7 règles de carte de crédit que vous pouvez enfreindre en cas d'urgence

Chez NerdWallet, nous nous efforçons de vous aider à prendre des décisions financières en toute confiance. Pour ce faire, la plupart ou la totalité des produits répertoriés ici proviennent de nos partenaires. Cependant, cela n'affecte pas nos évaluations. Notre opinion est la nôtre.

La plupart des conseils que vous voyez sur l'utilisation des cartes de crédit ne sont pas écrits pour les personnes aux prises avec une urgence financière. Face à une interruption soudaine de vos revenus – quelque chose que des millions de personnes vivent à cause de la pandémie de COVID-19 – certaines des règles de base concernant les cartes de crédit deviennent irréalistes, voire impossibles à suivre.

Ce n'est pas que les règles ne sont pas de bons conseils. Par exemple, lorsque les temps sont propices et que vous vivez selon vos moyens, avec une utilisation prudente du crédit, vous ne devriez pas être endetté d'un mois à l'autre et faire tout ce que vous pouvez pour tirer le meilleur parti de vos récompenses de carte de crédit.

Mais les temps ne sont pas toujours bons.

L'intérêt d'avoir accès au crédit est que vous pouvez l'utiliser lorsque vous en avez besoin et qu'en pratiquant de bonnes habitudes de crédit dans les bons moments, vous avez de la flexibilité en cas de catastrophe. Les cartes de crédit ne remplacent pas le revenu, mais en cas d'urgence, vous pouvez les utiliser pour survivre à une perturbation de votre revenu. Cela signifie que vous devez vous autoriser à enfreindre certaines "règles" jusqu'à la fin de la crise. En voici sept.

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1. & # 39; Ne portez jamais de solde d'un mois à l'autre & # 39;

Pourquoi vous pouvez le casser en cas d'urgence: la dette de carte de crédit est chère, mais si l'alternative est d'aller sans besoin, ou si vous devez économiser de l'argent pour les choses que vous ne pouvez pas obtenir avec le crédit, le coût en vaut la peine.

Cette & # 39; règle & # 39; découle des taux d'intérêt élevés que la plupart des cartes de crédit facturent sur les soldes que vous avez d'un mois à l'autre. Si vous payez en totalité, aucun intérêt ne sera facturé. Mais porter des soldes signifie payer des intérêts à des taux annuels pouvant dépasser 20%. À ce rythme, la dette sur une longue période peut être extrêmement coûteuse. Mais en cas de crise, nous ne parlons peut-être pas d'une période plus longue. En cas de crise financière, payer moins que le montant mensuel total de la carte de crédit peut vous aider à augmenter vos ressources.

Disons que vous avez un compte de carte de crédit de 1 500 $ avec un TAP de 20%. Ne payez que 500 $, au lieu du solde complet, et les 1 000 $ restants vous coûteront environ 17 $ en intérêts pour un mois. Que ce soit un prix acceptable à payer dépend de votre situation individuelle, mais ce n'est pas & # 39; mal & # 39; l'accepter. Une idée à considérer: appelez votre compagnie de carte de crédit et demandez une baisse des taux d'intérêt, au moins à court terme, ou pour retarder votre paiement.

Astuce de nerd:

Une autre raison derrière le conseil général de ne jamais garder un équilibre est l'idée que si vous achetez quelque chose que vous ne pouvez pas payer immédiatement, cela pourrait indiquer que vous vivez au-dessus de vos moyens – vous achetez des choses que vous ne pouvez pas & # 39; payer & # 39; . & # 39; Mais les personnes qui perdent leurs revenus ne peuvent pas, à proprement parler, se permettre beaucoup. Il n'est pas irresponsable de demander ce que vous devez faire pour surmonter la crise.

2. "Payez plus que le montant minimum dû"

Pourquoi vous pouvez le casser en cas d'urgence: Si vous ne payez que le minimum, votre compte restera bien connu lorsque l'accès au crédit est critique. Cela ne fera pas grand-chose pour réduire votre dette, mais cela peut vous aider à rester à flot.

Le paiement minimum indiqué sur votre relevé de carte de crédit n'est généralement qu'un petit pourcentage de ce que vous devez, suffisamment pour couvrir les intérêts du mois précédent et un peu du principal. Ne payer que le minimum ne nuira pas à votre dette, et si vous en faites une habitude, vous serez endetté plus longtemps.

Cependant, les budgets et les priorités changent en cas de crise. Si votre choix est de payer plus que le montant minimum dû ou d'utiliser cet argent supplémentaire pour faire des courses, payer votre hypothèque ou payer des factures de services publics, puis retarder le paiement de votre carte de crédit jusqu'au mois prochain ou au-delà être le bon choix.

