Conseils pour prendre sa retraite lorsque vous êtes au sec

Vous avez donc gonflé votre épargne-retraite – que s'est-il passé? C'est peut-être parce que votre partenaire continue de souligner que vous avez commencé à boire du Dom Pérignon au lieu de l'eau après avoir entendu la rumeur selon laquelle Gwyneth Paltrow le faisait. Vous êtes plus susceptible d'être plongé tôt dans votre épargne-retraite parce que vous avez été confronté à l'un des nombreux défis de la vie, comme une inondation pour laquelle vous n'étiez pas assuré ou une maladie prolongée.

Quoi qu'il en soit, la bonne nouvelle est que votre manque d'épargne n'est pas la fin du monde. Vous pouvez être désavantagé en termes de temps – un avantage important lors de l'épargne pour vos années d'or – mais vous pouvez prendre des mesures dès maintenant pour préparer une retraite heureuse et prospère.

Vous avez acheté une maison

Il y a beaucoup à dire sur l'accession à la propriété et de nombreuses personnes décident d'utiliser leur épargne-retraite pour réaliser ce rêve. En fait, un acompte sur votre première maison est l'une des choses pour lesquelles l'IRS renonce à la pénalité de retraite anticipée si vous décidez d'utiliser votre 401 (k) ou IRA. Cependant, cela peut vous mettre dans une situation difficile en supprimant les fonds que vous vous attendriez autrement à voir liés à votre régime de retraite.

Solution: prévoir de réduire sa retraite

Parce qu'il y a des raisons de retirer votre épargne-retraite, c'est l'une des plus judicieuses. Vous n'abandonnez pas vraiment cet argent de votre compte de pension, mais vous le transférez d'un instrument de placement à un autre. Selon l'endroit où vous achetez, vous pouvez même obtenir un meilleur rendement que votre 401 (k).

Quoi qu'il en soit, si vous deviez anéantir votre caisse de retraite pour pouvoir payer votre maison, il serait judicieux de faire de votre situation de vie une partie de votre plan lorsque vous prendrez votre retraite. Vendre votre maison pour déménager dans une maison ou un appartement plus petit peut signifier une somme d'argent considérable dans votre nid, exactement au moment où vous en avez le plus besoin.

Je suis retourné à l'école / j'ai envoyé un enfant à l'université

Obtenir un diplôme d'études collégiales peut souvent être la clé pour bâtir votre carrière. À ce titre, il vaut la peine de retirer de l'argent de votre compte de retraite pour poursuivre vos études. Soit dit en passant, de nombreux parents donneront la priorité à la carrière future de leur enfant au-dessus de 401 (k) comme un choix évident.

Heureusement pour vous, le paiement des frais d'études est une autre forme de retraite anticipée qui n'entraîne pas de pénalité fiscale supplémentaire de la part des autorités fiscales.

Solution: augmentez vos contributions 401 (k) / IRA

Vous pouvez compenser beaucoup en augmentant le montant de chaque salaire que vous envoyez à votre 401 (k) – ou en contribuant davantage à votre IRA – surtout si vous gagnez plus d'argent grâce à votre nouveau diplôme. Même si c'est l'éducation de votre enfant que vous financez, cherchez des façons d'être plus agressif en épargnant et en investissant plus de votre revenu. Cela peut signifier que vous devez vivre un peu plus mince dans le présent, mais cela peut en valoir la peine à long terme.

Eu une urgence médicale inattendue

Même si vous avez une assurance maladie, un problème médical inattendu peut entraîner une augmentation rapide de vos menues dépenses, sans parler de la possibilité de manquer une plus longue période de travail. Heureusement, vous pouvez probablement effectuer un retrait anticipé sans avoir à payer la pénalité fiscale supplémentaire, mais vous devrez vous adapter à autre chose.

Solution: réduisez vos dépenses de retraite

Augmenter votre fonds de pension n'est qu'une façon de vous assurer que vous êtes prêt lorsque vous cessez de travailler. La planification d'une vie plus maigre après la retraite peut également vous aider à étirer au maximum vos biens. Et cela ne signifie pas nécessairement des coupures douloureuses. Réduire stratégiquement vos dépenses peut simplement signifier donner la priorité à ce qui est vraiment important pour vous. Vous pourriez même envisager d'aller quelque part avec des coûts de vie inférieurs, ce qui vous permet de joindre les deux bouts plus facilement.

Payé pour un mariage

Peu importe ce que votre organisateur de mariage insiste, vous n'avez pas à dépenser beaucoup d'argent pour un mariage. Cela dit, il y a une raison pour laquelle tant de gens choisissent de le faire: c'est un moment important dans leur vie – et / ou leurs enfants – et ils veulent en tirer le meilleur parti. Et bon, vous n'êtes pas le premier à décider de dépenser généreusement pour leur grand jour. Si votre mariage de rêve est plus important pour vous que votre pension de rêve, c'est votre choix, mais vous devez faire quelques ajustements.

