Comment se préparer à une récession

Chez NerdWallet, nous nous efforçons de vous aider à prendre des décisions financières en toute confiance. Pour ce faire, la plupart ou la totalité des produits répertoriés ici proviennent de nos partenaires. Cependant, cela n'affecte pas nos évaluations. Notre opinion est la nôtre.

La pandémie de coronavirus a commencé comme un problème de santé publique, mais il n'a pas fallu longtemps pour que les effets de la propagation de l'épidémie commencent à soulever des questions économiques préoccupantes. Peut-être le plus important d'entre eux: cela va-t-il plonger le monde dans une récession économique?

Comprendre les récessions

Une récession se produit lorsque la croissance économique s'arrête et que l'économie commence à se contracter. Les récessions sont inévitables, mais elles ne sont pas nécessairement prévisibles. Il est impossible de savoir à l'avance exactement quand ils ont frappé ou à quel point ils sont mauvais.

Certaines récessions sont légères. L'activité économique diminue et le chômage augmente, mais l'économie se redresse rapidement. D'autres récessions, comme la récession de 19 mois de 2007 à 2009, souvent appelée la grande récession, font des ravages sur la vie financière de millions de personnes avant la reprise de la croissance économique. Et ce ralentissement serait suivi de plus d'une décennie de croissance économique.

Vous n'avez aucun contrôle sur ce qui arrive à l'économie dans son ensemble, mais vous pouvez prendre quelques mesures pour survivre au vent financier.

Commencez avec un plan de dépenses

Si vous n'avez jamais eu de budget – ou un budget que vous ne consultez jamais – réessayez. Savoir où va votre argent vous aidera à vous préparer et à vous adapter aux temps difficiles.

Cela est particulièrement vrai si vous vous attendez à une baisse de revenu, soit en raison d'une perte d'emploi ou d'un autre facteur. Si une récession entrave votre capacité à couvrir vos dépenses, votre première étape peut être de payer vos factures de manière stratégique et de savoir où trouver de l'aide.

Si vous êtes en mesure de couvrir les coûts tout en souhaitant améliorer votre situation financière, le budget 50-30-20 est un bon choix pour affecter des dollars aux besoins, aux désirs et aux économies ou au remboursement de la dette. Si vous utilisez des outils en ligne pour suivre vos dépenses ou une feuille de calcul budgétaire, n'oubliez pas d'inclure les dépenses qui ne se produisent pas tous les mois, comme l'entretien automobile.

Une fois que vous savez où va votre argent, cherchez des endroits à couper. En trouvant des moyens d'économiser de l'argent, vous pouvez augmenter ce fonds d'urgence (voir ci-dessous) ou réduire de manière proactive votre dette.

Considérez également les moyens de gagner de l'argent supplémentaire. Un effet secondaire alimente non seulement votre fonds d'urgence et votre résilience financière, mais il vous donne également un plan B pour vous aider si vos heures ou votre salaire sont réduits.

Il ne s'agit pas de dépenses, mais il est important de le considérer tôt: si votre domaine d'activité est vulnérable à une récession mais que vous n'avez pas encore été licencié, gardez votre CV à jour et faites preuve de diligence en matière de réseautage. Il est sage d'avoir un plan de match pour faire face aux pertes d'emplois afin que vous puissiez passer à travers ses conséquences immédiates.

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Renforcez votre épargne

Commencez par les économies que vous avez maintenant et essayez de les accumuler autant que possible. Cela peut être difficile face à une baisse de revenu, mais si vous pouvez économiser un peu chaque mois, cet oreiller sera probablement utile.

Si vous avez des économies, vous pouvez faire un pas vers un compte d'épargne à haut rendement dès aujourd'hui. Les récentes baisses des taux d'intérêt de la Réserve fédérale ont conduit les banques à baisser les taux d'intérêt, mais certains comptes, en particulier auprès des banques en ligne, atteignent des taux d'intérêt au nord de 1,50% APY. Comparez cela au taux d'épargne moyen de 0,09% APY.

Vous pouvez constituer le solde de votre compte d'épargne dans les mois à venir en paramétrant ou en augmentant régulièrement un virement automatique, comme n'importe quel jour de paie.