Ce n'est qu'un soulagement temporaire, mais effectuer le paiement minimum à temps chaque mois gardera votre compte ouvert et vous empêchera d'obtenir des frais de retard ou des pénalités APR. Une fois la crise terminée, vous pouvez attaquer la dette plus vigoureusement.

3. "Gardez votre utilisation de crédit inférieure à 30%"

Pourquoi vous pouvez le casser en cas d'urgence: Utiliser "trop" de votre crédit disponible peut réduire vos cotes de crédit, mais les dommages ne sont pas permanents.

L'utilisation du crédit fait référence à la quantité de votre crédit disponible qui est utilisée. C'est un facteur important dans vos cotes de crédit et plus votre utilisation est faible, mieux c'est pour vos cotes. En temps normal, il est préférable de le maintenir en dessous de 30% et de rester en dessous de 10%, c'est encore mieux.

Mais franchir le seuil d'utilisation n'endommage pas définitivement votre pointage de crédit comme un paiement manqué. (Les modèles de notation actuels examinent votre utilisation actuelle, pas votre historique d'utilisation.) Et l'utilisation d'un pourcentage plus élevé de votre crédit disponible sur une période de temps peut être exactement ce que vous devez faire pour acheter des produits d'épicerie et d'autres articles essentiels en cas d'urgence. Lorsque le pire passe et que vous pouvez récupérer votre utilisation, vos scores peuvent récupérer.

Astuce de nerd:

Si vous avez un bon crédit, mais que vous vous attendez à ce que vos revenus soient perturbés à l'avenir, envisagez d'augmenter votre crédit disponible à la fois pour maintenir une faible utilisation et pour gagner simplement en flexibilité. Vous pouvez demander une nouvelle carte de crédit ou demander une augmentation de limite de crédit pour les cartes que vous avez actuellement.

4. "Échangez vos récompenses contre une valeur maximale"

Pourquoi vous pouvez le casser en cas d'urgence: si vous avez besoin d'argent pour joindre les deux bouts, il ne sert à rien de s'asseoir pour des centaines de dollars en récompenses, même si la conversion en espèces signifie que vous obtenez moins de valeur par point que de l'utiliser les pour autre chose.

Si vous êtes financièrement en sécurité, il est judicieux de n'utiliser les récompenses de carte de crédit que pour l'option la plus valable. Par exemple, les cartes de crédit de voyage offrent généralement plus de valeur par point lorsque vous utilisez vos récompenses pour payer un voyage que lorsque vous les échangez en espèces ou en crédit sur votre relevé. En cas d'urgence, voyager peut ne pas être une priorité. Et dans cette pandémie, ce n'est peut-être même pas une option. Enregistrer les futures récompenses de voyage n'a pas de sens si vous avez du mal dans le présent.

Donnez-vous la permission d'échanger des récompenses contre de l'argent, même pour une valeur inférieure, de payer pour l'essentiel ou de créer un fonds d'urgence. Cela pourrait piquer des points de 1 cent chacun tandis que vous pourriez obtenir 1,25 cent par exemple en les échangeant contre des voyages, mais 500 $ en espèces peuvent être beaucoup plus utiles en cas de crise que 625 $ en voyages hypothétiques.

Astuce de nerd:

Cette stratégie de violation des règles s'applique également à la façon dont vous gagnez des récompenses de carte de crédit. Lorsque vous achetez un achat, ne faites pas attention à la carte qui vous rapporterait le pourcentage de récompense le plus élevé. Il peut être plus judicieux de mettre des dépenses sur la carte avec le plus bas intérêt, ou une carte qui vous permet d'échanger des récompenses pour n'importe quel montant, plutôt que d'exiger un rachat minimum. Vous trouverez peut-être plus utile de mettre toutes les dépenses sur une carte de cashback pour obtenir la pleine valeur des récompenses dès le début.

5. "Les cartes de crédit ne sont pas un fonds d'urgence"

Pourquoi vous pouvez le casser en cas d'urgence: tout le monde n'a pas été en mesure de mettre de l'argent dans un fonds d'urgence, et lorsqu'une catastrophe survient, il est souvent trop tard pour commencer. Vous devrez peut-être vous appuyer sur votre crédit pour passer au travers.

