Combien puis-je emprunter? Petit guide pour contracter une hypothèque

Quand il s'agit de trouver une hypothèque, il y a un champ de mines d'informations à parcourir. Si vous avez raison au début de votre recherche, vous pouvez vous demander: "Combien puis-je payer?" Nous sommes donc là pour aller à l'extrême.

Notre plus grand conseil avant de commencer? Soyez réaliste quant aux remboursements – vous voulez pouvoir les payer confortablement chaque mois sans vous inquiéter. Gardez cela à l'esprit lorsque vous effectuez vos calculs. Si vous voulez simplement savoir ce que vous pouvez emprunter, passez directement à notre calculatrice hypothécaire ci-dessous. Lisez la suite pour plus de conseils.

Comment calculer le montant que je peux emprunter?

Le voici, en étapes simples (ish). Vous devez d'abord calculer vos dépenses et vos coûts, moins ceux de vos revenus. Ensuite, il y a votre dépôt et votre épargne à prendre en compte.

Calculez combien vous devez dépenser

Combien d'argent avez-vous – pas seulement maintenant, mais dans les années à venir? Voici ce qu'il faut penser:

1. Calculez votre capital et vos économies

Déterminez d'abord le capital / l'épargne que vous avez ou pouvez réunir et réfléchissez soigneusement si vous êtes prêt à tout mettre en place pour un dépôt ou si vous préférez avoir un fonds d'urgence – ce que nous recommandons si vous n'avez pas d'autre sauvegarde, comme l'aide de la famille. Ce sera votre mise de fonds.

Le montant de votre hypothèque – et de vos remboursements mensuels – dépend du montant de l'acompte que vous pouvez effectuer. Le type d'hypothèque que vous choisissez – et qui vous est proposé – dépend de divers facteurs, que vous soyez travailleur autonome ou aversion au risque. Par exemple, il y a 95% d'hypothèques disponibles … mais choisir de verser un acompte qui représente au moins 10% de la valeur de la propriété est un choix plus judicieux.

2. Calculez votre revenu mensuel

Regardez bien votre salaire. Est-il stable? Quelle est la stabilité de votre travail? Tenez-vous compte d'une augmentation de salaire ou d'une prime? Ne travaillez pas uniquement sur les garanties. Certains donateurs vous accordent un maximum de cinq fois votre salaire. Idéalement, cependant, vous ne voulez pas que vos remboursements hypothécaires reçoivent plus d'un tiers de votre salaire après impôt.

Calculez vos dépenses

Ce n'est pas seulement au moment de votre déménagement – vous devez faire des recherches et penser à l'avance afin de savoir ce qu'il vous reste à la fin de chaque mois pour payer une hypothèque.

1. Facteur de comptes imprévus

Avez-vous ajouté des factures que vous ne payez pas en tant que locataire? Par exemple, la taxe municipale. À quoi d'autre n'avez-vous pas pensé?

2. Faites-vous confiance aux cartes de crédit?

Utilisez-vous l'affacturage lorsque vous utilisez des cartes de crédit pour payer des articles essentiels? Si tel est le cas, nous vous déconseillons fortement.

3. Votre situation affectera-t-elle votre revenu?

Envisagez-vous de fonder une famille bientôt et comment cela affecte-t-il votre revenu conjoint ou unique?

4. Quels sont vos frais de subsistance mensuels?

Additionnez vos coûts de vie par mois et soyez honnête avec vous-même sur les possibilités d'économies.

5. Avez-vous pris en compte la délocalisation des coûts?

Additionnez les frais de relocalisation: tous les frais de relocalisation, des droits de timbre aux frais de courtage et au paiement des relocalisations. Ces coûts peuvent représenter entre 5 et 10% du prix total de la propriété.

6. Ajoutez le coût des améliorations à domicile

Tenez également compte du coût des améliorations. Ici, il est important d'avoir une enquête approfondie ou de prendre un constructeur de confiance avec vous. Nous ne parlons pas ici d'innovations cosmétiques – c'est toujours juste un bonus. Nous parlons des réparations de toit nécessaires pour ces tuiles manquantes; plomberie pour réparer cette fuite; une chaudière neuve car l'existant est clairement sur ses derniers pieds. Si vous achetez un bricolage, cela vaut vraiment la peine d'obtenir un certain nombre de devis à l'avance, vous savez donc combien vous devrez peut-être dépenser chaque mois pour des emplois absolument indispensables.

7. Avez-vous des dettes? Combien vous coûtent-ils par mois?

Tenez compte des dettes – et travaillez dur pour les réduire ou les éliminer avant de demander un prêt hypothécaire. Ils représentent un fardeau supplémentaire et vous pouvez vous voir refuser un prêt hypothécaire si vos finances sont confuses.

8. Que font les taux d'intérêt?

Tenez compte de facteurs externes indépendants de votre volonté: les taux d'intérêt, par exemple. Est-il prévu qu'ils augmenteront rapidement et comment cela affectera-t-il vos remboursements? Pouvez-vous encore les payer? Cela rend-il plus probable que vous choisissiez une hypothèque avec un taux d'intérêt plus élevé?

Combien puis-je payer?

Additionnez ces coûts, qu'il s'agisse de factures mensuelles ou de montants fixes uniques, et vous avez vos dépenses par mois (ou par an si vous le souhaitez). Soustrayez-les de votre revenu mensuel ou annuel pour savoir combien vous pouvez vous permettre pour les remboursements mensuels. Armé de ces informations et d'une bonne idée de la valeur de votre dépôt, vous pouvez déterminer ce que vous pouvez vous permettre – et ce qu'un prêteur pourrait être prêt à donner.

Parlez à un courtier hypothécaire maintenant

Vous devez ensuite parler à tout un conseiller hypothécaire dépendant du marché pour voir si vos calculs correspondent à ce que vous pouvez obtenir d'un prêteur. Nous travaillons avec Habito, qui discutera avec vous en ligne et vous conseillera sur les prochaines étapes. Ils peuvent vous aider à évaluer l'abordabilité et vous donner des conseils impartiaux pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre pour vous. Utilisez également leur calculateur de comparaison d'hypothèques ci-dessous pour trouver la meilleure hypothèque pour vous.

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