À partir de là, vous pouvez augmenter le solde de votre compte au cours des prochains mois en configurant ou en augmentant le transfert automatique du chèque vers l'épargne de façon régulière, comme n'importe quel jour de paie. La sauvegarde de votre remboursement d'impôt et d'autres avantages exceptionnels peut également apporter une contribution majeure à la préparation d'un fonds d'urgence.

De plus, assurez-vous de ne pas payer de frais mensuels. Certaines banques renoncent aux surtaxes si vous maintenez un solde minimum. Mais si vous souhaitez payer des frais mensuels à l’avenir, envisagez de mettre votre argent sur un site "gratuit". compte qu'ils ne facturent pas du tout.

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Gérez votre crédit

La dette à taux d'intérêt élevé – comme la dette de carte de crédit – peut être particulièrement difficile à éliminer lorsque l'argent est serré. Les frais d'intérêt s'accumulent rapidement et si vous ne faites que le paiement minimum tout en ajoutant de nouveaux coûts au solde, la dette peut rapidement augmenter et devenir incontrôlable.

Prenez les devants en mettant votre dette à intérêt élevé sur une carte avec une offre de lancement de 0% APR pour les transferts de solde. Vous avez généralement besoin d'un bon ou d'un excellent crédit (cotes de crédit de 690 et plus) pour être admissible à une telle offre, et dans la plupart des cas, vous devrez payer un solde de 3% à 5% du montant transféré. Mais une telle démarche peut vous faire économiser un paquet de frais d'intérêt, surtout si vous pouvez rembourser la dette pendant la période promotionnelle.

Si vous ne pouvez pas bénéficier de l'une de ces offres, c'est également un bon moyen d'économiser de l'argent en effectuant à la place des paiements supplémentaires sur la dette à intérêt élevé. Plus vous pouvez rembourser ces soldes rapidement, plus vous économisez sur les intérêts débiteurs.

Prenez soin de votre crédit. Lorsque les temps sont durs, un bon crédit peut non seulement vous donner la possibilité d'emprunter de l'argent, mais aussi vous offrir les meilleures conditions, telles que des taux d'intérêt bas sur les prêts ou des offres de taux annuel de 0% sur les cartes de crédit.

Prenez également soin de votre crédit. Dans des périodes imprévisibles, vous devrez peut-être compter sur le crédit – par exemple, pour couvrir les dépenses si vous travaillez moins d'heures ou pour payer des factures coûteuses et inattendues. Lorsque les temps sont durs, un bon crédit peut non seulement vous donner la possibilité d'emprunter de l'argent, mais aussi vous offrir les meilleures conditions, telles que des taux d'intérêt bas sur les prêts ou des offres de taux annuel de 0% sur les cartes de crédit.

Doublez vos bonnes habitudes de crédit si vous avez les moyens de le faire tout en respectant toutes vos autres obligations financières. Payez vos factures à temps. Si possible, restez bien en dessous de la limite de votre carte de crédit. Faites un plan de remboursement de vos dettes. Soyez sélectif lorsque vous demandez de nouvelles lignes de crédit.

En attendant, gardez un œil sur votre pointage de crédit. Vous pouvez le faire gratuitement sur NerdWallet, auprès des émetteurs de cartes de crédit et des banques, ou via d'autres sites Web tiers.

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Étudiez votre stratégie de prêt étudiant

L'administration Trump a déclaré que les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux – y compris les prêts directs, les prêts FFEL ou fédéraux pour l'éducation familiale, les prêts Perkins, les prêts parent PLUS et les prêts gradués PLUS – seront annulés jusqu'à nouvel ordre. La politique ne suspend pas les paiements, mais elle peut réduire le coût du report ou du report car elle ne génère pas d'intérêt.

