Comment prendre sa retraite à 40 selon les personnes qui l'ont fait

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Pour la MARQUE (" indépendance financière, retraite anticipée ") ) le mouvement a envahi les États-Unis avant son arrivée iPhones, avant même qu'il y ait Internet (halètement!), Billy et Akaisha Kaderli ont pris leur retraite à l'âge de 38 ans. Maintenant qu'ils entament leur 30e année de retraite, les Kaderlis ont plus d'argent que jamais. "data-reactid =" 11 "> Avant le FEU (" indépendance financière, retraite anticipée "), les États-Unis ont envahi, avant qu'il y ait des iPhones, avant même qu'il y ait Internet (halètement!), Billy et Akaisha Kaderli se sont arrêtés au Âgés de 38 ans, maintenant retraités de leurs 30 ans, les Kaderlis ont plus d'argent que jamais.

"Ce fut un petit pas en avant pour nous car nous n'avions personne pour nous guider ou nous suivre", explique Billy Kaderli, qui était vice-président des investissements et directeur de succursale chez Dean Witter Reynolds avant de prendre sa retraite en 1991. "Aujourd'hui il y a tellement plus d'applications et de calculatrices en ligne pour vous aider avec vos finances qu'il est devenu beaucoup plus facile de prendre sa retraite plus tôt. " Leur blog, RetireEarlyLifestyle.com, contient des liens vers plus de 100 outils financiers et calculatrices sur la page "liens préférés".

Bien que la retraite anticipée soit plus facile aujourd'hui que dans les années 90, elle n'est toujours pas "facile". Pour prendre sa retraite à l'âge de 40 ans, vous devez être prêt à faire des sacrifices aujourd'hui pour vous aider à prévoir votre avenir. Et même alors, cet avenir ne sera probablement pas enveloppé de luxe.

La retraite anticipée BRAND ne consiste pas à collecter des richesses massives. Il s'agit de "racheter votre temps", explique Akaisha Kaderli. Si vous voulez récupérer votre temps, voici des conseils sur la façon dont vous pouvez arrêter 40 selon les personnes qui l'ont vécu.

Comment prendre sa retraite avec 40:

– Choisissez si vous voulez LeanFIRE ou FatFIRE

– Calculez combien vous devez économiser pour prendre votre retraite

– Économisez 50% ou plus de votre salaire

– Évitez le mode de vie effrayant

– Investir agressivement et économiquement

– Fournir un plan d'urgence

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "LeanFIRE contre FatFIRE"data reactid =" 22 ">LeanFIRE contre FatFIRE

La première étape pour arrêter 40 est de choisir votre style FIRE. Il existe deux formes de retraite anticipée FIRE: LeanFIRE vise à maintenir les dépenses de retraite à un niveau bas (selon la communauté LeanFIRE Reddit qui est inférieure à 40000 $ par an), afin que vous puissiez économiser avec moins d'argent.

FatFIRE, quant à lui, est destiné aux préretraités qui souhaitent un mode de vie plus reposant (pensez à un budget annuel de 150 000 $ et plus) et êtes prêts à économiser pour vous en assurer.

«Les types LeanFIRE bénéficieraient davantage de la mise en place de flux de revenus latéraux avant la retraite», explique Steve Adcock, de LeanFIRE-ee, qui a pris sa retraite à l'âge de 35 ans et a lancé Think Save Retire et écrit maintenant sur Steve Adcock sur les finances personnelles et le mode de vie .us.

Mais bien que le plus grand coussin financier de FatFIRE signifie que vous êtes moins susceptible d'avoir besoin d'un revenu supplémentaire lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez avoir une pente plus élevée pour grimper avant la retraite pour constituer votre épargne.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "[[[[Voir: 9 FNB de dividendes pour un revenu de retraite fiable.]"data reactid =" 27 ">[[[[Voir: 9 FNB de dividendes pour un revenu de retraite fiable.]

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "De combien ai-je besoin pour arrêter 40?"data reactid =" 28 ">De combien ai-je besoin pour arrêter 40?

Il y a deux facteurs qui déterminent le montant de votre retraite anticipée: vos dépenses de retraite annuelles prévues et le pourcentage de votre portefeuille que ces coûts représentent.

Selon l'étude Trinity, les retraités peuvent prendre jusqu'à 4% (corrigé de l'inflation) chaque année sans retirer leur portefeuille sur une période de 30 ans. Cependant, si vous prévoyez d'en arrêter 40, vous pouvez prendre votre retraite pendant plus de 30 ans.

