Conserver le score (crédit): autoriser un nombre à 3 chiffres à …

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Votre pointage de crédit fait une grande différence dans votre vie: il peut vous aider à vous qualifier pour les cartes de crédit ou les prêts automobiles, vous pouvez éviter les dépôts sur les services publics et même rendre l'assurance automobile plus abordable.

Mais ce nombre à trois chiffres n'est pas qui vous êtes.

Bien qu'il soit facile de se sentir découragé par un score faible, il est important de se rappeler que vous pouvez le changer.

Pourquoi un score bas est si mauvais

"Dans notre culture, le crédit est le roi, et si vous ne l'avez pas ou n'y avez pas accès … cela correspond à l'une de nos plus grandes peurs – que nous n'avons pas de place", explique Ted Klontz, professeur agrégé l'Université Creighton dans la pratique de la psychologie financière et du financement comportemental. Personne n'aime se sentir exclu ou indigne.

Mais un pointage de crédit est simplement le résultat d'un algorithme impersonnel appliqué aux informations de vos rapports de crédit.

Votre score ne raconte pas l'histoire de fond: cela peut signifier que vous êtes désorganisé – ou cela peut signifier que vous avez eu un bébé et ajouté des couches et d'autres fournitures à vos cartes de crédit. Cela peut signifier que vous avez perdu votre emploi et que vous ne pouvez tout simplement pas payer toutes vos factures – ou que vous avez emprunté de l'argent et n'avez fait aucun effort pour le payer.

Mon score, moi?

Tout comme un bon score ne signifie pas que vous êtes fiable et éthique, un faible score ne signifie pas que vous ne l'êtes pas. Si votre score est inférieur à ce que vous souhaiteriez, gardez-le en perspective.

La première chose que recommande Kelley Long, planificatrice financière certifiée à Chicago, de Financial Finesse, n'a rien à voir avec l'argent: «Donnez-vous de la grâce». Tout le monde fait des erreurs et rumine et les regrets ne vous aident pas davantage.

"Le passé est le passé", dit-elle.

Découvrez pourquoi votre score est faible

Deux causes courantes de dommages causés par le score sont les paiements manquants et le chargement des cartes de crédit. Vous pouvez vérifier si ces problèmes se produisent dans vos rapports de crédit en utilisant AnnualCreditReport.com.

Si vous en savez plus sur la façon dont les scores de crédit sont calculés, vous pouvez également savoir ce qu'il faut éviter et définir des attentes réalistes quant à la vitesse à laquelle votre score est susceptible d'augmenter. Par exemple, un retard de paiement jette une ombre sur votre pointage de crédit – jusqu'à sept ans. Mais un solde élevé sur une carte de crédit cesse d'endommager votre score dès que vous la payez et le solde le plus bas est signalé aux bureaux de crédit.

Sachez comment vos habitudes contribuent

Long dit qu'elle a vu une désorganisation détruire les dizaines de clients à revenu élevé. Vous pouvez toujours être du genre à égarer vos clés ou votre téléphone, mais vous devez comprendre comment payer vos factures à temps, dit-elle. Si vous voyez des paiements manqués dans vos rapports, essayez d'automatiser les paiements ou d'utiliser les notifications de compte et les rappels de calendrier.

Si vous utilisez une partie importante de vos limites de crédit, essayez plus d'un paiement par mois pour maintenir le solde plus bas. Si vous dépensez régulièrement plus que ce que vous rapportez, vous devrez peut-être refaire votre budget ou trouver une source de revenu supplémentaire.

Sachez pourquoi vous voulez un meilleur score

Klontz dit que les objectifs que vous pouvez voir, sentir ou toucher sont généralement plus motivants. Si vous voulez un meilleur score pour pouvoir acheter une cabane dans la forêt ou vous qualifier pour une carte de récompense qui vous permet de voyager plus, c'est beaucoup plus motivant que de simplement vouloir voir un nombre plus élevé.

Long dit que c'est la différence entre vouloir courir un marathon parce que votre partenaire veut que vous vous entraîniez plus et vous entraîner pour un marathon parce que vous voulez en courir un.

Quatre étapes

Pendant que vous travaillez pour construire votre score, offrez-vous des récompenses à des intervalles de 10 à 20 points, suggère Klontz. Il n'y a aucune raison d'attendre que votre score atteigne le niveau que vous souhaitez finalement atteindre. Il est peu probable que cela vienne y passer la nuit.

Longtemps convenu que le suivi de votre score peut aider à lier les choix et les comportements aux scores. De nombreux sites Web de financement personnel et sociétés de cartes de crédit offrent un accès gratuit aux cotes de crédit; choisissez un FICO ou VantageScore gratuit et restez avec la même version de score que vous vérifiez vos progrès. Même si vous consultez la même source de score, vous pouvez vous attendre à des fluctuations car les données de vos rapports de crédit varient d'un mois à l'autre.

Et quand atteignez-vous enfin ce pointage de crédit souhaité? Essayez d'aborder quelques points supplémentaires afin qu'une fluctuation à la baisse ne vous amène pas à une limite de crédit inférieure.

Long propose alors de changer d'orientation. "Atteindre un excellent pointage de crédit peut se sentir bien pendant un certain temps", explique-t-elle. "Mais atteindre des actifs positifs et les voir croître signifie que vous vous rapprochez de la liberté financière, ce qui signifie que vous pouvez prendre des décisions de vie en fonction de vos valeurs et non pas à cause de l'argent."

Et personne ne vous jugera dur à ce sujet.