Si vous avez des prêts étudiants et que vous pouvez vous permettre le paiement, respectez-le. Vous couperez votre solde principal encore plus rapidement pendant que le nouvel intérêt est suspendu. Mais si vous subissez des changements financiers importants – comme une perte d'emploi – vous avez quelques options pour alléger le fardeau de vos prêts étudiants fédéraux:

  • Obtenez un nouveau plan de versement. Le remboursement fondé sur le revenu limite les paiements à une partie de votre revenu discrétionnaire – entre 10% et 20% – et annule votre solde après 20 ou 25 ans de paiements. Soumettez une demande à studentaid.gov.
  • Demande d'interruption de paiement. La tolérance est la meilleure pour l'éclairage temporaire. Contactez votre réparateur pour demander un report de paiement, qui peut généralement aller jusqu'à 12 mois à la fois. Tant que les paiements sont interrompus, aucun intérêt ne s'accumulera pendant cette période sans intérêt.
  • Voyez si vous êtes admissible à un report. Si vous êtes au chômage ou au chômage pendant une longue période, contactez votre technicien au sujet du chômage ou du report de difficultés économiques. Si vous êtes admissible, vous pouvez reporter les prêts jusqu'à 36 mois. L'intérêt continue d'augmenter.
  • Si vous avez des prêts privés, parlez à votre prêteur des options d'éclairage. La plupart des prêteurs privés offrent des reports ou des reports jusqu'à 12 mois ou plus. L'intérêt continue d'augmenter.

    D'un autre côté, si vous ne vous attendez pas à subir un coup financier pendant une récession, vous pouvez profiter de taux d'intérêt bas en refinançant vos prêts. Cela signifie que vous devez échanger vos prêts étudiants actuels contre un nouveau avec un taux d'intérêt plus bas.

    Vous pouvez refinancer des prêts étudiants fédéraux, mais vous perdez des possibilités de remboursement et de remise liées au revenu, comme une dispense de la fonction publique.

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    Restez calme et investissez davantage

    Ce n'est pas le conseil le plus simple lorsque l'actualité est dominée par la baisse des cours boursiers. Mais il y a une doublure argentée brillante dans les baisses de marché: vos contributions d'investissement régulières achètent désormais plus d'actions et de fonds que lorsque le marché a atteint un niveau record.

    Il est normal de vouloir vendre pendant les baisses du marché. Les économistes comportementaux appellent cela «l'aversion aux pertes». Des études suggèrent que les gens ressentent une perte de 1 $ deux fois plus qu'un profit de 1 $. Cet instinct signifie qu'ils ont tendance à vendre des actions lorsqu'une stratégie d'achat et de conservation serait plus intelligente.

    Lorsque vous vendez des actions alors que les prix baissent, vous bloquez les pertes. Des études montrent que même les investisseurs professionnels échouent généralement lorsqu'ils tentent de chronométrer le marché (en prédisant quand acheter bas et vendre haut). Au lieu de cela, de la patience et un réinvestissement régulier à un coût moyen par dollar lors d'un investissement à long terme.

    Lorsque vous vendez des actions alors que les prix baissent, vous bloquez les pertes. Faites plutôt preuve de patience lorsque vous investissez sur le long terme.

    Comme le montre notre calculateur de krach boursier, même après la Grande Récession 2007-2009 – la pire récession depuis la Grande Dépression – le S&P 500 a retrouvé son sommet précédent cinq ans et cinq mois après avoir touché le fond. Et a continué d'augmenter pendant près de sept ans après cela.

    Une tactique éprouvée: si vous investissez sur le long terme avec un portefeuille diversifié, ne vous tourmentez pas en vérifiant quotidiennement la valeur de votre portefeuille. Pensez plutôt à vos objectifs à long terme et à la capacité historique du marché de renaître de ses cendres (et au-delà) au fil du temps.

    Et si vous n'avez pas encore économisé? C'est toujours une bonne idée de commencer à dépenser ce que vous pouvez pour l'épargne-retraite.

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    Repensez votre immobilier

    Si vous êtes locataire, commencez à réduire les coûts afin d'économiser de l'argent en payant le loyer si votre revenu est interrompu. Pensez à trouver un colocataire (ou un autre colocataire, si vous en avez déjà un) et cherchez d'autres moyens d'économiser de l'argent.

    Si vous êtes ou souhaitez devenir propriétaire, votre plan de match variera selon que vous souhaitez acheter, vendre ou rester.