Pour compenser une retraite plus longue, certains préretraités visent un taux de retrait de 3%. Erin Brand, stratège de la richesse chez PNC Wealth Management, propose d'aller encore plus prudemment avec un taux de retrait annuel de 2%.

Les Kaderlis lèvent en moyenne 1 à 2% par an et ont réussi à élargir leur portefeuille pendant leur retraite.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Pour calculer combien vous devez prendre votre retraite, vous prenez vos dépenses annuelles prévues et partagez-les avec votre vitesse d'enregistrement cible. Par exemple, si vous prévoyez de dépenser 50 000 $ par an à la retraite et que vous souhaitez retirer 2%, vous avez besoin de 50 000 $ divisé par 0,02 ou 2,5 millions de dollars pour prendre votre retraite. "Data-reactid =" 33 "> Pour calculer le montant de votre retraite, prenez vos dépenses annuelles prévues et divisez-les par votre taux de retrait prévu, par exemple si vous prévoyez de payer 50 000 $ par an à la retraite et retirer 2 pour cent, vous avez besoin de 50 000 $ divisé par 0,02 ou 2,5 millions de dollars pour prendre votre retraite.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Économisez 50% de votre salaire ou plus"data reactid =" 34 ">Économisez 50% de votre salaire ou plus

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Les jeunes retraités sont confrontés à un défi unique: épargner pour la retraite: Les salaires de la plupart des diplômés atteignent un sommet dans la quarantaine. Si vous prenez votre retraite à 40 ans, vous gênerez votre épargne en ne cotisant pas à vos comptes de retraite pendant vos années de pointe. "Data-reactid =" 35 "> Les préretraités sont confrontés à un défi unique pour épargner en vue de la retraite: les salaires de la plupart des diplômés des collèges atteignent leur apogée dans la quarantaine. ne pas cotiser à vos comptes de retraite pendant vos années les plus rémunératrices.

Si votre employeur a fourni un concours ou une pension 401 (k), "plus vous prenez votre retraite tôt, plus vous abandonnez", dit Brand.

Si vous prenez votre retraite à l'âge de 40 ans, vous n'avez pas non plus accès à la sécurité sociale ou aux médicaments pendant 12 à 15 ans, de sorte que vous obtenez une source de revenu de pension moindre et une facture de plus à pied.

Et lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite complète, vos prestations de sécurité sociale seront réduites en raison de votre revenu moyen inférieur. Billy Kaderli recommande de créer un compte Ma sécurité sociale sur ssa.gov pour comparer le montant de la retraite anticipée que votre prestation de sécurité sociale réduit.

L'histoire continue

Tous ces obstacles à l'épargne signifient que les préretraités doivent économiser 50% ou plus de leur salaire chaque année. "Cela semble difficile et au début," dit Adcock, "mais si vous regardez ce que vous dépensez, il y a beaucoup de choses dont vous n'avez pas besoin ou que vous n'utilisez pas."

Au cours des dernières années avant sa retraite, sa femme et lui ont économisé 70% de leurs revenus.

Pour augmenter les économies, «les dépenses les plus importantes viennent d'abord: le logement, les voitures et la nourriture», explique Chris Mamula, qui a pris sa retraite à l'âge de 41 ans après sa carrière de physiothérapeute. Il partage maintenant sa sagesse de retraite FIRE Puis-je encore prendre ma retraite? "En optimisant ces domaines (de votre budget), vous pouvez développer un taux d'épargne élevé."

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Évitez le style de vie rampant"data reactid =" 46 ">Évitez le style de vie rampant

Garder votre style de vie sous contrôle est essentiel pour garder vos dépenses basses et, par extension, votre taux d'épargne. La plupart des gens ont leur mode de vie et leurs dépenses déterminés par leur revenu. S'ils gagnent 70 000 $, ils dépensent 70 000 $. Et lorsqu'ils obtiennent 5 000 $, ils trouvent 5 000 $ en dépenses supplémentaires à dépenser.

"Une fois que vous avez fait exploser votre style de vie, il est difficile de revenir en arrière", explique Mamula. "Découper les dépenses et les revenus. Ce dont vous avez besoin pour vivre n'a rien à voir avec ce que vous gagnez."

Lui et sa femme (dont aucun ne gagnait un salaire à six chiffres) vivaient toujours avec un seul salaire et "ne se sentaient jamais comme si nous sacrifions".

«Le mode de vie effrayant est très trompeur parce que vous ne savez pas que cela se produira jusqu'à ce qu'il en devienne trop», explique Adcock. Si vous souhaitez prendre votre retraite plus tôt, vous devez vivre bien en dessous de vos moyens et investir chaque bonus et augmenter.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "[[[[Voir: 7 façons de réduire votre revenu de retraite]"data reactid =" 51 ">[[[[Voir: 7 façons de réduire votre revenu de retraite]

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Comment investir dans la retraite avec 40"data reactid =" 52 ">Comment investir dans la retraite avec 40

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Il est essentiel d'investir pour prendre sa retraite à 40 ans. Tôt les retraités doivent être croissance composée à long terme qui offrent ces investissements. Sans cela, ils n'ont probablement plus d'argent pour leur retraite ou ils n'atteignent jamais leurs objectifs d'épargne-retraite. "Data-reactid =" 53 "> Il est essentiel d'investir pour prendre sa retraite à 40 ans. Les retraités précoces ont besoin de la croissance composée à long terme qu'offrent ces investissements. Sans cela, ils risquent de manquer d'argent ou de ne jamais atteindre leurs objectifs d'épargne-retraite.

En général, soyez aussi agressif avec vos investissements que vous le pouvez. "Un portefeuille de 50 à 50 actions-obligations ne fonctionnera probablement pas parce que vous avez une si longue période de temps et que vous devez tenir compte de l'inflation", explique Mamula.

Cela dit, "la chose la plus importante est de ne pas paniquer" et de quitter le marché, ajoute-t-il. Si vous ne pouvez pas supporter la secousse d'un portefeuille d'actions à 100%, ne l'utilisez pas.

Cela souligne un aspect important de la retraite anticipée: ce n'est pas pour les avers de risque. La bourse peut atteindre en moyenne 7 à 8% après inflation.

"Ça ne va pas tout droit", explique Billy Kaderli. Pour rendre cela possible, il dit aux retraités de garder de l'argent comptant pendant un certain nombre d'années, vous n'avez donc pas à vendre sur un marché en déclin.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Les Kaderlis avaient leur portefeuille complet dans Vanguard & # 39; s Fonds S & amp; P 500 (ticker: VFINX) à la retraite. Aujourd'hui, à l'âge de 6 7 ans, ils sont passés à une allocation 60/40 actions / trésorerie, mais la majorité reste dans le Vanguard Total Stock Market ETF ( VTI) ou le SPDR S & amp; P 500 ETF ( SPION). "data-reactid =" 58 "> Les Kaderlis avaient l'ensemble de leur portefeuille dans le fonds S&P 500 de Vanguard (ticker: VFINX) à leur retraite. Aujourd'hui, à l'âge de 6 ans, ils sont passés à un 60- Allocation de 40 actions / espèces, mais la majorité reste dans le Vanguard Total Stock Market ETF (VTI) ou le SPDR S&P 500 ETF (SPY).

La clé est de commencer à investir le plus tôt possible. Plus vous accordez de croissance à vos investissements, plus ils ont de chances de correspondre au rendement moyen à long terme du marché boursier. Avec le recul, les Kaderlis souhaitent tous deux avoir investi plus tôt.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Minimisez vos coûts d'investissement"data reactid =" 60 ">Minimisez vos coûts d'investissement

L'investissement est un autre domaine d'intérêt. Chaque dollar investi dans les coûts d'investissement est un dollar qui n'est pas utilisé pour accroître votre épargne-retraite.

Si vos fonds d'investissement facturent un rapport de coûts de 1% et votre conseiller financier un autre 1%, vous dépensez déjà 2% par an uniquement sur les coûts d'investissement, explique Mamula. Pour revenir à la règle des 4%, "si vous devez payer 2% pour gérer votre argent, il ne vous reste que 2%" pour prendre votre retraite.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Si vous investissez dans des fonds indiciels passifs, visez à vous garder rapport de coûts & # 39; s à 0,1% ou moins. Bien sûr, plus c'est bas, mieux c'est. "Data-reactid =" 63 "> Si vous investissez dans des fonds indiciels passifs, essayez de maintenir votre ratio de coûts à 0,1% ou moins. Bien sûr, plus c'est bas, mieux c'est.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "[[[[Voir: 7 Placements de retraite à éviter.]"data reactid =" 64 ">[[[[Voir: 7 Stratégies d'investissement dans les régimes de retraite à éviter.]

