& # 39; Pourquoi mes notes de crédit ont-elles soudainement chuté? & # 39;

Sean Pyles: Bonjour et bienvenue sur le NerdWallet SmartMoney Podcast où nous répondons à vos questions d'argent en 15 minutes ou moins. Je suis ton hôte, Sean Pyles.

Liz Weston: Et je suis Liz Weston. Envoyez-nous vos questions d'argent comme toujours. Appelez-nous ou envoyez-nous un SMS au 901-730-6373. C'est 901-730-NERD. Ou écrivez-nous ou envoyez-nous vos messages vocaux à [email protected] pour un futur épisode.

Sean: Regardons la question dans cet épisode de Kirsten. Kirsten: «Mon score TransUnion a chuté de 16 points. Mon score Experian a chuté de 18 points et mon score d'Equifax a chuté de 20 points. Je ne comprends pas pourquoi. Il n'y a pas de nouveaux comptes. Il n'y a pas de nouvelles applications. Il n'y a aucun arriéré de paiement. Mon utilisation du crédit est passée de 6% à 3%. Une de mes cartes a augmenté ma limite de crédit de 10 000 $. Ce sont toutes de bonnes choses qui devraient aider votre score, donc je ne comprends pas pourquoi mes scores ont chuté si radicalement. Des idées? "

Liz: Des cotes de crédit inexpliquées peuvent être très frustrantes. Malheureusement, il n'y a pas toujours de réponse claire. Mais parfois, il y a suffisamment d'indices pour comprendre ce qui se passe, et je pense que cela peut être le cas ici.

Sean: Aussi ringard que cela puisse paraître, des questions comme celles-ci peuvent être une sorte de puzzle amusant, car les scores de crédit sont un peu une boîte noire dans le monde des finances personnelles, et leur navigation peut être vraiment délicate. Il y a tellement de facteurs qui peuvent affecter votre score à tout moment, donc découvrir pourquoi un score a changé est toujours un peu mystérieux. Pour aider Kirsten à comprendre cela, dans cet épisode du NerdWallet SmartMoney Podcast, Liz et moi allons vous donner des informations privilégiées sur le fonctionnement d'un pointage de crédit, ce qui peut conduire à une grosse baisse inattendue, puis vous donner quelques conseils sur la façon de s'en remettre. Découvrons ce mystère.

Nous devrions probablement commencer par quelques principes de base sur ce que sont les cotes de crédit et comment elles fonctionnent. Au plus profond des cachettes secrètes des entreprises qui notent le crédit, les scores de crédit sont les nombres à trois chiffres qui devraient prédire la probabilité de défaut de paiement ou d'arrêter de payer vos factures. Les cotes de crédit déterminent les prêts et les cartes de crédit que vous pouvez obtenir et leurs taux d'intérêt, mais ils sont également utilisés par les propriétaires pour évaluer les demandeurs et par les assureurs pour déterminer les primes. Les compagnies de téléphone cellulaire et les services publics les utilisent également. Donc, pour le meilleur ou pour le pire, nous restons avec eux et ils sont très importants pour notre vie financière.

Liz: Oui, ils le sont. Et bien que la plupart des finances personnelles ne soient pas sorcières, les cotes de crédit se rapprochent. Les formules sont complexes et ne sont pas bien comprises. Les choses les plus importantes à retenir sont: premièrement, vous n'avez pas un seul score, vous en avez plusieurs. Deuxièmement, ils sont basés sur les informations contenues dans vos rapports de crédit avec les trois bureaux de crédit. Et trois: ils changent constamment parce que les informations sous-jacentes changent toujours.

Il y a une autre chose au sujet des cotes de crédit que les gens ont vraiment besoin de savoir, qu'ils ont plusieurs variations. C'est un grand mot, mais ce que cela signifie essentiellement, c'est que quelque chose qui affecte vraiment votre score n'affecte pas du tout le mien. La même action peut avoir des résultats différents selon les informations contenues dans votre rapport de crédit. Ainsi, par exemple, si vous avez un historique de crédit court, un petit changement peut faire une grande différence. Si vous en avez une plus longue, cela peut prendre plus de temps pour que cette aiguille bouge d'une manière ou d'une autre. Gardez donc à l'esprit que ce qui affecte votre score peut ne pas être le même que ce qui affecte votre score. Vous ne pouvez donc pas tirer d'énormes conclusions sur la base d'un petit nombre de changements ou d'une petite quantité d'informations.