    Si vous envisagez d'acheter une maison cette année ou l'année prochaine, ayez des attentes réalistes sur ce que vous pouvez vous permettre et assurez-vous d'avoir un coussin financier pour vous protéger dans les mois qui suivent l'achat. Cela signifie que vous savez ce que vous pouvez vous permettre et augmentez vos économies. Pour éviter d'acheter trop de maison, utilisez le calculateur d'accessibilité de NerdWallet et choisissez un prix dans le & quot; abordable & # 39; pas dans l'étirement & # 39; ou & # 39; agressif & # 39; gamme.

    Lorsque vous achetez une maison, le prêteur peut examiner de près vos finances pour vous assurer d’économiser de l’argent même après avoir fermé la maison. Si vous achetez une maison unifamiliale comme résidence principale, le prêteur peut vous demander de faire des économies sur les paiements de la maison pendant six mois. Économisez plus que les réserves minimales requises pour pouvoir vous permettre une réparation d'urgence ou une interruption de revenu.

    Vous pourrez peut-être réduire les coûts en refinançant votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt inférieur. Les récessions sont souvent accompagnées d'une baisse des taux hypothécaires, offrant aux propriétaires une opportunité de refinancement.

    Si vous prévoyez de vendre votre maison cette année ou l'année prochaine, ne vous précipitez pas sur le marché. Bien que la dernière récession ait livré des valeurs nationales de 2007 à 2009, la prochaine récession pourrait ne pas l'être. (Rappelez-vous, la Grande Récession a commencé dans le système de financement immobilier.) Il est possible que les valeurs chutent légèrement, mais elles peuvent aussi ne pas chuter du tout. Dans toutes les gammes de prix, sauf celles qui sont chères, les acheteurs potentiels sont plus nombreux que les vendeurs depuis des années, et les prix annuels des logements ont augmenté d'environ huit années consécutives.

    Si vous prévoyez de ne pas bouger, vous pourrez peut-être réduire les coûts en refinançant votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt inférieur. Les récessions sont souvent accompagnées d'une baisse des taux hypothécaires, offrant aux propriétaires une opportunité de refinancement. Lorsque les taux baissent en peu de temps, les prêteurs reçoivent plus d'applications de refinancement qu'ils ne peuvent en gérer et augmentent les taux pour gérer leur charge de travail. Dans ces cas, il est avantageux de suivre patiemment et continuellement les taux de refinancement. Une fois que les prêteurs ont géré la première vague de demandes de refinancement, ils peuvent à nouveau réduire les taux.

    Que vous refinanciez ou non, constituez votre épargne pour vous protéger d'une baisse de revenu. La directive de NerdWallet est d'économiser de trois à six mois sur les coûts.

    Enfin, une ligne de crédit pour fonds propres, ou HELOC, peut être utilisée comme fonds d'urgence de dernier recours. Demandez un HELOC pendant que vous avez encore un revenu fixe; sinon vous n'êtes pas éligible.

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    Gardez la perspective

    Il y a beaucoup de choses que vous ne pouvez pas contrôler dans la vie, y compris les récessions. Ce que vous pouvez vérifier, c'est comment vous réagissez à de tels événements. Il est difficile de rester détendu sur des choses comme la perte d'emploi et les factures impayées. Mais il est également difficile de penser clairement lorsque votre niveau de stress est élevé, et penser clairement est un élément important pour résoudre tout défi financier.

    Si vous avez du mal à gérer le stress financier, vous n'êtes pas seul. Heureusement, il existe des moyens d'y faire face. Une tactique consiste à vous rappeler que bon nombre des choses les plus importantes de la vie ont peu à voir avec l'argent, y compris votre santé et vos relations avec la famille et les amis. Saisir les occasions de chérir et d'apprécier ces choses peut aider à mettre les défis financiers en perspective.

    Les rédactrices en chef Margarette Burnette, Anna Helhoski, Holden Lewis, Bev O & # 39; Shea, Claire Tsosie, Kevin Voigt et Liz Weston ont contribué à ce rapport.