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Avoir un plan d'urgence"data reactid =" 65 ">Avoir un plan d'urgence

La meilleure chose à faire avant votre retraite anticipée est peut-être d'avoir un plan d'urgence. Mamula conserve son permis de physiothérapie pour pouvoir reprendre temporairement le travail si nécessaire. Leur domicile est également un excellent emplacement Airbnb.

Adcock et sa femme ont intégré la flexibilité de leur budget de retraite en gardant les dépenses les plus importantes gratuites. "Au début, vous pourriez penser que nous gaspillons simplement de l'argent sur des choses dont nous n'avons pas besoin, mais l'avantage d'augmenter votre argent discrétionnaire est que vous pouvez également réduire ces choses si vous le devez", dit-il.

Les Kaderlis minimisent les coûts en recourant à «l'arbitrage géographique», vivant dans des zones à faible coût de vie telles que Mesa, en Arizona, et le lac Chapala, au Mexique, leur résidence sensuelle actuelle. Bien qu'ils aient également gagné de l'argent grâce à leur blog, c'est vraiment un travail d'amour. "Si nous nous arrêtions demain, cela n'affecterait pas notre style de vie", explique Billy.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Vous ne pouvez pas contrôler tous les risques qui surviennent avec retraite anticipée, "mais ce que vous pouvez contrôler, c'est d'avoir un plan", dit Brand, pour lequel elle recommande à tous les futurs retraités – de la MARQUE et de la variété conventionnelle – avec leur conseillers financiers tester leur portefeuille en fonction de différents scénarios. "data-reactid =" 69 "> Vous ne pouvez pas contrôler tous les risques associés à la retraite anticipée," mais vous pouvez avoir un plan ", explique Brand. Elle recommande à tous les futurs retraités – du FIRE et du la variété conventionnelle – avec leurs conseillers financiers pour tester leur portefeuille par rapport à divers scénarios.

"Une fois que vous avez tiré sur l'interrupteur (à la retraite), il n'y a plus de retour en arrière", dit-elle.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Comment la loi SECURE influence la retraite anticipée"data reactid =" 71 ">Comment la loi SECURE influence la retraite anticipée

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "En vigueur à partir de janvier 2020, La loi pour établir chaque communauté de retraite (SECURE) influence la façon dont certains Américains épargnent et prennent leur retraite. Bien que ces changements affectent plus les retraités conventionnels que les préretraités, il y a un certain nombre de points à considérer si vous souhaitez prendre votre retraite plus tôt. "Data-reactid =" 72 "> À partir de janvier 2020, la loi SAFE (Setting Every Community Up for Pension Improvement) influence la manière dont certains Américains épargnent et prennent leur retraite. Bien que ces changements aient plus d'impact sur les retraités conventionnels que sur les préretraités, il y a un certain nombre de points auxquels vous devez faire attention si vous souhaitez prendre votre retraite plus tôt.

Premièrement, la loi fixe l'âge minimum requis de distribution (RMD) de 70½ à 72 ans. Cela vous permet également de cotiser à un IRA même après l'âge RMD, tant que vous avez gagné un revenu.

La loi facilite également la maximisation de votre épargne-retraite tout en minimisant vos heures de travail. Les employeurs doivent désormais donner aux employés à temps partiel l'accès au plan 401 (k) de l'entreprise. C'est une bonne nouvelle si une partie de votre plan de retraite anticipée arrête de travailler ou travaille à temps partiel avec la «retraite». est.

Dans le même temps, les comptes individuels ou les IRA sont plus accessibles aux étudiants et aux prestataires de soins de santé. La loi considère les allocations versées aux étudiants diplômés et postuniversitaires et les paiements de «difficulté» perçus par les prestataires de soins de santé comme une compensation aux fins du plafond de cotisation IRA, ce qui permet à ces personnes de contribuer à un IRA sans prendre un travail rémunéré supplémentaire.

La loi exige désormais également que les plans 401 (k) indiquent aux épargnants le revenu mensuel que leur épargne 401 (k) pourrait offrir à la retraite si vous achetiez une rente avec. Le fait d'avoir ces chiffres sous la main vous permet de décider plus facilement quand vous voulez prendre les devants dans votre carrière.

Si vous utilisez une rente, la conversion de votre 401 (k) en une seule est également devenue plus facile, car il est désormais plus sûr pour les employeurs de la proposer.

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