Solution: reporter la retraite

Un excellent moyen d'alléger la douleur financière du bonheur conjugal est, bien sûr, de retarder votre dernière journée de travail de quelques années. Cela peut vous aider de trois manières importantes. Tout d'abord, vous gagnez du temps supplémentaire pour augmenter vos investissements. Deuxièmement, vous obtenez quelques années supplémentaires de salaire, ce qui peut faire une grande différence, surtout si vous utilisez les limites de primes annuelles plus élevées qui sont disponibles pour les Américains plus âgés. Enfin, reporter la retraite signifie augmenter le montant de votre chèque mensuel de sécurité sociale, ce qui se traduit par un flux de revenus plus important. Si vous prenez votre retraite à 70 ans, vous recevrez 132% des prestations mensuelles que vous auriez reçues à 66 ans.

J'ai divorcé

Les conséquences financières de la rupture de votre relation peuvent être la dernière chose à laquelle vous pensez lorsque vous divorcez, mais cela ne signifie pas que vous pouvez les ignorer complètement. Vous avez probablement planifié votre retraite autour d'une vie partagée avec votre autre moitié, donc la répartition de vos actifs vous obligera probablement à ajuster considérablement vos attentes.

Solution: réduire les coûts

Peu importe la difficulté de votre transition de la vie conjugale, cela peut aussi être une bonne occasion de regarder vos dépenses pendant longtemps et de trouver des domaines à réduire. Vous constaterez peut-être que votre situation de logement changera ou que vous devrez moins vous soucier du paiement de la voiture, ce qui vous donne une excellente occasion de libérer plus d'espace dans votre budget pour les contributions à vos comptes de retraite.

Un investissement majeur qui n'a pas réussi

La relation entre le risque et le retour potentiel sur investissement est généralement assez directe, de sorte que les chances de voir les plus gros gains exceptionnels ont souvent les plus grandes chances de tout perdre. En tant que tel, le gros gibier que vous avez créé pour financer votre retraite de luxe peut vous exploser au visage et rendre le financement de votre pension de base beaucoup plus difficile. Peut-être que vous avez été aspiré par la folie de la folie des bits ou que vous avez aidé un membre de la famille à financer leur nouvelle entreprise pour voir tout s'écrouler. Pour une raison quelconque, prendre de grandes chances avec votre argent peut toujours mal tourner, mais cela ne signifie pas nécessairement un désastre.

Solution: trouver une autre source de revenus

C'est cependant que vous avez vu que vos investissements ont très mal tourné, une solution possible est simplement de trouver un autre flux de revenus pour combler vos revenus. Maintenant que plus d'argent arrive, vous devez envoyer beaucoup plus sur vos comptes de retraite et réinvestir dans le type d'obligations à faible risque et de fonds indiciels sur lesquels vous pouvez compter.

Et il existe de nombreuses options pour trouver des sources de revenus supplémentaires adaptées à votre emploi à temps plein. Si vous avez de la chance, cela peut même signifier que vous prenez votre passe-temps et le transformez en une ruée latérale.

A été licencié

Malheureusement, presque personne n'a une sécurité d'emploi absolue. Selon votre domaine, une perte d'emploi peut signifier une plus longue période de chômage, prendre un nouvel emploi avec un salaire inférieur ou même augmenter votre retraite. Sans parler du fait que si vous n'avez pas de fonds d'urgence, vous devrez éventuellement puiser dans vos comptes de retraite pour couvrir les coûts.

Solution: modifiez votre allocation d'actifs

Le passage d'actifs d'actions à des obligations à mesure que vous vieillissez est une partie normale de l'épargne-retraite, où vous échangez des rendements plus élevés pour plus de stabilité à mesure que vous approchez de votre date de retraite. Cependant, une façon d'augmenter votre 401 (k) est de prendre un risque calculé et de garder plus d'argent en stock plus longtemps que vous ne le feriez normalement.

Certes, il y a certainement un risque ici – s'il y a une forte baisse des marchés au mauvais moment, cela peut signifier que vous devez reporter votre retraite de quelques années en attendant la reprise. Cependant, si vous êtes prêt à saisir cette opportunité, le retour supplémentaire qu'il peut vous aider à combler l'écart créé par la perte de votre emploi.

Catastrophe naturelle

Même la meilleure assurance bâtiment ne couvre pas tout, et quelque chose comme une inondation peut vous faire payer la facture énorme pour rendre votre maison habitable de nouveau. Et bien que vous puissiez probablement plaider pour des difficultés afin de vous empêcher d'obtenir un impôt avant d'enregistrer votre 401 (k), vous serez probablement toujours confronté à un énorme revers pour vos plans de retraite.

Solution: utilisez des frais de rattrapage

Bien que Mère Nature vous ait donné un mauvais coup avec cela, vous pourrez peut-être profiter des limites de primes plus élevées pour vos comptes de retraite pour compenser votre œuf de nid durement gagné en reconstruisant votre maison. Une fois que vous atteignez l'âge de 50 ans, vous pouvez faire des contributions de «rattrapage» supplémentaires à votre IRA, Roth IRA ou 401 (k) avec l'IRS. Cela signifie que vous pouvez dépasser la limite annuelle normale de 6000 $ sur les contributions à votre IRA ou Roth IRA jusqu'à 1000 $, ou la limite annuelle de 19000 $ sur les contributions 401 (k) avec jusqu'à 6000 $.

un peu plus mince dans le présent, mais cela peut en valoir la peine à long terme.

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