Sean: En fait, nous ne sommes pas tous créés égaux aux yeux des agences de notation.

Liz: C'est parfait. Oui exactement.

Sean: Si vous ne l'avez pas encore collecté, l'industrie du crédit est intentionnellement complexe et garde vraiment ses secrets bien gardés. Demandez à mes collègues de NerdWallet qui écrivent à ce sujet. Mais pour répondre à la question de Kirsten, revenons à la façon dont les choses fonctionnent. La partie sur le fait d'avoir beaucoup de scores est importante parce que parfois les gens ne comprennent pas qu'il n'y a pas qu'un seul score ou une seule formule de score. Les scores FICO sont ce dont la plupart des gens ont entendu parler, mais les prêteurs utilisent également VantageScores.

Liz: Et cela devient encore plus compliqué à mesure que les formules se mettent à jour avec le temps. Par exemple, VantageScore 3 est probablement le VantageScore le plus utilisé actuellement, mais il existe également un VantageScore 4 et bien sûr, il existe des versions précédentes du VantageScore. Le score FICO le plus couramment utilisé est FICO 8, mais les prêteurs hypothécaires utilisent des FICO beaucoup plus anciens. De plus, il y a un nouveau FICO 9, et bientôt il y aura un FICO 10.

Sean: Beaucoup de choses à suivre. Mais je pense qu'une bonne analogie est qu'ils sont un peu comme des systèmes d'exploitation informatiques. Il existe Windows et Mac OS et toutes leurs différentes mises à jour au fil des ans. Et comme pour les systèmes d'exploitation, il appartient aux prêteurs de passer aux dernières formules s'ils le souhaitent. Et même s'il y a des adopteurs précoces, la plupart des prêteurs peuvent mettre des années à mettre à jour, tout comme la façon dont ma mère utilise encore iOS 10 et aucun des nouveaux emojis ne peut voir où je lui envoie des SMS.

Liz: Et à la fin, nous espérons qu'ils seront mis à jour, mais peut-être pas. Donc ce que j'ai dit était FICO 8 était le score le plus utilisé, il est sorti en 2009, il a une décennie. Ce comportement d'adoption peut donc prendre un certain temps. De plus, les prêteurs utilisent parfois des formules adaptées à leur industrie, il existe donc des scores FICO spécifiques aux prêteurs et aux cartes de crédit. Et ils ne sont même pas à la même échelle que les autres cotes de crédit. Vous avez peut-être entendu que les scores de crédit sont sur une échelle de 300 à 850, et la plupart le sont, mais ces scores automatiques et les scores de carte de crédit sont sur une échelle complètement différente.

Sean: Oui C'est tout pour dire que ces formules de notation de crédit sont en quelque sorte des cibles mobiles et peuvent être très difficiles à établir. Heureusement, cependant, les facteurs qui influencent les scores sont plus ou moins cohérents, même si la pondération peut changer d'une entreprise à l'autre.

Liz: Oui, c'est une bonne nouvelle, car ils utilisent généralement tous les mêmes facteurs importants, même si les petits facteurs peuvent être différents. Donc, les facteurs les plus importants avec les cotes de crédit sont vos antécédents de paiement, avez-vous payé vos factures à temps? Et votre utilisation, ou combien de votre crédit disponible vous utilisez.

Sean: Oui, ces deux, en particulier l'utilisation, peuvent être ceux qui entraînent les plus grands changements mois après mois. Chez NerdWallet, nous sommes de gros nerds à propos de ce genre de choses. En interne, un groupe d'entre nous suit actuellement comment un changement de 1% peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit. Et d'une personne à l'autre, le même changement peut avoir des conséquences différentes. C'est assez fascinant. Mais comme vous l'avez dit, l'historique et l'utilisation des paiements sont les deux choses les plus importantes. Mais la longueur de votre historique de crédit, ou depuis combien de temps vous avez du crédit, et votre combinaison de comptes comme les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles et toutes les nouvelles demandes de crédit récentes affecteront également votre score, mais dans une moindre mesure. Mais maintenant que toutes ces choses flottent dans l'air ici, je suis un peu inquiet que nous ayons rendu Kirsten encore plus perplexe quant à ce qui arrive à son score. Alors, comment toutes ces informations peuvent-elles l'aider à comprendre ce qui est arrivé à son score?

