Devez-vous lier vos prêts étudiants à votre conjoint?

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Plusieurs études ont montré que l'endettement étudiant peut amener les emprunteurs à différer le mariage. Cependant, pour certains emprunteurs, le mariage peut être une porte d'entrée pour payer moins.

Vous pouvez économiser de l'argent en refinançant les prêts étudiants, mais tout le monde n'est pas éligible. Si votre moitié a un meilleur profil financier, vous pouvez partager les avantages du refinancement de deux manières:

  • Refinancer ensemble. Vous combinez vos prêts étudiants avec ceux de votre partenaire en un seul prêt partenaire avec un taux d'intérêt plus bas.
  • Co-signer pour vous. Votre conjoint cosigne un prêt qui refinance votre dette, vous offrant ainsi un taux inférieur sur le dos de ses finances.
  • Si vous envisagez de rejoindre les prêts de votre partenaire, vous pouvez décider si vous devez le faire comme suit.

    & # 39; Pour mieux & # 39; refinancer

    Le refinancement est le moyen le plus utile d'économiser de l'argent sur les prêts aux écoles privées et supérieures avec un taux d'intérêt plus élevé.

    Par exemple, en refinançant un prêt de 60 000 $ de 7% à 5%, vous économisez environ 7 200 $ sur une période de 10 ans.

    Vous avez généralement besoin de finances solides et d'une bonne cote de crédit pour être admissible et obtenir le meilleur taux.

    Les conjoints peuvent augmenter & # 39; [their] opportunités pour obtenir un meilleur taux ensemble », explique Andrew Zoeller, directeur du programme numérique pour Purefy, refinancement des prêts pour Pentagon Federal Credit Union ou PenFed.

    Pour les crédits conjoints de mariage et les prêts signés par les conjoints, PenFed évalue le couple en fonction de leur revenu combiné et ne compte les dettes partagées, telles que les hypothèques, qu'une seule fois. Cela permet à plus d'individus – comme les parents qui restent à la maison avec un bon crédit – de répondre aux critères de crédit de PenFed.

    D'autres donateurs peuvent évaluer les conjoints séparément. Renseignez-vous auprès d'un prêteur sur sa politique avant de vous inscrire.

    En 2019, 67% des refinancements PenFed co-signés pour les prêts étudiants étaient des conjoints, selon Zoeller.

    "C'est quelque chose pour lequel notre programme est connu", dit-il.

    Refinancement "pour le pire"

    Si vous cosignez un prêt de refinancement ou combinez des dettes avec votre conjoint, vous êtes également responsable du remboursement du solde, même après un divorce.

    "Il n'y a pas d'allée", explique Joshua R.I. Cohen, avocat à West Dover, Vermont, qui exploite TheStudentLoanLawyer.com.

    Par exemple, Cohen dit qu'une décision de divorce pourrait indiquer qui est responsable du remboursement, mais les deux noms restent légalement responsables. Cela signifie que si un conjoint ne paie pas, l'autre subit toujours les conséquences de paiements manqués, tels que des appels de crédit et de recouvrement endommagés.

    Les divorces pourraient refinancer le prêt ou des parties de celui-ci en leur nom personnel pour contourner ce problème, mais uniquement en répondant aux critères de revenu et de crédit d'un prêteur.

    Avez-vous besoin & # 39; Je fais & # 39; dire?

    Vous avez encore froid aux yeux sur le refinancement avec votre partenaire? Ces étapes peuvent vous aider à protéger:

  • Essayez de signer d'abord. La cosignature peut être une option valable qui manque aux prêts des partenaires: des programmes qui, en fin de compte, retirent votre conjoint du prêt. Le cosignataire de la politique de libération diffère selon le prêteur; Par exemple, PenFed ne libère pas les conjoints cosignataires.
  • Recevez une police d'assurance-vie supplémentaire. Couvrez-vous si votre partenaire décède et que vous devez vous-même payer un prêt substantiel. Selon la politique d'un prêteur, vous pouvez également devoir le solde d'un prêt signé conjointement.
  • Sachez ce que vous spécifiez. Une fois que vous refinancez des prêts, vous ne pouvez pas récupérer vos prêts d'origine. Si vous voulez ou avez besoin d'avantages de prêt fédéraux, tels que des plans de remboursement alternatifs et des programmes de remise, ne les refinancez pas.
  • Cohen dit également de s'assurer que les économies en valent la peine.

    "Je préfère payer 2% d'intérêt en plus et je sais que je ne suis pas lié à cet idiot pour le reste de ma vie", dit-il.

    Ne restez pas coincé

    Kathy Snell, 55 ans, d'Eugene, Oregon, souhaite annuler son prêt de mariage. Mais cela n'a rien à voir avec son mariage.

    "Nous avons réussi à satisfaire toutes les questions financières", explique Snell.

    Ce «truc» comprend un prêt étudiant conjoint qui a atteint près de 420 000 $.

    Snell et son mari ont combiné leurs prêts dans le cadre d'un programme fédéral qui a pris fin en 2006. Leur prêt n'est pas admissible à l'annulation des prêts de la fonction publique, qui annule les prêts fédéraux des emprunteurs qui travaillent pour des employeurs admissibles, tels que l'Université de l'Oregon, où Snell fréquente un vétérinaire.

    D'autres emprunteurs fédéraux peuvent consolider les prêts existants pour finalement se qualifier pour ce programme. Mais les prêts matrimoniaux fédéraux ne peuvent pas être consolidés. La législation visant à dissocier les conjoints de ces prêts fait partie de la College Affordability Act, qui est examinée par le Congrès.

    Bien que les circonstances de Snell ne s'appliquent pas aux prêts privés, il avertit néanmoins les couples de la flexibilité qu'ils perdent en combinant les prêts.

    "Maintenant que je sais ce que je sais, je le déconseille", explique Snell. "Enregistrez ces prêts étudiants dans votre pot individuel."

    Cet article a été écrit par NerdWallet et a été initialement publié par l'Associated Press.