Comment vous pouvez utiliser votre remboursement d'impôt pour peaufiner votre crédit

Chez NerdWallet, nous nous efforçons de vous aider à prendre des décisions financières en toute confiance. Pour ce faire, la plupart ou la totalité des produits proposés ici proviennent de nos partenaires. Cependant, cela n'affecte pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

Si vous souhaitez créer du crédit ou aider à restaurer votre score à partir des erreurs passées, l'infusion d'argent peut vous aider, surtout si vous savez où vous concentrer pour un impact maximal.

Environ la moitié des Américains s'attendent à un remboursement d'impôt sur le revenu cette année, selon un sondage NerdWallet auprès de 2 002 adultes américains, réalisé par The Harris Poll. Ceux qui s'attendent à un remboursement recevront en moyenne 2 207 $.

Quelques milliers peuvent signifier une grande amélioration de vos finances. Vous pouvez utiliser un remboursement pour peaufiner votre crédit comme suit.

Distribuez votre remboursement

Découvrez d'abord quelle part de votre remboursement vous souhaitez affecter à la constitution de crédit.

Il est acceptable de ne pas utiliser chaque dernier centime de votre remboursement d'impôt à des fins responsables et inconfortables. L'entraîneur financier Rick Zwelling de Right Path Financial Coaching à Columbus, Ohio, recommande un petit excédent – peut-être une nuit en ville. "Nous ne voulons pas vivre dans une austérité permanente", dit-il.

Bruce McClary, vice-président des relations publiques et de la communication à la National Foundation for Credit Counselling, recommande d'utiliser environ les deux tiers d'un remboursement pour l'établissement d'un crédit ou le remboursement d'une dette. Répartissez l'argent restant entre plaisir et économies.

Gardez à l'esprit que la constitution d'épargne peut protéger votre crédit.

McClary souligne que de nombreux consommateurs ne disposent pas de liquidités pour couvrir une sortie inattendue de 400 $. Même un petit coussin d'épargne peut aider à faire face aux dépenses inattendues sans encourir de solde de carte de crédit. Continuez à ajouter des avantages exceptionnels tels que des remboursements d'impôts, des augmentations de salaire et des bonus pour construire suffisamment pour couvrir les paiements minimaux en cas d'urgence, comme la perte de votre emploi.

Utilisez votre fonds de crédit

Une fois que vous avez décidé du montant que vous souhaitez dépenser pour obtenir du crédit, vous devez déterminer comment vous pouvez l’appliquer.

La première étape consiste à vérifier l'exactitude de vos rapports de solvabilité, par exemple Zwelling et McClary. Vous pouvez trouver une erreur qui maintient votre score bas. Demandez des rapports de crédit annuels gratuits aux trois principaux bureaux de crédit en utilisant annualcreditreport.com et contester toute erreur.

Vos prochaines étapes après cela dépendent si vous êtes un message d'accueil de crédit ou si vous avez un historique établi:

Si vous avez établi un crédit

Transférez tous les comptes courants. Lors de la vérification de vos rapports, assurez-vous que vous êtes au courant des paiements pour chaque compte. Sinon, le rattrapage des retards de paiement est la première priorité, car cela nuira le plus à votre pointage de crédit.

Accordez la priorité au remboursement de la dette. Si vous conservez les soldes des cartes de crédit, vous pouvez améliorer votre crédit en les réduisant. Voici comment:

  • Ciblez les cartes où votre solde dépasse 30% de la limite. Après avoir payé à temps, le deuxième facteur le plus important de votre pointage de crédit est la quantité de limites de crédit que vous utilisez. McClary recommande de garder toutes les cartes en dessous de 30% de leurs limites – et descendre plus bas est meilleur pour votre score. L'inscription à un pointage de crédit gratuit sur un site Web de finances personnelles est un moyen facile de voir votre utilisation du crédit pour chaque carte et en général.
  • Si vous avez plusieurs petits soldes, vous pouvez les zapper. Voir la disparition de la dette peut être motivant, explique Zwelling. Et l'élimination des petits soldes sur différentes cartes peut aider votre crédit.
  • Pas de solde de mois en mois? Envisagez d'abord de réduire les dettes aux taux d'intérêt les plus élevés. Zwelling dit que vous payez moins dans l'intérêt public de cette façon.
  • Si vous êtes une salutation de crédit

    Si vous espérez utiliser votre solution de rechange pour obtenir du crédit, pensez à une carte de crédit sécurisée. Vous effectuez un dépôt lorsque vous soumettez une demande et dans de nombreux cas, votre limite de crédit est la même que votre dépôt. Parce que votre dépôt réduit le risque pour le prêteur, ils sont plus faciles à qualifier que les cartes non sécurisées.

    Lorsque vous choisissez une carte, vérifiez les conditions générales ou appelez l'émetteur pour vérifier s'il signale l'activité de votre compte aux trois principaux bureaux de crédit, Equifax, Experian et TransUnion. Demandez également si l'éditeur vous permet de "graduer" après un certain nombre de paiements en temps opportun sur une carte non sécurisée.

    Une fois que vous avez une carte sécurisée, n'utilisez qu'une petite partie de votre limite de crédit et payez à temps. Vous devriez avoir un pointage de crédit FICO dans environ six mois et un VantageScore beaucoup plus tôt que cela.

    Évitez les pièges courants

    Si vous avez un ancien prélèvement automatique sur vos rapports de crédit, procédez avec prudence. Gonflement met en garde contre le paiement, sauf si vous pouvez payer en totalité. Sinon, dit-il, l'activité sur le compte peut transformer l'ancien historique en un problème actuel.

    Et si vous définissez des soldes de cartes de crédit à zéro, gardez à l'esprit que la fermeture d'une carte de crédit peut endommager votre score. En effet, cela réduit l'âge moyen de vos comptes et la limite de crédit globale. Si vous êtes tenté de fermer un compte parce que vous ne vous attendez pas à le réutiliser, réfléchissez-y à nouveau.