Liz: OK. La chose importante à retenir est que vous devez comparer des pommes avec des pommes. Vous ne devez donc pas comparer un VantageScore à un FICO, ou différents types de FICO les uns aux autres, ni même des FICO dans différentes agences. Au lieu de cela, pour la même agence, recherchez le même type de score si vous souhaitez voir les changements au fil du temps. Et je vais mettre un pitch pour le score de NerdWallet ici, nous avons un VantageScore 3 de TransUnion, et c'est un bon score pour la laisser simplement suivre ce qui se passe avec son compte.

Si vous utilisez le même score sur une période de temps, vous pouvez vraiment obtenir une bonne mesure des fluctuations de votre score et obtenir cette comparaison entre les pommes et les pommes. Sinon, il est très facile de se demander pourquoi votre FICO est une certaine chanson et votre VantageScore est une chanson différente, alors qu'il faudra peut-être en faire plus que vous.

Sean: Dans l'intérêt de la situation de Kirsten, supposons qu'elle compare les pommes aux pommes, qu'elle regarde le même type de score à chacun des bureaux et qu'elles ont toutes chuté à peu près le même montant sans activité majeure de son côté. Comment peut-elle savoir ce qui s'est passé ici?

Liz: OK, elle dit qu'il n'y a pas eu de retard de paiement, ce qui est logique car un retard de paiement aurait un impact beaucoup plus important sur son score. Ils perdraient bien plus de 20 points, autant que cent points. C'est énorme, c'est pourquoi vous voulez payer vos factures à temps. Une telle baisse est souvent liée à l'utilisation du crédit, ce qui signifie en fait combien de votre crédit disponible vous utilisez, et les formules de score sont particulièrement sensibles à la quantité de votre crédit renouvelable que vous utilisez. C'est votre crédit sur vos cartes de crédit. Donc, si vos soldes augmentent, vos scores peuvent baisser.

Dans ce cas, elle a dit, d'accord, son utilisation a diminué. Ce n'est probablement pas le coupable, mais j'aimerais publier un argumentaire ici afin qu'elle puisse voir chaque carte de crédit individuelle. Parce que bien que son utilisation globale du crédit ait diminué, l'une de ses cartes a peut-être refait surface. Cela pourrait donc être le coupable ici.

Sean: Tournez à droite. Son utilisation a donc diminué et sa limite de crédit a également augmenté de 10 000 $, ce qui, selon vous, serait bon pour son utilisation, pas mauvais pour ses scores. Donc, s'il y avait quelque chose, on pourrait penser que cela aurait augmenté ses scores.

Liz: Exactement. Donc, je pense que s'il y a un problème avec l'utilisation du crédit, ce pourrait être le problème avec une carte de crédit qu'elle a contracté un peu plus de dettes ou accumulé un solde plus important. C'est donc le premier endroit où je regarderais.

Ma prochaine question serait: Avez-vous ouvert une carte de crédit ou demandé un prêt? Parce que j'ai remarqué que mes scores ont tous chuté d'environ 20 points lorsque nous avons refinancé une hypothèque. Habituellement, la baisse n'est pas terrible, c'est environ cinq points ou moins. Mais dans ce cas, elle a dit qu'elle n'avait rien ouvert de nouveau.

Sean: Cependant, elle n'a pas dit si elle avait fermé des comptes. La fermeture de comptes de carte de crédit peut nuire à votre score car elle réduit votre crédit total disponible. Rembourser des prêts à tempérament comme un prêt automobile ou une hypothèque peut également avoir le même effet. Parfois, un prêteur cesse de signaler un compte fermé aux bureaux de crédit, ce qui peut également affecter vos scores.

Liz: Et si vous ne regardez que vos scores et non les rapports de crédit sous-jacents, il peut être difficile de voir ce qui a vraiment changé. Une autre particularité des systèmes de pointage de crédit est que vos scores peuvent baisser un peu si quelque chose de mauvais tombe de vos rapports de crédit.

Sean: Attends, vraiment? Cela donne vraiment l'impression que ces entreprises nous manquent.