La règle de base pour économiser en cas d'urgence est de stocker suffisamment d'argent pour couvrir les frais de subsistance pendant trois à six mois. Si vos revenus sont interrompus et vos factures s'accumulent, un fonds d'urgence peut vous conduire. Mais selon les données de la Réserve fédérale de mai 2019 – bien avant que COVID-19 ne jette les finances des gens dans le chaos – 4 adultes sur 10 aux États-Unis n'avaient pas la capacité de couvrir le coût d'une urgence de 400 $, soit en espèces argent ou carte de crédit qu'ils pouvaient payer en totalité au moment de l'addition de la facture.

La réalité est que les dépenses s'accumulent, que vous ayez des économies ou non. Si vous avez besoin d'argent pour combler un fossé, vos cartes de crédit peuvent fournir un certain pouvoir d'achat. Oui, les cartes de crédit facturent des intérêts sur tout solde que vous avez avec vous. Mais l'intérêt sur les achats est bien inférieur à ce que vous paieriez pour un crédit flash ou, généralement, une avance de fonds sur votre carte de crédit. Une fois que votre situation devient plus stable, vous pouvez rembourser votre dette de la manière la plus agressive possible selon votre budget.

Astuce de nerd:

Si votre crédit est bon mais que vous êtes préoccupé par un revenu à court terme, pensez à demander une carte avec une période d'intérêt de lancement de 0%. Vous pouvez avoir un an ou plus pour payer vos frais d'urgence avant le début des intérêts.

6. "Ne vous contentez pas de vous garer avec 0% de dette – payez-la"

Pourquoi vous pouvez le casser en cas d'urgence: le transfert d'un solde à haut rendement vers une carte de crédit avec une période d'introduction de 0% APR peut vous faire gagner du temps lorsque vous devez économiser de l'argent pour vos fournitures. La dette doit être payée à la fin, mais cela peut attendre.

En règle générale, pour tirer le meilleur parti d'un transfert de solde, vous devez rembourser la dette transférée pendant la période de 0% du TAP, avant le début des intérêts normaux. Par exemple, si une carte vous donne 15 mois à 0% APR sur les transferts de solde, vous pouvez éviter entièrement les intérêts en remboursant la dette dans ce délai.

Mais dans une crise, lorsque la rétention de trésorerie est une priorité absolue, la réalisation d'une période de 0% APR semble différente. Dans de telles situations, lorsque vous devez acheter du temps et détenir de l'argent, il peut être judicieux de ne payer que le montant minimum dû chaque mois. Cela peut signifier que la fin d'une période de 0% est atteinte avec un solde impayé et que les intérêts courus sont payés, ou que la dette est à nouveau déplacée et qu'un autre solde de 3% à 5% est payé. Mais pendant toute la durée de la crise, vous pouvez vous concentrer sur la conduite financière et couvrir les coûts de base.

Astuce de nerd:

Si vous avez une offre d'intérêt différé sur une carte d'achat ou médicale, le paiement avant la fin de la promotion peut être une priorité plus élevée. Contrairement aux vraies cartes APR à 0%, ces cartes vous frappent avec d'énormes frais d'intérêt rétro si vous avez encore un solde, même quelques dollars, à la fin de la promotion.

7. "Ne compromettez pas votre pointage de crédit"

Pourquoi vous pouvez le briser en cas d'urgence: vous vous construisez un bon crédit afin de pouvoir vous en remettre quand vous en avez besoin. C'est là que vous en avez besoin.

Votre pointage de crédit n'est pas un trophée. C'est un outil.

Construire et maintenir un bon crédit est important, mais ce n'est qu'un moyen d'arriver à ses fins: accéder au crédit quand vous en avez besoin. Si vous ne pouvez pas exploiter votre crédit dans les mauvais moments et si vous ne pouvez pas profiter de tout le travail que vous avez fait pour obtenir un bon crédit, ce bon score de crédit n'a pas beaucoup de valeur.

En cas d'urgence, vous ne devriez pas donner la priorité à votre pointage de crédit plutôt que de nourrir votre famille, de la maintenir sur un toit au-dessus de votre tête, plutôt que sur la sécurité. Si vous devez prendre des mesures qui endommagent votre crédit – obtenir un solde élevé pour répondre à vos besoins, demander une nouvelle carte ou même manquer un paiement – que ce soit. Vous pouvez prendre certaines mesures pour minimiser les dommages, comme appeler l'émetteur de votre carte pour discuter de la réduction des paiements ou demander une augmentation de la limite de votre carte de crédit. Faites usage de vos options, mais votre score pourra éventuellement récupérer. Pour l'instant, faites tout ce qu'il faut pour passer.

Les écrivains de NerdWallet Melissa Lambarena, Sara Rathner, Claire Tsosie, Erin El Issa, Kenley Young et Paul Soucy ont contribué à cet article.