Des règles simples pour gérer votre argent

& # 39; Que dois-je savoir sur la gestion de mon argent? & # 39;

Telle est la question récemment posée par une petite amie de 23 ans. Après son premier & # 39; bon & # 39; travail, elle a loué une chambre dans une maison, mais rêvait d'avoir une douche, un réfrigérateur et un canapé pour son propre usage.

Elle a cherché en ligne des conseils sur l'argent. Mais plus elle lisait de trucs et astuces, plus elle était déconcertée quant aux priorités.

Ma réponse était simple: "Ne manquez jamais d'argent".

C'est ce dont j'avais peur quand j'étais au début de la vingtaine, quand j'ai commencé à travailler comme journaliste à plein temps. Ma première tentative de gestion de l'argent a été de ne pas le gérer – pour un sort, je n'ai pas ouvert mes relevés bancaires et fait une prière silencieuse chaque fois que je mettais ma carte dans un guichet automatique.

En tant qu'étudiant, je m'étais habitué à un grand découvert sans intérêt. Ma révélation financière est venue avec la lettre que je devrais rembourser cela ou payer pour son utilisation.

Cette question m'a incité à développer mon propre «système» pour bien gérer mes finances – un système que j'ai toujours gardé et adapté depuis lors.

Lorsque l'argent commence à affluer, vous devez donner à chaque livre un objectif. C'est une façon un peu moins parentale de dire «établissez un budget» ou «vivez selon vos moyens», mais cela signifie essentiellement la même chose. Cela semble simple, mais de nombreux jeunes ont du mal avec cela. Une enquête récente menée auprès d'élèves âgés de 15 à 18 ans au Royaume-Uni a révélé que 77% des élèves souhaiteraient avoir des cours à petit budget à l'école.

Prenez une feuille de papier A4 et pliez-la en quatre segments. Écrivez votre revenu mensuel après impôt en haut – puis écrivez comment il est réparti dans les quatre domaines suivants:

  • Commencez par indiquer vos coûts fixes mensuels. Ce sont des éléments que vous devez payer quel que soit le coût, tels que le loyer, les factures, les taxes, les déplacements au travail et les prélèvements sur votre compte. Le total de ce segment détermine ce que vous avez laissé aux autres.
  • Ensuite, vos coûts variables – vêtements, épicerie, café, sorties (essentiellement quelque chose de sympa – mais pas de panique, je ne vais pas dire que vous devriez couper tout cela).
  • Dans le troisième segment, indiquez les dettes, les paiements mensuels que vous leur faites et le taux d'intérêt qui vous sera facturé. Ne facturez pas de prêts étudiants, car il s'agit essentiellement d'un impôt pour les diplômés et il a déjà été déduit de votre salaire net.
  • Le dernier segment concerne les économies: ce que vous avez, tous les objectifs que vous économisez, comme des vacances, et ce que vous emportez chaque mois (même s'il est nul).
  • Cela vous aidera à voir comment votre salaire mensuel est réparti entre les quatre pots, et comment mieux les équilibrer pour réduire vos dettes et vous assurer que quelque chose, aussi petit soit-il, est enregistré.

    Les matières grasses les plus simples pour réduire vos coûts fixes sont les débits automatiques. Utilisez-vous vraiment tous les services auxquels vous êtes abonné? Après cela, cela devient un peu plus difficile. Vous pouvez passer à une offre Sim-only sur votre téléphone, vous rendre au travail à vélo ou louer une chambre moins chère. Mais soyez réaliste.

    Vos propres données de dépenses révéleront vos faiblesses. Les achats en ligne sont toujours l'un des miens

    Les coûts variables sont les plus susceptibles de gonfler le budget, de gonfler le segment de la dette et d'épuiser vos économies – à moins que vous ne les gardiez sous contrôle. C'est quelque chose qui vous hantera peu importe combien vous gagnerez à l'avenir. Consultez les fameux journaux intimes de Refinery29 si vous ne me croyez pas.