Liz: N'oubliez pas que les scores sont pour les prêteurs et non pour les consommateurs. Il y a des raisons pour lesquelles ils se comportent comme ils le font, mais ils ne sont pas nécessairement adaptés aux consommateurs. Ainsi, les formules de score nous divisent par le pire de nos rapports de crédit, si nous avons l'un de ces négatifs. Nous sommes donc comparés à d'autres personnes qui ont la même mauvaise chose. Si vous avez fait faillite et que cela figure toujours dans votre dossier de crédit, vous serez comparé à d'autres personnes en faillite. Si le pire est un retard de paiement, vous êtes de retour avec les personnes qui sont les pires dans leurs rapports de solvabilité. Nous pouvons avoir l'air plutôt bien par rapport aux autres personnes de notre groupe, mais si cette mauvaise chose disparaît, nous ne serons peut-être pas aussi bien par rapport aux personnes du groupe suivant lorsque nous monterons à l'étage. Est-ce que cela a du sens?

Sean: Un peu contre-intuitif ici. Vous avez déménagé dans un nouveau groupe, mais maintenant vous êtes du côté bas de ce nouveau groupe. Et bien sûr, tout cela est interne aux entreprises qui obtiennent du crédit et nous ne pouvons même pas dire dans quel groupe nous appartenons.

Liz: Oui Même si je dois dire que cela semble se produire beaucoup moins qu'auparavant. Je pense que les sociétés de notation se sont améliorées pour achever cette transition, donc nous ne voyons pas ce gros score baisser lorsque vous passez d'une carte de score à la suivante.

Sean: Voici donc la vraie question. Dans quelle mesure Kirsten devrait-elle être préoccupée?

Liz: Pour le moment, je ne pense pas qu'elle devrait être très inquiète. Ces gouttes peuvent être un gros problème, mais parfois ce ne sont que du bruit. J'attendrais et voir ce qui se passe le mois prochain, je parie qu'ils rebondissent.

Sean: Et s'ils ne le font pas, elle peut toujours venir à NerdWallet pour en savoir plus sur la création et la reconstruction de crédits. Alors, donnons-nous quelques-uns de nos conseils rapides pour vous aider à augmenter rapidement votre pointage de crédit. Je vais commencer. Si vous souhaitez augmenter votre score, concentrez-vous sur votre utilisation. Essayez d'effectuer plusieurs paiements sur votre carte de crédit tous les mois pour maintenir ce pourcentage faible.

Liz: Et voici mes prêts de crédit préférés. Si vous débutez dans le crédit ou si vous essayez de reconstruire votre crédit, ces prêts peuvent vous aider et vous aident souvent à constituer un fonds d'urgence en même temps. Vérifiez vos coopératives de crédit locales et il existe également un prêt pour la construction de crédit en ligne.

Sean: Toujours bon. Eh bien Kirsten, je pense que la leçon d'aujourd'hui est que les cotes de crédit sont beaucoup plus compliquées et frustrantes qu'elles n'y ont droit. Donc, ne transpirez pas de gouttes aléatoires et concentrez-vous sur le comportement qui peut maintenir votre score élevé et sain.

Liz: Jetons donc un œil à nos conseils pour emporter. Comparez d'abord les pommes aux pommes. Assurez-vous de conserver le même score de la même agence.

Sean: Deuxièmement, payez à temps et surveillez votre utilisation du crédit. Moins vous utilisez de crédit disponible, mieux c'est. 30% ou moins c'est bien, 20% ou moins c'est encore mieux, 10% ou moins c'est mieux.

Liz: Et enfin, ne transpirez pas les petits changements, ni même certains des plus grands. Vos scores changent constamment à mesure que les informations sous-jacentes de vos rapports de crédit changent. Les tendances au fil du temps sont beaucoup plus importantes que ces changements d'un mois à l'autre.

Sean: Et c'est tout ce que nous avons pour cet épisode. Avez-vous une question d'argent vous-même? Tournez-vous vers les geeks et appelez-nous ou envoyez-nous vos questions au 901-730-6373, qui est le 901-730-NERD. Vous pouvez également nous envoyer un courriel à [email protected] Visitez également nerdwallet.com/podcast pour plus d'informations sur cet épisode. Et n'oubliez pas de vous abonner, de noter et de noter où que vous obteniez ce podcast.

Liz: Et voici notre bref avertissement, soigneusement élaboré par l'équipe juridique de NerdWallet: Vos questions sont répondues par des rédacteurs financiers experts et talentueux, mais nous ne sommes pas des conseillers financiers ou d'investissement. Ces informations ringardes sont fournies à des fins générales d'éducation et de divertissement et peuvent ne pas s'appliquer à votre situation spécifique. Cela dit, tournez-vous vers les nerds la prochaine fois.