transféré vers un compte du marché monétaire ou un compte bancaire connecté, afin qu'il puisse gagner des intérêts en attendant le réinvestissement.

Les nouveaux comptes de gestion de trésorerie, en revanche, sont conçus comme des alternatives d'épargne ou de compte-chèques. Beaucoup paient des taux d'intérêt de plus de 1% et certains proposent des cartes de débit et des cartes de débit. Les comptes n'ont généralement pas les coûts, les minima du solde du compte et les restrictions de retrait imposées par les banques.

Les sociétés de technologie financière novatrices affirment que les gens ont peu d'options pour obtenir des rendements significatifs, tout en ayant un accès facile à leur argent.

"Les banques traditionnelles ont manqué à leurs clients lorsqu'il s'agit d'épargner pour l'avenir", a déclaré Jon Stein, PDG et fondateur de la société de conseil robo Betterment, qui a commencé à offrir son compte l'été dernier. "C'est tellement important si vous voulez développer une bonne stratégie d'investissement à long terme pour tirer le meilleur parti de votre trésorerie quotidienne."

Les comptes attirent les clients. Rival Wealthfront rival, qui a lancé son compte de gestion de trésorerie en février 2019 avec un taux d'intérêt de 2,24%, a gagné 1 milliard de dollars de dépôts en espèces au cours du premier mois, a déclaré Kate Wauck, vice-présidente des communications chez Wealthfront. Beaucoup de nouveaux clients ont ensuite ouvert de nouveaux comptes d'investissement, doublant l'actif sous gestion du conseiller robot à 24 milliards de dollars, dit-elle.

"Il est passé de zéro à 60", explique Wauck. "Cela a vraiment stimulé notre croissance."

Wealthfront annonce actuellement avec un taux d'intérêt de 1,78% et Betterment propose 1,83%. Les banques, en revanche, offrent généralement des taux d'intérêt inférieurs à 0,1%. Les comptes d'épargne bancaire en ligne offrent également des taux de plus de 1%, mais les lois bancaires fédérales limitent généralement les clients à six retraits par mois, tandis que les comptes de gestion de trésorerie offrent généralement des transferts illimités.

Certains fournisseurs – dont SoFi, Aspiration et Fidelity – proposent des cartes de débit, des chèques physiques et un accès gratuit aux distributeurs automatiques de billets. Les comptes de gestion de trésorerie de Wealthfront n'offrent pas encore ces fonctions, mais elles arrivent, explique Wauck. Dans l'intervalle, Beterschap teste un véritable compte courant et prévoit de le déployer plus tard cette année avec ses clients.

Certaines des sociétés de technologie financière envisagent un avenir dans lequel le paiement des factures et d'autres systèmes de gestion de trésorerie pourrait être aussi automatisé que la gestion des investissements qu'ils proposent.

"Si nous constatons que vos factures sont dues ou si vous avez besoin de plus d'argent, nous déposerons de l'argent sur votre compte courant, si vous l'approuvez", explique Stein van Betterment. "S'il semble que vous ayez un excédent d'argent sur le compte courant, nous le déplacerons du côté de l'épargne."

Les fournisseurs de gestion de trésorerie offrent généralement une couverture d'un million de dollars ou plus par le biais de la Federal Deposit Insurance Corp., bien plus que la limite typique de 250 000 $, en distribuant des dépôts importants entre différentes banques. Cet aspect des comptes a fait l'objet d'un certain contrôle réglementaire. L'Autorité de réglementation de l'industrie financière Inc. ou la FINRA, qui supervise le courtage, contrôle la façon dont les comptes sont annoncés aux clients pour voir si les entreprises font suffisamment de publicité sur le fonctionnement de cette fonctionnalité et que les dépôts sont assurés par la FDIC uniquement lorsqu'ils sont détenus par les banques participantes.

Si vous voulez que votre argent soit toujours assuré par la FDIC, vous pouvez être mieux avec un compte d'épargne à intérêt élevé avec une banque en ligne qui peut être liée à votre compte courant. Si vous avez plus d'argent que ce qui est couvert par la FDIC auprès d'une seule banque, vous pouvez ouvrir des comptes auprès de plusieurs banques.

Affichez les détails. Tous les comptes de gestion de trésorerie n'offrent pas des taux d'intérêt élevés, et certains ont des minimums ou des frais de compte. Ceux qui remboursent les frais ATM peuvent limiter le nombre de frais ou ne pas couvrir les transactions en dehors des États-Unis.

Sachez où est votre argent. Idéalement, le courtage est transparent quant aux banques qui détiennent votre argent. Si vous avez plus de 250 000 $ dans votre compte, vous devrez peut-être vérifier le montant de chaque banque.

Ne laissez pas de grandes sommes d'argent immobiles. Même si un compte de gestion de trésorerie ne vous convient pas, vous devriez gagner plus de 0,1% sur votre épargne. Les certificats de dépôt, les comptes du marché monétaire et les comptes d'épargne à haut rendement peuvent être de bonnes options.

Cet article a été écrit par NerdWallet et a été initialement publié par l'Associated Press.