    Vos propres données de dépenses révéleront vos faiblesses. Les achats en ligne sont toujours l'un des miens. J'ai un montant fixe dans mon budget mensuel que je m'autorise à dépenser, mais il est constamment testé par les astuces psychologiques puissantes que les détaillants utilisent. Pensez aux promotions des ventes, aux codes de réduction et à la popularité croissante des services «achetez maintenant, payez plus tard», qui ont prouvé que les clients dépensent plus.

    Dépenser de l'argent que vous n'avez pas coûte cher. Pour tout ce que vous avez vu, demandez-vous si vous l'aimeriez toujours si le prix était 20% ou 40% plus élevé. Pourquoi? C'est ce que vous payez en intérêts annuels sur votre carte de crédit ou votre découvert si vous devez emprunter de l'argent pour l'acheter. Une autre astuce consiste à laisser l'article dans votre panier pendant trois jours – d'ici là, votre désir de posséder une paire de Converse à paillettes roses sera terminé.

    L'achat de cadeaux est un domaine avec lequel beaucoup de femmes que je connais ont des problèmes, mais la qualité d'une amitié ne doit pas être mesurée par votre générosité financière. La socialisation est un domaine tout aussi délicat, surtout si vous avez des amis avec plus d'argent à dépenser que vous. En tant que candidate au doctorat, ma belle-fille s'est attaquée à manger avec ses amis les plus rémunérateurs en ayant une entrée comme plat principal et en ne buvant que de l'eau. C'est plus facile à faire si vous avez un allié dans votre groupe qui a également un budget serré.

    En tant qu'étudiant, mon approche était assez différente. Ma copine Tina et moi sommes sortis déguisés en super-héros portant des “ fusils '' pistolets à eau remplis de vodka.

    Vous pouvez trouver vos propres moyens d'économiser, mais la clé est de fixer des objectifs mensuels pour les quatre domaines sur une nouvelle feuille de papier A4 et d'évaluer régulièrement vos progrès. Si vous dépensez plus dans un domaine, évitez d'aller ailleurs que de vous endetter.

    Mon meilleur conseil est d'obtenir votre & # 39; argent de poche & # 39; vers un compte bancaire numérique distinct et ne disposez que de cette carte. La plupart des applications bancaires disposent d'outils de budgétisation qui vous permettent de fixer des objectifs et de consigner automatiquement différentes catégories de dépenses, et vous avertiront lorsque vous serez à court.

    Si vous avez une dette portant intérêt, vous économiserez de l'argent à long terme en allouant plus de votre budget mensuel pour le rembourser plus rapidement. Priorisez ceux qui vous intéressent le plus. Il est à espérer que la compréhension de vos habitudes de dépenses et la constitution d'épargne en tant que "tampon" empêcheront l'expansion du segment de la dette.

    Je regarde mes économies dans le cadre de mes frais fixes: c'est de l'argent qui est transféré chaque mois le jour où je suis payé quoi qu'il arrive.

    C'est plus difficile si vous êtes un pigiste avec des revenus irréguliers, mais plus important encore.

    Les pigistes devraient avoir l'habitude de mettre de l'argent de côté pour de futures évaluations fiscales, alors utilisez un calculateur d'impôt en ligne pour vous aider à planifier. Vous devez également prendre le temps de procéder aux paiements. Le fléau de la vie de chaque pigiste est l'écart entre faire le travail et être payé pour cela.

    C'est pourquoi je recommanderais à tout le monde, en particulier aux indépendants, de se constituer un tampon d'épargne égal à au moins un ou deux mois de coûts fixes. N'oubliez pas de compléter ce fonds après l'avoir emprunté.

    Tout excédent que vous générez par la suite peut être utilisé pour des économies et des investissements à plus long terme, tels que les pensions et les actions et actions Isas, mais apprendre à équilibrer votre budget est la première étape vers ces objectifs – et le solo mon amie apprécie sa propre douche, son frigo et son canapé.

    Claer Barrett est le rédacteur en chef de FT Money et un commentateur financier de l'émission LBC d'Eddie Mair, en semaine entre 16 h et 18 h.

    Envoyez un courriel à Claer à claer.barrett@ft.com; suivez-la sur Twitter @Claerb et Instagram @Claerb