Comment gérer votre argent avec des conseils de budgétisation experts

La finance personnelle est exactement cela – personnelle. Les dépenses, les habitudes de dépenses et le manque d'argent de très peu de personnes sont les mêmes.

La bonne nouvelle est que, quelle que soit votre situation financière, la base de la création de richesse ne change jamais: dépensez moins que vous gagnez, épargnez et investissez ce qui reste.

Voici quelques directives que vous pouvez utiliser pour commencer. N'oubliez pas que ce sont des étapes générales que vous devez suivre et que ce qui fonctionne pour une personne peut ne pas fonctionner pour l'autre.

Comment gérez-vous votre argent?

1. Étudiez votre trésorerie

La première étape pour gérer correctement l'argent est de savoir combien vous avez. Cela vous surprendrait combien de personnes n'ont aucune idée de ce qui entre et sort tous les mois.

Vous souhaitez rechercher un flux de trésorerie positif, ce qui signifie que vous rapportez plus d'argent que vous n'en dépensez. Faites une liste de vos dépenses mensuelles fixes, telles que les frais de logement (loyer, hypothèque, services publics, etc.), les éventuelles primes d'assurance et les éventuelles dettes.

Si vous vous inscrivez pour un compte Personal Capital ou Mint, vous pouvez facilement voir combien vous dépensez habituellement au cours d'une semaine ou d'un mois donné sur des articles plus discrétionnaires tels que la nourriture et les divertissements.

2. Cotisez une partie de votre salaire de taxe sur les intrants à votre 401 (k)

Si vous avez accès à un 401 (k) ou à un autre régime de retraite à cotisations fixes au travail, inscrivez-vous et fixez immédiatement un taux de prime. Si votre entreprise propose un accord pour vos contributions, définissez un taux de report suffisamment élevé pour marquer l'argent gratuit. Que vous cotisiez 2% de votre salaire ou 10%, quelque chose vaut mieux que rien.

Parce que l'argent est prélevé sur votre salaire avant impôt, ce qui réduit votre revenu imposable, vous apprendrez rapidement sans vivre.

3. Envoyez le reste à votre compte courant

Une fois que votre cotisation 401 (k), la prime d'assurance maladie et tous les autres avantages que vous payez pour l'impôt sont supprimés de votre salaire, le reste doit être déposé directement sur votre compte bancaire.

C'est comme une boîte de réception pour votre argent: tout y passe avant d'être filtré au bon endroit, écrit Ramit Sethi, expert financier et auteur à succès.

4. Configurer le paiement des factures pour les dépenses mensuelles récurrentes

Configurez des transferts automatiques depuis votre compte courant à partir de là pour payer tous les frais mensuels fixes, explique Sethi. Cela peut être le loyer, les services publics, l'assurance locataire, l'assurance automobile, les paiements par carte de crédit, les prêts étudiants, l'adhésion au gymnase – essentiellement tout ce qui a une date d'expiration.

Si vous pouvez payer un de ces comptes avec une carte de crédit pour des récompenses sans frais supplémentaires, cela pourrait être une meilleure option que d'ouvrir votre compte bancaire. Dans ce cas, configurez-le de sorte que les entreprises facturent votre carte de crédit à la date d'échéance de la facture et retirent votre carte de crédit de votre compte courant lorsque cette facture est due. Payer le montant total sur votre carte de crédit à temps est l'un des principaux facteurs qui influencent votre pointage de crédit.

5. Donner la priorité au remboursement des dettes à taux d'intérêt élevé

La plupart des experts financiers recommandent de payer des taux d'intérêt élevés avant d'épargner ou d'investir de manière agressive. En effet, une carte de crédit ou un prêt automobile avec un taux d'intérêt supérieur à 7% vous coûte généralement plus cher en paiements d'intérêts qu'en investissant en bourse, peut-être même les meilleurs jours.

Si vous avez une dette à la consommation, payez le minimum au moins tous les mois, et de préférence autant que possible. Classez ce paiement comme une dépense et configurez automatiquement le virement depuis votre compte courant une fois par mois.

6. Automatisez vos économies dans un compte séparé

Ensuite, configurez des virements automatiques de votre compte courant (ou même directement de votre salaire si vous préférez) vers un compte d'épargne à haut rendement. Il s'agit "d'argent spécifique" – pensez à: votre fonds d'urgence, ou de l'argent pour des vacances, un mariage ou un acompte sur une maison.

Considérez les économies, au moins pour vos objectifs prioritaires, comme une dépense, même si ce n'est que de 10 $ par mois pendant que vous remboursez des dettes à taux d'intérêt élevé.

"En les divisant en différents comptes ou compartiments, vous pouvez mieux suivre que si vous économisez tout l'argent ensemble", a déclaré plus tôt Luis Rosa, un planificateur financier certifié, à Business Insider.

Ces comptes peuvent être détenus auprès de la même banque – Ally facilite l'ouverture de nouveaux comptes et les étiqueter avec différents objectifs d'épargne – ou même des banques individuelles, pour minimiser la tentation de dépenser.

7. Dépensez ou enregistrez ce qui reste dans votre compte courant

À ce stade, vos dépenses, votre épargne spécifique et votre épargne-pension sont toutes automatisées.

Étant donné que nous n'avons pas considéré des choses comme les courses ou les dépenses accessoires comme des dépenses mensuelles fixes, utilisez les fonds restants sur votre compte bancaire pour couvrir ces dépenses. Si vous vous trouvez inadéquat, retirez votre contribution d'épargne ou réduisez vos frais d'hébergement.

8. Investissez dans un IRA

Si vous trouvez que vous avez plus qu'assez d'argent dans votre compte bancaire pour couvrir vos dépenses quotidiennes, pensez à ouvrir un IRA pour stocker plus loin pour votre retraite.

Un IRA est un type de compte de placement fiscalement avantageux que vous pouvez ouvrir dans presque toutes les institutions financières. L'argent est transféré après impôt – jusqu'à la limite fédérale de 6000 $ en 2019 – et placé dans un compte de dépôt où vous pouvez acheter des placements de votre choix, que ce soit des actions, des obligations ou des fonds d'investissement.

Les deux types d'IRA ne diffèrent que par le traitement fiscal. Les contributions à un IRA traditionnel sont déductibles d'impôt, tandis que les contributions à un IRA Roth ne le sont pas. Chaque année, vous mettez de l'argent dans un IRA, vous pouvez déduire ce montant de votre déclaration de revenus, ce qui réduit votre évaluation fiscale globale. Cependant, lorsque vous retirez l'argent après l'âge de 59 ans et demi, il sera imposé comme un revenu normal.

9. Rencontrez un conseiller financier

Bien que de nombreuses personnes soient parfaitement capables de gérer elles-mêmes leur argent, vous pouvez également envisager d'embaucher un conseiller financier si vous êtes trop dépassé ou confus par votre argent pour prendre de grandes décisions financières, telles que la façon d'équilibrer plusieurs objectifs financiers. gérer une entreprise, sortir de l'écrasement de dettes ou élaborer un plan d'épargne retraite. Si l'alternative à une réunion avec un conseiller financier est la paralysie des décisions, il est préférable de demander un avis externe.

Un bon planificateur financier certifié peut vous aider à organiser votre situation financière globale, notamment en mettant en place une stratégie d'épargne et d'investissement en matière de pensions; planifier des dépenses importantes, comme acheter une maison ou avoir des enfants; budgétisation et dépenses quotidiennes; plus la planification fiscale et énergétique.

L'outil gratuit SmartAsset peut vous aider à trouver un professionnel financier reconnu dans votre région »

Couverture connexe de Comment tout faire: Argent: